Moral Hazard vs. Morale Hazard: yleiskatsaus
Moraalinen vaara ja moraaliriski ovat hyvin samankaltaisia kuulostavia termejä, ja vaikka niiden merkitys on jopa lähellä, niiden välinen hieno ero on tärkeä. Vaikka molemmat termit kuvaavat riskiin liittyvän käyttäytymisen muutosta, toinen merkitsee tiettyä pahoinpitelyä, kun taas toinen kuvaa parempaa kehityskulkua.
Moraalinen vaara
Moraalinen vaara kuvaa käyttäytymisen muutoksia, jotka saattavat lisätä menetyksen riskiä, koska toimija ei vastaa vastuusta, jos asiat menee pieleen. Vakuutusalan ihmiset käyttävät termiä viitaten mahdollisuuteen, että vakuutuksen saatuaan henkilö voi toimia riskialtisella tavalla henkilökohtaisen hyödyn saamiseksi, koska vakuutusyhtiön on katettava kaikki tappiot. Moraalinen vaara on ajatus, että vakuutus edistää riskinottoa henkilökohtaisen hyödyn saamiseksi.
Yksi moraalisen vaaran tyyppi on ennakko. Ennakkovaara määrittelee vakuutuksenottajan käyttäytymisen muutoksen ennen tapahtumaa. Oletetaan esimerkiksi, että ammattimaisella kalliosukeltajalla Miltonilla ei ole sairausvakuutusta. Hän käy läpi uransa tekemättä vaarallisia sukelluksia, jotka voisivat lähettää hänet sairaalaan. Milton tietää, että jos hän loukkaantuu ja hänen on mentävä sairaalaan, hänen on maksettava lääkityslaskut ulkopuolella. Milton päättää saada sairausvakuutuksen, ja kun hänen vakuutuksensa tulee voimaan, hän alkaa tehdä vaarallisia sukelluksia. Milton noudattaa tietoisesti riskialttiimpaa käyttäytymistä kuin hänellä oli ennen vakuutuksen saamista, koska hän on vähentänyt vastuutaan.
Jälkikäteisellä moraaliriskillä tarkoitetaan osapuolen käyttäytymistä tapahtuman jälkeen. Oletetaan esimerkiksi, että henkilö ottaa lainan pankista yrityksen perustamiseksi. Saatuaan luoton, hän voi sanoa, että hänen liiketoimintansa epäonnistui - vaikka se oli kannattavaa - saada pelastamis- tai verokirjausta. Tämä tarkoituksenmukainen käyttäytyminen tunnetaan jälkikäteen moraalisena vaarana.
Moraalinen vaara kuvaa käyttäytymisen tietoista muuttamista yrittääkseen hyötyä tapahtuneesta tapahtumasta. Sitä vastoin moraaliriski kuvaa tajutonta muutosta ihmisen käyttäytymisessä, kun hän on vakuutettu.
Moraalin vaara
Moraaliriski on vakuutustermi, jota käytetään kuvaamaan vakuutetun suhtautumista omaisuuteensa. Se edustaa välinpitämättömyyttä tappioille, koska esineet katetaan. Oletetaan esimerkiksi, että henkilö maksaa vakuutuksen uudesta puhelimessa. Moraalin vaara syntyy, kun hänen puhelimensa malli vanhenee, eikä hän enää välitä siitä. Hän on välinpitämätön puhelimensa vaurioitumiselle, koska hänen vakuutuksensa mahdollistaisi hänelle uuden puhelimen hankkimisen. Hänen välinpitämätön suhtautuminen puhelimeensa johtaa tietoisesti muuttuneeseen käyttäytymiseen.
Moraalisen vaaran ja moraaliriskin kriittinen ero on tarkoitus. Moraalinen vaara kuvaa tarkoituksellista henkilökohtaista hyötyä koskevan riskin etsimistä, koska et vastaa velkojen kustannuksista. Moraalivaara kuvaa välinpitämättömyyttä tahattoman riskin suhteen.
Tärkeimmät poistuvat:
- Moraalinen vaara kuvaa käyttäytymisen muutoksia, jotka saattavat lisätä tappion riskiä, koska toimija ei kanta vastuuta. Aina kun sopimuspuolen ei tarvitse kärsiä riskin mahdollisista seurauksista, moraalisen vaaran todennäköisyys kasvaa. Moraaliriski kuvaa alitajuista käyttäytymisen muutosta, koska vakuutukset kattavat omaisuuden menetykset. Moraalisen vaaran ja moraaliriskin kriittinen ero on tarkoitus.
