Mikä on matala / ei dokumentaatiolaina?
Alhainen / ei dokumentaatiolaina antaa potentiaaliselle lainanottajalle mahdollisuuden hakea asuntolainaa tarjoamalla vähän tai ei lainkaan tietoa heidän työllisyydestään, tuloistaan tai varoistaan. Näiden lainojen sääntely on kehittynyt huomattavasti vuodesta 2008, mutta ne ovat edelleen vaihtoehto joillekin lainansaajille epätyypillisissä taloudellisissa tilanteissa.
Kuinka matala / ei dokumentaatiolainaa toimii
Lainaajilla, jotka etsivät näitä tuotteita, on yleensä epätyypillisiä tuloja, joita voi olla vaikeampaa dokumentoida perinteisessä asuntolainahakemuksessa. Esimerkkejä voivat olla vaihtoehtoiset sijoitukset tai itsenäiset ammatinharjoittamisjärjestelyt, joissa lainanottaja minimoi tuloraportoinnin verotuksessa. Näitä lainoja harkitsevat lainanantajat keskittyvät yleensä hakijan luottoluokitukseen, kykyyn suorittaa normaalia suuremmat takaisinmaksut ja ei-perinteisiin asiakirjoihin, kuten tiliotteisiin. Näiden lainojen korot ovat yleensä korkeammat kuin perinteisesti dokumentoidut asuntolainat.
Alhaisen / ei dokumentointilainan alkuperä
Alhainen / ei dokumentaatiolaina voi kuulostaa takaiskua valehtelijalainojen ja subprime-lainojen ennen vuotta 2008, mutta se on edelleen vaihtoehto tietyille asuntolaina-alan segmenteille. Termi juontaa juurensa rakennuksesta vuoden 2008 kiinteistökatastrofiin. 2000-luvun alkupuolella ja puolivälissä luotonantajat, jotka tunsivat painostusta myöntää lainoja edullisemmilla ehdoilla, löysivät dokumentointivaatimuksia siihen pisteeseen, että vähädokumentoiduista tuotteista tuli arkipäiväinen. NINJA-lainat olivat yksi luokka näistä tuotteista. NINJA on lyhenne sanasta "ei tuloja, työpaikkoja tai omaisuuden varmennusta". Lainanantajat jatkoivat näitä lainoja lainanottajille usein pelkästään luotto-pistemääriensä perusteella ilman mitään lisätietoja henkilöiden kyvystä suorittaa maksuja.
NINJA ja muut matalat asiakirjat sisältävät lainat - samoin kuin subprime-luotonantokäytännöt - johtivat suoraan vuoden 2008 kaatukseen. Asuntomarkkinat hidastuivat 2000-luvun puolivälissä, ja lainanottajat eivät yhä pystyneet pysymään vaadituissa maksuissa. Sääntelyn vastauksiin tähän romahdukseen sisältyi vuoden 2008 sääntö, jonka liittovaltion keskuspankki antoi lain totuuden myöntämistä koskevalla lailla (TILA) ja jonka mukaan lainanantajat vaativat lainanantajan tarkistamaan lainanottajan kyky suorittaa maksuja kaikista lainoista, joissa korkeampi korko asetettiin heikomman hakijan profiilin vuoksi.. Vuoden 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki seurasi, ja kuluttajansuojaviraston (CFPB) päätöksessä tammikuussa 2013 tehtiin muutos Dodd-Frankiin, joka tunnetaan maksukyvyttömyyssääntönä. Tämä sääntö vaati luotonantajia määrittelemään asianmukaisesti lainanottajan kyky suorittaa vaadittavat kuukausittaiset asuntolainan maksut. Luotonantajille, jotka eivät toimineet niin, määrätään Yhdysvaltain kongressin määräämät seuraamukset.
Alhaisten / ei dokumentointilainojen palautus
Monet riskialttiimmista matala / ei dokumentaatiolainoista, kuten NINJA-lainat, katosivat vuoden 2008 kaatumisen ja Dodd-Frankin ohi. Mahdollisuus maksaa takaisin sääntö salli kuitenkin jonkin verran tilaa vähän dokumentoiville lainoille, mukaan lukien luokka, joka tunnetaan nimellä vaihtoehtoiset dokumentointilainat.
Vuoden 2018 laki, jolla kumottiin osa Dodd-Frank-laista, löysätti potentiaalisten lainojen vaatimuksia, jotka voidaan katsoa kelpoisuusluokiksi. Tämä laki ei vaikuttanut takaisinmaksukykyyn, mutta laki helpotti lainanottajien välttämään matalat asiakirjat. Monet pienemmät pankit vaativat tätä mukautusta väittäen, että Dodd-Frankin rajoitukset olivat tarpeettoman raskaita näille pankeille. He väittivät, että kansalliset lainanantajat olivat luopuneet riskialttiimmista lainoista, jotka voivat osoittautua hyödyllisiksi paikallisille yhteisöille, ja että pienet pankit voisivat tukea kiinteistömarkkinoiden elpymistä lievemmillä lainakäytännöillä.
