Asuntolaina on velkainstrumentti, joka on vakuutettu tietyn kiinteistöomaisuuden vakuuksilla ja jonka lainanottaja on velvollinen maksamaan takaisin ennalta määrätyllä maksusarjalla.
Avainsanat
- Asuntolainat tunnetaan myös nimellä "omaisuuden panttioikeudet" tai "omaisuusvaatimukset". Kiinteäkorkoisella asuntolainalla lainanottaja maksaa saman koron lainan voimassaoloaikana. Lainanantajamarkkinoiden kasvava osuus sisältää muut kuin pankit.
Kuka käyttää asuntolainaa?
Yksityishenkilöt ja yritykset käyttävät asuntolainoja suurten kiinteistöostojen tekemiseen maksamatta koko ostohintaa etukäteen. Lainanottaja maksaa lainan ja korot monien vuosien ajan, kunnes hän omistaa kiinteistön ilmaiseksi ja selvästi. Asuntolainat tunnetaan myös nimellä "omaisuuden panttioikeudet" tai "omaisuusvaatimukset". Jos lainanottaja lopettaa asuntolainan maksamisen, lainanantaja voi sulkea. Ne ovat eräs ruumiillisen oikeuden muoto.
Asuntolainalla asuntolaina vakuuttaa talonsa pankille tai muun tyyppiselle lainanantajalle, jolla on vaatimus talosta, jos asunnon ostaja laiminlyö maksaa asuntolainan. Markkinoiden sulkemisen tapauksessa lainanantaja voi häätää kodin vuokralaiset ja myydä talon myyntituloillaan asuntolainan puhdistamiseen.
Mikä on asuntolaina?
Asuntolainojen tyypit
Asuntolainat ovat monenlaisia. Suosituimpia asuntolainoja ovat 30 vuoden kiinteä ja 15 vuoden kiinteä. Jotkut asuntolainat voivat olla lyhyitä kuin viisi vuotta; jotkut voivat olla 40 vuotta tai pidempiä. Maksujen venyminen useamman vuoden aikana vähentää kuukausimaksua, mutta lisää korkoa.
Kiinteäkorkoisella asuntolainalla lainanottaja maksaa saman koron lainan voimassaoloaikana. Kuukausittainen pääoma- ja korkomaksu ei muutu koskaan ensimmäisestä asuntolainan maksusta viimeiseen. Jos markkinakorot nousevat, lainanottajan maksu ei muutu. Jos korot laskevat huomattavasti, lainanottaja voi pystyä varmistamaan alhaisemman koron rahoittamalla asuntolainan uudelleen. Kiinteäkorkoista asuntolainaa kutsutaan myös ”perinteiseksi” asuntolainaksi.
Säädettävällä korolla kiinnitetyllä asuntolainalla (ARM) korko vahvistetaan alkuperäiseksi ajaksi, jolloin heilahtelee markkinakorkojen kanssa. Alkuperäinen korko on usein markkinoita alempi, mikä voi tehdä asuntolainan edullisemmaksi lyhyellä aikavälillä, mutta mahdollisesti vähemmän edullisella pitkällä aikavälillä. Jos korot nousevat myöhemmin, lainanottajalla ei ehkä ole varaa korkeampiin kuukausimaksuihin. Korot voivat myös laskea, mikä tekee ARM: sta halvemman. Kummassakin tapauksessa kuukausimaksut ovat ennustamattomia alkuperäisen kauden jälkeen.
Yksityishenkilöt ja yritykset käyttävät kiinnelainoja suuriin kiinteistöostoihin ostamatta koko ostohintaa etukäteen.
Muihin vähemmän yleisiin kiinnitystyyppeihin, kuten vain korko-asuntolainat ja maksutapahtuma-ARM-järjestelyt, voi liittyä monimutkaisia takaisinmaksuaikatauluja, ja edistyneiden lainanottajien on parasta käyttää niitä. Monet asunnonomistajat joutuivat taloudellisiin ongelmiin tämän tyyppisten asuntolainojen kanssa 2000-luvun alun asuntokuplan aikana.
Suurin osa asunnon ostamiseen käytetyistä asuntolainoista on eteenpäin kiinnittyviä. Käänteinen asuntolaina on tarkoitettu 62-vuotiaille tai sitä vanhemmille asunnonomistajille, jotka haluavat muuntaa osan kotinsa pääomasta rahaksi. Nämä asunnonomistajat lainaavat kotinsa arvoa vastaan ja saavat rahat kiinteänä summana, kiinteänä kuukausimaksuna tai luotto. Koko lainasaldo erääntyy, kun lainanottaja kuolee, muuttaa pysyvästi pois tai myy asunnon.
Oikea asuntolaina
Suurimpia asuntolainoja tarjoavia pankkeja ovat Wells Fargo, JPMorgan Chase ja Bank of America. Pankit olivat käytännössä ainoat asuntolainojen lähteet. Nykyään kasvava osa lainanantajamarkkinoista sisältää muita kuin pankkeja kuten Quicken-lainoja, loanDepotia, SoFi: ta, Calberin asuntolainoja ja United Wholesale Mortgage -lainaa.
Asuntolainaa ostettaessa on hyödyllistä käyttää asuntolainan laskinta saadaksesi kuvan kuukausimaksuista. Nämä työkalut voivat myös auttaa laskemaan korkojen kokonaiskustannukset asuntolainan elinaikana, jotta saat selkeämmän kuvan siitä, mitä kiinteistö todella maksaa.
Asuntolainanhoitaja voi myös perustaa escrow-tilin, nimeltään ennakkomaksutillin, tiettyjen kiinteistöihin liittyvien kulujen maksamiseksi. Tilille tuleva raha tulee osasta kuukausittaista asuntolainan maksua.
Yhdysvaltojen kuluttajansuojaviraston mukaan luotonantajat vaativat joskus sulkutilien käyttämistä verojen ja vakuutusten maksamiseen.
Pohjaviiva
Asuntolainoissa, ehkä enemmän kuin missään muussa lainassa, on paljon muuttujia, alkaen siitä, mitä ja milloin on maksettava takaisin. Asunnostajien tulisi työskennellä asuntolaina-asiantuntijan kanssa saadaksesi parhaan tarjouksen siitä, mikä voi olla yksi heidän elämänsä suurimmista sijoituksista.
