Rahamarkkinatilin määritelmä

Mikä on rahamarkkinatili?

Rahamarkkinatili on korollista tiliä pankissa tai luottoyhdistyksessä - ei pidä sekoittaa rahamarkkinarahastoon. Rahamarkkinatilillä (MMA), joita kutsutaan joskus rahamarkkinatilitileiksi (MMDA), on joitain ominaisuuksia, joita ei löydy muun tyyppisistä tileistä. Useimmat rahamarkkinatilit maksavat korkeamman koron kuin tavalliset kirjakirjan säästötilit, ja niihin sisältyy usein tarkistus- ja maksukorttioikeudet. Niissä on myös rajoituksia, jotka tekevät niistä vähemmän joustavia kuin tavallinen tarkistustili. Ne ovat tärkeitä aineellisen nettovarallisuuden laskemisessa.

Rahamarkkinatilit vs. säästötilit

Kuinka rahamarkkinatilit toimivat

Rahamarkkinatilejä tarjotaan perinteisissä ja verkkopankeissa sekä luotto-osuuskunnissa. Niillä on sekä etuja että haittoja verrattuna muun tyyppisiin tileihin. Niiden etuja ovat korkeammat korot, vakuutussuoja sekä shekkien ja pankkikorttien oikeudet. Pankit ja luotto-osuuskunnat vaativat yleensä asiakkaita tallettamaan tietyn määrän rahaa tilin avaamiseksi ja tilin saldon pitämiseksi tietyn tason yläpuolella. Monet perivät kuukausimaksuja, jos saldo alittaa minimiarvon.

Rahamarkkinatalletilit tarjoavat myös liittovaltion vakuutussuojan. Rahamarkkinarahastot yleensä eivät. Pankkien rahamarkkinatilit vakuuttaa liittohallituksen riippumaton virasto Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). FDIC kattaa tietyntyyppiset tilit, mukaan lukien MMA: t, korkeintaan 250 000 dollaria tallettajaa kohti pankkia kohti. Jos tallettajalla on muita vakuutettavia tilejä samassa pankissa (sekit, säästöt, talletustodistukset), ne kaikki lasketaan 250 000 dollarin vakuutusrajaan.

Yhteiset tilit on vakuutettu 500 000 dollarilla. Luotto-osuuskunnan tilejä varten Kansallinen luotto-osuuskunnan hallinto (NCUA) tarjoaa samanlaisen vakuutusturvan (250 000 dollaria per jäsen per luotto-osuuskunta ja 500 000 dollaria yhteistilille). Tallettajille, jotka haluavat vakuuttaa yli 250 000 dollaria, helpoin tapa on avata tilit useammassa kuin yhdessä pankissa tai luottoyhdistyksessä.

Mahdollisia haittoja ovat rajoitetut transaktiot, palkkiot ja vähimmäisvastuun vaatimukset. Tässä on yleiskatsaus:

Plussat

• Korkeammat korot

• Vakuutussuoja

• Tšekirjoitusoikeudet

• Pankkikortit

Haittoja

• Rajoitetut liiketoimet

• palkkiot

• Vähimmäis saldovaatimus

Rahamarkkinatilit vs. säästötilit

Yksi rahamarkkinatilien nähtävyyksistä on, että ne tarjoavat korkeammat korot kuin säästötilit. Esimerkiksi vuoden 2019 alussa niiden keskimääräinen korko oli 0, 15%, kun taas keskimääräinen säästötilti maksoi 0, 09%, Bankraten mukaan. Korkein rahamarkkinatilien osuus oli 2, 01%, kun taas korkein säästötilien osuus oli 1, 90%.

Kun yleinen korkotaso on korkeampi, kuten se oli 1980-, 1990-luvuilla ja suuressa osassa 2000-lukua, kahden tyyppisten tilien välinen kuilu on suurempi. Rahamarkkinatilit pystyvät tarjoamaan korkeampia korkoja, koska ne saavat sijoittaa talletustodistuksiin (CD), valtion arvopapereihin ja yritystodistuksiin, joita säästötilit eivät voi tehdä.

Rahamarkkinatilien korot ovat muuttuvia, joten ne nousevat tai laskevat inflaation myötä. Sillä, kuinka korko lasketaan - esimerkiksi vuosittain, kuukausittain tai päivittäin -, voi olla huomattava vaikutus tallettajan paluuseen, etenkin jos heidän tilinsä on suuri saldo.

Toisin kuin säästötilit, monet rahamarkkinatilit tarjoavat joitain tarkistusoikeuksia ja tarjoavat myös pankkikortin tilillä, aivan kuten tavallinen sekitili.

Rahamarkkinat vs. tilien tarkistaminen

Yksi mahdollinen rahamarkkinatilien heikentyminen verrattuna sekkitileihin on se, että liittovaltion keskuspankkiasetus D rajoittaa tallettajien määräksi yhteensä kuusi siirtoa ja sähköistä maksua kuukaudessa. Vaikuttavat siirtotyypit: ennalta valtuutetut siirrot (myös tilinylityssuojaus), puhelinsiirrot, elektroniset siirrot, sekit tai pankkikorttimaksut kolmansille osapuolille, ACH-transaktiot ja pankkisiirrot. Tallettajille, jotka ylittävät rajat, voidaan arvioida sakko. Jos ne jatkuvat, pankin on peruutettava heidän siirto-oikeutensa, siirrettävä ne säännölliseen tarkistukseen tai suljettava tili

Tallettajat voivat kuitenkin tehdä rajoittamattoman määrän tilisiirtoja henkilökohtaisesti (pankissa), postitse, messengerillä tai pankkiautomaatissa. He voivat myös tehdä niin paljon talletuksia kuin haluavat.

Avainsanat

• Rahamarkkinatilit ovat pankkien ja luotto-osuuskuntien tarjoamia.Ne maksavat yleensä korkeampia korkoja kuin tavalliset säästötilit, ja niissä on usein pankkikortteja ja rajoitettuja kirjoitusoikeuksia.Monet pankit tarjoavat myös korkean tuoton tai korkean koron tarkistustilejä, jotka saattavat maksaa paremmin korot kuin rahamarkkinatilit, mutta asettaa enemmän rajoituksia.

Rahamarkkinatilit vs. sijoitusrahastot

Toisin kuin edellä kuvatuista pankki- ja luotto-osuuskunnan tileistä, välitysyritysten ja sijoitusrahastoyhtiöiden tarjoamat rahamarkkinarahastot eivät ole FDIC- tai NCUA-vakuutettuja. (Pankit voivat myös tarjota sijoitusrahastoja, mutta niitä ei myöskään ole vakuutettu.) Koska pankit sijoittavat turvallisiin lyhytaikaisiin ajoneuvoihin, kuten CD-levyihin, valtion arvopapereihin ja yritystodistuksiin, niiden katsotaan olevan erittäin pieni riski.

Sekä rahamarkkinatilit että rahamarkkinarahastot tarjoavat nopean pääsyn tallettajan käteiseen. Rahamarkkinatileillä on edellä mainittu hallituksen valtuuttama kuuden tapahtuman kuukausittainen rajoitus, jota rahamarkkinarahastot eivät tee. Niitä tarjoavat yritykset voivat kuitenkin asettaa rajoituksia siihen, kuinka usein tallettajat voivat lunastaa osakkeita tai vaatia, että heidän kirjoittamansa sekit ovat yli tietyn määrän. Rahamarkkinarahastojen tuotot ovat yleensä korkeammat kuin rahamarkkinatilien tuotot.

Seuraavassa taulukossa verrataan joitain rahamarkkinatilien ja muun tyyppisten talletustilien yleisiä piirteitä. Koska korot ja muut varaukset voivat vaihdella finanssilaitoksista toisiin, kannattaa tehdä ostoksia.

Rahamarkkinatilit vs. neljä vaihtoehtoa
	Rahamarkkinatili	säästöt	Tarkistetaan	CD	Rahamarkkinarahasto
Korkotyyppi	muuttuja	muuttuja	Muuttuva (tai ei mitään)	kiinteät	muuttuja
Liittovaltio vakuutettu	Joo	Joo	Joo	Joo	Ei
tarkastukset	rajallinen	Ei	Rajoittamaton	Ei	rajallinen
Luottokortti	Joo	Ei	Joo	Ei	Joskus
Tapahtumat kuukaudessa	Kuusi	Kuusi	Rajoittamaton	Nolla	Rajoittamaton