Mikä on Mortgage Accelerator
Asuntolainan kiihdytin on Yhdistyneessä kuningaskunnassa ja Australiassa suosittu asuntolainaohjelma, joka muistuttaa asuntolainan ja sekkitilin yhdistelmää. Lainanottajan palkkasekit talletetaan suoraan asuntolainalle ja asuntolainan saldo pienenee tällä määrällä. Sitten, kun sekkejä kirjoitetaan tiliä kohti kuukauden aikana, asuntolainan saldo nousee. Tilille talletettuja määriä, joita ei nosteta shekkien kirjoitusprosessin kautta, käytetään asuntolainan saldoon kuukauden lopussa lainan pääoman takaisinmaksuna.
Asuntolainan kiihdyttäjälainoja markkinoitiin ensimmäisen kerran Yhdysvalloissa 2000-luvun puolivälissä. Vaikka niiden suosio on kasvanut Yhdysvalloissa, niitä käytetään paljon laajemmin Australiassa, missä noin kolmesta asuntolainasta on kiinnityskiihdytinlaina.
HARJOITTAMINEN Asuntolainan kiihdytin
Asuntolainan kiihdyttäjälaina on hyvin erilainen kuin perinteinen 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina. Asuntolainan kiihdyttäjäohjelmassa asunnon ostajat saavat vaihtuvakorkoisen kodin pääomalainan (HELOC) kiinteän koron lainan sijasta ensimmäisestä asuntolainalle. Monet lainanantajat tarjoavat kiihdyttimen uusien asuntojen ostamiseen sekä olemassa olevan asuntolainan jälleenrahoittamiseen.
Asuntolainan kiihdyttäjälainaohjelmilla on useita potentiaalisia etuja. Yksi houkuttelevimmista piirteistä on, että kun lainanottajan palkkasumma talletetaan tilille, se vähentää kiinnityksen, josta korkoa peritään, keskimääräistä kuukausittaista jäljellä olevaa pääomaa, vaikka tämä pääoma kuukauden lopussa on yhtä suuri kuin se oli kuukauden alussa.
Toinen plus on, että korkoa kertyy päivittäin suunnitelman mukaisesti. Lisäksi tilille kuukauden lopussa jäljellä oleva palkkasumma voi olla suurempi kuin se, joka maksetaan kiinnelainan pääosastolle perinteisellä poistolainalla. Tällöin pääoma jää eläkkeelle varhain, lyhentämällä asuntolainan koko voimassaoloaikaa ja saaden aikaan korkosäästöjä.
Asuntolainan kiihdytyslainojen mahdolliset haitat
Asuntolainan kiihdytyslainat ovat yleensä sopivimpia lainanottajille, joilla on jatkuvasti enemmän rahaa tulossa kuin menossa. Lainanottajat, joilla on negatiivinen kassavirta, lisäisivät jatkuvasti asuntolainansa. Yksi asuntolainan kiihdyttäjälainaohjelman mahdollinen haittapuoli on, että sillä saattaa olla korkeampi korko kuin perinteisellä asuntolainalla. Tämä pätee erityisesti nousevaan korkoympäristöön, koska tämän tyyppisillä lainoilla on vaihtuvakorkoinen korko. Lisäksi perinteisen asuntolainan haltija voi suorittaa saman pääoman varhaiseläkkeelle siirtymisen kuin asuntolainan kiihdyttäjäohjelmassa, lyhentäen siten asuntolainan voimassaoloaikaa ja toteuttaa korkosäästöjä suorittamalla ajoittamattomia pääomamaksuja perinteiselle lyhennyslainalle.
