Mikä on lainanhoito?
Lainanhoitolla tarkoitetaan lainan hallinnollisia näkökohtia siitä lähtien, kun tuotot jakautuvat lainan maksamiseen. Lainanhoito sisältää kuukausittaisten maksuilmoitusten lähettämisen ja kuukausimaksujen keräämisen, maksujen ja saldojen kirjanpidon ylläpidon, verojen ja vakuutusten keräämisen ja maksamisen (ja esc- ja vakuusvarojen hallinnointi), varojen siirtämisen lainanomistajalle ja viivästysten seurantaa.
Lainanhoitoa toiminnoina voi suorittaa lainoja myöntänyt pankki tai rahoituslaitos, lainojen tarjoamiseen erikoistunut ulkopuolinen yhteisö tai alihuoltaja, joka toimii luotonantajalaitoksen ulkopuolisena myyjänä. Lainanhoito voi viitata myös lainanottajan velvollisuuteen maksaa lainan pääoma ja korot ajallaan, jotta voidaan pitää luottokelpoisuus lainanantajien ja luottoluokituslaitosten kanssa.
Kuinka lainanhoito toimii
Lainanhoitoa pidettiin perinteisesti pankkien ydintoimintona. Pankit myönsivät alkuperäisen lainan, joten oli järkevää, että ne olisivat vastuussa lainan hallinnoinnista. Se oli tietysti ennen kuin laajalle levinnyt arvopaperistaminen muutti pankkitoiminnan ja yleisesti rahoituksen luonnetta. Kun lainat - ja etenkin asuntolainat - pakattiin uudelleen arvopapereihin ja myytiin pois pankin kirjanpidosta, lainojen huolto osoittautui vähemmän kannattavaksi liiketoimintalinjaksi kuin uusien lainojen myöntäminen. Joten lainojen huolto-osa lainan elinkaaresta erotettiin alkuperästä ja avattiin markkinoille. Lainanhoitomenettelyjen taakan sekä lainanottajien muuttuvien tapojen ja odotusten vuoksi teollisuudesta on tullut erityisen riippuvainen tekniikasta ja ohjelmistoista.
Lainojen huoltoa ovat perinteisesti suorittaneet lainanantajat (suuret pankit), mutta pienemmät alueelliset toimijat ja pankkien ulkopuoliset palveluntarjoajat ovat muuttumassa avaruuteen.
Lainanhoito liiketoimintana
Lainanhoito on nyt itsessään toimiala. Lainahenkilöt kompensoidaan pitämällä suhteellisen pieni prosenttiosuus jokaisesta määräaikaisesta lainamaksusta, joka tunnetaan nimellä palvelumaksu tai huoltopalkki. Tämä on yleensä 0, 25% - 0, 5% kausikorosta. Esimerkiksi, jos asuntolainan jäljellä oleva saldo on 100 000 dollaria ja hoitomaksu 0, 25%, hoitajalla on oikeus pidättää (0, 0025 / 12) x 100 000) = 20 dollaria seuraavasta määräaikaismaksusta ennen kuin se siirtää jäljellä olevan määrän lainanhaltijalle..
Lainanhoitoalan kaupat jälkimarkkinoilla, samoin kuin asuntolainavakuudelliset arvopaperit (MBS). Asuntolainapalvelun arvostus on samanlainen kuin MBS: n vain korko-osuuksien arvostus. Huoltoliuskoihin kohdistuu suuri ennakkomaksu, ja niillä on taipumus osoittaa negatiivista kupeisuutta.
Lainapalvelumarkkinoiden koko ja trendit
Asuntolainat ovat suurin osa lainojen huoltomarkkinoista, joiden määrä on triljoonien dollarien arvosta asuntolainoja, vaikkakin opintolainojen huolto on myös erittäin iso yritys. Vuodesta 2018 lähtien vain kolme yritystä oli vastuussa maksujen keräämisestä 93%: lle valtion omistamista opiskelijalainoista, joiden määrä oli 950 miljardia dollaria noin 30 miljoonalta lainanottajalta. Samaan aikaan suurten asuntolainojen tarjoajien keskuudessa on suuntaus palata hitaasti markkinoilta vastauksena kasvaviin sääntelyyn liittyviin huolenaiheisiin. Niiden sijaan pienemmät alueelliset pankit ja muut kuin pankkipalveluntarjoajat ovat siirtymässä avaruuteen.
Lainanhoito asuntolainan lakkaamisen jälkeen
Asuntolainan romahtaminen lisäsi arvopaperistamisen ja lainanhoitovelvoitteiden siirron valvontaa. Seurauksena on, että lainanhoitokustannukset ovat nousseet kriisiä edeltäneeseen tasoon verrattuna, ja sääntelyn lisäämismahdollisuuksia on aina. Lainapalveluiden tarjoajat ovat omaksuneet tekniikan yrittää vähentää noudattamisesta aiheutuvia kustannuksia. Jotkut pankit ovat myös keskittyneet oman lainasalkunsa ylläpitämiseen yhteyden pitämiseksi yksityisasiakkaidensa kanssa.
