Mikä on lainaluokitus?
Lainojen luokittelu on luokittelujärjestelmä, johon sisältyy laatupisteiden asettaminen lainalle lainanottajan luottohistorian, vakuuden laadun sekä pääoman ja koron palautuksen todennäköisyyden perusteella. Pistettä voidaan soveltaa myös lainasalkkuun.
Kuinka lainaluokitus toimii
Pankit kehittävät usein omia luokitusasteikkojaan, jotka käsittävät jopa 12 luokkaa, jotka vaihtelevat "ensisijaisesta", joka ilmaisee vähäisen riskin ilman riskiä, "huonompaan tasoon" tai "epäilyttävään", mikä osoittaa suurta todennäköisyyttä, että lainaa ei voida periä - ja "tappiota". osoittaa, että paraneminen on vähäistä tai ei lainkaan.
Pankkitutkinnon suorittajat käyttävät pankkitutkimuksen suorittamisessa luokittelujärjestelmää ja antavat omat pistemääränsä näytteelle pankin lainasalkusta. Antaessaan pistettä lainalle tarkastaja tarkistaa lainan asiakirjat, vakuudet ja lainanottajan tilinpäätöksen.
Pankit voivat kehittää omia laina-asteikkojaan, joissa on jopa kymmenkunta luokkaa, jotka vaihtelevat "prime" -tasosta, jolle riski on pieni tai ei lainkaan, "loss" -luokkaan, mikä osoittaa, että toipuminen on todennäköistä tai ei lainkaan.
Kolme liittovaltion valvontavirastot julkaisivat vuonna 1949 standardoidun lainojen luokittelujärjestelmän, joka sisälsi kolme heikkoon luokiteltujen lainojen pääluokkaa:
- Epätyypilliset lainat olivat lainoja, joilla oli tavanomaista korkeampi riski lainanottajan taloudellisesta tilanteesta tai epäedullisesta historiasta, riittämättömistä vakuuksista tai muista tekijöistä johtuen. Epävarmoja lainoja olivat lainat, joiden takaisinperintä oli kyseenalaista, mutta tappiota ei määritetty.Tappio lainat, joita ei voida periä takaisin.
