Sisällysluettelo
- Muuta omaisuuserät eläkkeelle
- Systemaattiset vetäytymissuunnitelmat
- SWP: n tulevaisuus
- SWP: n valitseminen
- Pohjaviiva
Kun ikäluokkien ikääntyminen säästyi eläkkeelle jäämiseen, sijoitusrahastoala vastasi luomalla tuotteita auttaakseen heitä keräämään vaurautta. Nyt kun lähestyvät eläkeikää, sijoitusrahastoala on alkanut keskittää huomionsa sellaisten sijoitustuotteiden luomiseen, jotka voivat luoda tuloja virranrahoituksen rahoittamiseen. Vakuutusala on jo pitkään käyttänyt kiinteitä ja muuttuvia eläkkeitä varojen muuntamiseksi tuloiksi, ja sijoitusrahastoala on juuri alkanut tuoda markkinoille vastaavia tuotteita.
Tuotteiden luokittelu, jota kutsutaan systemaattiseksi nosto- tai hallinnoiduksi maksurahaksi, auttaa tarjoamaan kurinalaista lähestymistapaa varojen nostamiseen. (Taustalukemista varten, katso Viisi tapaa eläkkeesi rahoittamiseen .)
Avainsanat
- Meidän kaikkien sanotaan olevan ahkera säästöjämme varten - sijoittamalla rahaa IRA: iin ja 401 (k) -suunnitelmiin ja keräämään mukava pesämuna. Mutta mitä tapahtuu, kun eläkkeelle vihdoin tulee ja on aika laittaa nämä varat käyttämään tarkoitukseensa - eläketulot? Systemaattiset peruuttamissuunnitelmat (SWP) ovat ryhmä menetelmiä, joiden avulla voidaan arvata omaisuuden muuntaminen eläketuloiksi. SWW-suunnitelmiin sisältyy annuiteettien käyttö, vetäytyminen pääomanpidätyksellä ja vetäytyminen pääoman ehtymisen yhteydessä.
Kuinka muuttaa omaisuuserät eläkkeelle?
Koska yhä useammat eläkeläiset joutuvat luottamaan omiin kertyneisiin säästöihinsä, jokaisen yksilön on muutettava omaisuutensa tuloiksi. Käytettävissä olevia menetelmiä ovat:
Tee-se-itse-vetäytyminen
Monet ihmiset joko itse tai neuvonantajan avulla keksivät oman vetäytymisjärjestelmän. Ne, joilla on riittävästi varoja, voivat elää sijoitustensa tuloista tarvitsematta koskettaa pääomaa, mikä antaa heidän pääomansa kasvaa. Muiden tulee hankkia pääomansa riittävän tulon tuottamiseksi. Suurimmalla osalla ihmisistä ei ole systemaattista menetelmää - he vain selvittävät omaisuuden, kun he tarvitsevat rahaa.
Elinikäiset tulot
Elinikäiset tulovuosimaksut ovat hyvin tunnettuja eläkkeitä, jotka maksavat ostajalle elinikäisen maksun. Suurin osa annuiteeteista tarjoaa kiinteät kuukausimaksut, ja jotkut tarjoavat inflaatiokorjattuja maksuja. Kuukausitulot, jotka saadaan etuuspohjaisesta eläkejärjestelystä, ovat pohjimmiltaan eliniän ansioturva. Samoin sosiaaliturvamaksuja voidaan pitää kiinteänä annuiteettinä, jolla on inflaatio-korjatut maksut. (Jos haluat lisätietoja, lue yleiskatsaus elinkorkoihin .)
Muuttuva annuiteetti, jolla on taatut toimeentuloturvat (GMWB)
Tämäntyyppinen muuttuva annuiteetti tarjoaa taatun peruuttamisedun (GMWB) koko elämälle, mikä tarjoaa vähimmäismaksun ostajan elinaikana. Tämä vaihtoehto mahdollistaa osakkeiden ja joukkovelkakirjalainojen allokoinnin muuttuvan annuiteettisopimuksen yhteydessä, mikä mahdollistaa tulojen kasvun ja suojaa inflaatiota vastaan.
Systemaattinen vetäytymissuunnitelma (SWP)
Järjestelmällinen nosto antaa osakkeenomistajalle mahdollisuuden nostaa rahaa olemassa olevasta sijoitusrahastokannasta. Järjestelmällisellä nostosuunnitelmalla kiinteä tai muuttuva summa nostetaan säännöllisin väliajoin. Nostamiset voidaan tehdä kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain. Usein järjestelmällistä vetäytymissuunnitelmaa käytetään elinkustannusten rahoittamiseen eläkkeellä. Suunnitelman haltija voi valita peruuttamisvälit sitoumustensa ja tarpeidensa perusteella.
Tyypit systemaattisista vetäytymissuunnitelmista
Pääomanpidätyksen järjestelmällinen vetäytymissuunnitelma (CRSWP)
Pääomanpidätysjärjestelmän systemaattisen nostamissuunnitelman tavoitteena on olla kiinteät maksut, mutta pääoman pidättämisellä täysin tarkoitus. Tyypillisesti näissä suunnitelmissa käytetään rahastojen rahastoa, mikä tarjoaa tarvittavan omaisuuden hajauttamisen.
Vanguard-ryhmän malli on yksi esimerkki tällaisesta suunnitelmasta. Sillä on kolme erilaista rahastoa, jokaisella on erilainen jakelutavoite: 3%, 6% ja 7%. Joka vuosi maksettava määrä perustuu maksuprosenttiin ja kolmen edellisen vuoden keskimääräiseen salkun arvoon. 3% -rahaston tarkoitus on antaa 3%: n vuosittainen voitto kasvun ja tulojen kasvun ollessa vaatimaton. 5%: n suunnitelma on suunniteltu tarjoamaan pitkäaikainen inflaation suojaus ja pääoman säilyttäminen. 7-prosenttinen rahasto vetoaa niihin, jotka tarvitsevat suuremman voiton nykyisten kulutustarpeiden tyydyttämiseksi - sen ei odoteta pysyvän inflaation kanssa. Korkein taso tuottaa korkeimman voiton aikaisempina vuosina, mutta sillä on suurin riski menettää pääomaa. Jos markkinanäkymät eivät tarjoa riittävää kasvua, rahastot selvittävät osan varoista voiton rahoittamiseksi. Ei ole mitään takeita siitä, että rahastot saavuttaisivat ilmoitetut tavoitteensa tuottaa tuloja ja pitää pääomaa. Heikot markkinat vähentävät tuloja huomattavasti.
Pääoman ehtoiset systemaattiset vetosuunnitelmat (CDSWP)
Tässä suunnitelmamuodossa on tarkoitus sallia suunnitelma maksaa sekä pääoma että kertyneet tuotot ja myyntivoitot ennalta määrättyyn päivämäärään mennessä. Periaatteessa se on samanlainen kuin kiinteämääräisen asuntolainan omistaminen. Asuntolainan kassavirta on yhdistelmä korkoa ja pääoman palautusta asuntolainan voimassaoloajan loppuun saakka. Tämän tyyppisten suunnitelmien tapauksessa tuloja ei määritetä ennakolta, kuten se olisi asuntolainalla, vaan ne riippuvat taustalla olevista sijoituksista.
Yksi esimerkki CDSWP: stä, Fidelityn eläketulojen korvausrahasto, on suunniteltu rahastorahastoksi. Jokainen sijoitusrahastojen salkku on suunniteltu kestämään 10–30 vuotta, ja tavoitteet ovat kahden vuoden välein. Ensimmäinen on suunnattu vuodelle 2016 ja viimeinen vuoteen 2036. Kaikkiaan tuloja korvaavia suunnitelmia on 11. Tämä on periaatteessa samanlainen kuin suosittu kohdepäivärahasto. Ominaisuus, joka on samanlainen kuin kohdepäivärahasto, on, että omaisuuserä muuttuu, kun rahasto lähestyy tavoitepäivää. Omaisuuserien yhdistelmä tulee varovaisemmaksi loppupäivän lähestyessä ja rahaston likvidaation myötä.
Toisin kuin tavoitepäivän rahasto, pääoma kuluu loppuun, kun tavoitepäivä saavutetaan. Tulot on suunniteltu pitämään inflaatiovauhtia tasalla, eli maksuprosentti kasvaa tavoitepäivän lähestyessä, joten mitä pidempi aikajakso, sitä alhaisempi alkuperäinen maksuprosentti on. Tuotot voivat vaihdella taustalla olevien sijoitusrahastojen tuloksesta riippuen; huonot vuodet voivat johtaa tulojen laskuun seuraavina vuosina. Rakenne on monimutkainen, mikä vaikeuttaa ymmärtämistä, joten jos harkitset tällaista suunnitelmaa eläkkeesi rahoittamiseksi, haluat todennäköisesti keskustella vaihtoehdoistasi finanssialan ammattilaisen kanssa. (Lisätietoja tämän tyyppisistä rahastoista on artikkelissa Elinkaarisäätiöiden edut ja haitat .)
Systemaattisen vetäytymissuunnitelman tulevaisuus
SWP: t on tarkoitettu tarjoamaan lisävalintoja eläketulomarkkinoille. Ne tarjoavat joustavuutta ja likviditeettiä, joita annuiteetit eivät tarjoa. Toisin kuin annuiteetti, rahaa voidaan ottaa näistä suunnitelmista ilmaiseksi. Nämä suunnitelmat tarjoavat toistettavamman ja kurinalaisemman lähestymistavan vetäytymiseen kuin sattumanvarainen lähestymistapa sijoitusten selvitystilaan tuoton tuottamiseksi.
Kasvava ruokahalukkuus näihin SWP-tuotteisiin tarkoittaa vain yhtä asiaa: Yhä useammat yritykset esittelevät näitä tuotteita tulevaisuudessa. On melko todennäköistä, että jokaisella uudella tuotteella on hiukan erilaisia ominaisuuksia, jotka koskevat maksuja, ja erilaiset pääomanpidätys- tai vähennysjärjestelmät. On myös odotettavissa, että hybridi-tuotteet yhdistävät erilaisia ominaisuuksia, kuten tavoitepäivät ja pääoman säilyttäminen.
Systemaattisen vetäytymissuunnitelman valitseminen
Ennen kuin ryhdytään ostamaan minkä tahansa tyyppisiä tuotteita, on otettava huomioon useita tekijöitä. Loppujen lopuksi on riippumatta siitä, mikä vetäytymisjärjestelmä on, on tärkeää varmistaa, että taustalla olevat sijoitusrahastot ja sijoitusstrategiat ovat moitteettomia ja tuottavat hyviä tuloksia. Rahasto, jolla on sinulle sopivin ominaisuus, ei tee sinulle paljon hyvää, jos taustalla olevat sijoitukset toimivat huonosti. Monet näistä tuotteista ovat erittäin monimutkaisia. Ei vain olemassa erilaisia palkkiojärjestelmiä, vaan ne käyttävät erilaisia sijoitusstrategioita, joilla on eri omaisuuserien allokoinnit ja eri rahastojen harkitseminen. Odotetut lisäosapuolet voivat myös johtaa suunnitelmaan, joka sopii paremmin ainutlaatuiseen tilanteeseesi.
Tutki kutakin suunnitelmatyyppiä selvittääksesi, onko sellainen sopiva eläketulojen tarpeisiin. Monet uudet tuotteet voidaan konfiguroida uudelleen tulevien tuotteiden houkuttelevuudeksi. Tuomioon ei tarvitse kiirehtiä.
Pohjaviiva
Rahastoala on alkanut keskittyä huomionsa eläkeläisten järjestelmällisten vetäytymissuunnitelmien laatimiseen auttaakseen luomaan eläketuloja kohde-etuuksistaan. On olemassa kaksi erillistä lähestymistapaa; yksi on suunniteltu omaisuuden ehtymiseen tietyn ajan kuluttua ja toinen maksamaan vakiona maksusuhteen. Jokaisella on omat edut ja haitat yksilöllisten tarpeiden mukaan. Ennen kuin ryhdyt mihinkään näistä suunnitelmista, analysoi huolellisesti kukin löytääksesi parhaimman, joka vastaa eläketulotarpeitasi.
