Henkivakuutusmaksujen rahoitukseen sisältyy kolmannen osapuolen lainan ottaminen vakuutuksen vakuutusmaksujen maksamiseksi. Kuten muutkin lainat, lainanantaja laskuttaa korkoa, ja lainanottaja (tässä tapauksessa vakuutettu) maksaa lainan säännöllisissä erissä, kunnes velka on tyydyttynyt tai vakuutettu katoaa. Tällöin loppusumma maksetaan tyypillisesti vakuutustuloilla..
Tämä strategia voi olla hyödyllinen suurille nettovaraisille henkilöille (HNWI), jotka eivät halua selvittää varoja maksaakseen kalliita henkivakuutusmaksuja suoraan. Mutta onko käytäntö liian riskialtista?
Miksi mennä vakuutusmaksurahoitukseen?
Ensinnäkin tarkastellaan miksi ihmiset edes harkitsevat vakuutusmaksujen rahoitusta. Noin 60 prosentilla amerikkalaisista on henkivakuutus varmistaakseen, että heidän rakkaansa ovat taloudellisesti turvassa, jos vakuutettu kuolee. Vakuutusmaksut vaihtelevat suuresti vakuutustyypin, iän, terveyden (ja terveystapojen) ja tietysti vakuutuksen koon mukaan.
Henkilökohtaisen lainan ottaminen korkeiden vakuutusmaksujen maksamiseksi saattaa aiheuttaa vähemmän riskejä kuin vakuutusmaksurahoituksen käyttö.
Esimerkiksi 47-vuotias tupakoimaton mies voisi saada 30 vuoden 100 000 dollarin pitkäaikaisen elämäpolitiikan noin 29 dollarilla kuukaudessa; palkkio nousisi noin 40 dollariin kuukaudessa 150 000 dollarin vakuutukselta.
Avainsanat
- Mitä suurempi on henkivakuutuksesi, sitä kalliimmat vakuutusmaksut ovat. Kolme riskialuetta vakuutusmaksujen rahoittamisessa ovat pätevyysriski, korkoriski ja vakuutuksen ansaintariski. Yksi huolenaihe on se, että vakuutuksen käteisarvo ei välttämättä nouse yhtä nopeasti kuin korko.
HNWI: t kuitenkin yleensä etsivät kattavuutta miljoonina tai kymmeninä miljoonina dollareina käsitelläkseen liiketoimintaan, perintöön ja veroihin liittyviä kysymyksiä. 25 miljoonan dollarin 30-vuotinen henkivakuutus samalle henkilölle saattaa ajaa noin 4700 dollaria kuukaudessa, ja - täältä se voi tulla todella kallista - koko elämäpolitiikka alkaisi lähempänä 15 000 dollaria kuukaudessa.
(Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta Kuinka henkivakuutus auttaa korkean nettoarvon omaavia henkilöitä suojelemaan yritystoimintaa ja henkilökohtaista varallisuuttaan. )
Koska vakuutusmaksut voivat helposti maksaa vähintään 100 000 dollaria vuodessa, palkkiorahoituksella voi olla järkeä, koska se antaa ihmisille mahdollisuuden lainata lähellä Liboria lähellä olevaa korkoa pitäen samalla rahaa, jonka he olisivat käyttäneet sijoituksiin, joiden tuotto on korkeampi. Vakuutusmaksurahoitus voi myös estää vakuutettuja käynnistämästä myyntivoittoveroja, jos he likvideisivät varat, jotta he voisivat maksaa vakuutusmaksun etukäteen.
Riskit
Vaikka strategia on sopiva joillekin ihmisille, se aiheuttaa tiettyjä riskejä, jotka tulisi ottaa huomioon ennen päätöksentekoa. Näitä riskejä ovat (mutta niihin rajoittumatta):
Korkoriski.
Korot ovat nyt matalat, mutta jos ne nousevat, se saattaa aiheuttaa ongelmia. "Suurimmalla osalla premium-rahoituslainalla on vaihtuva korko", sanoo James Holtzman, Legend Financial Advisorsin sertifioitu rahoitussuunnittelija. ”Juuri nyt se on hieno asia. Mutta noustessaan se voi todella nauttia eduista, jotka yritit ensin saavuttaa. ”
Pätevyysriski
Luotonantajat vaativat tyypillisesti lainanottajan uudelleenkvalifioitumista joka kerta kun laina uusitaan, jolloin lainan vakuudet arvioidaan uudelleen (vakuudet voivat sisältää kiinteistöjä, osakkeita ja muita varoja ja sijoituksia). Jos vakuuden arvo on laskenut alle tietyn kynnyksen, vakuutetun on ehkä annettava lisävakuus lainaa vastaan.
Muuten laina voi erääntyä tai sitä voidaan jatkaa korkeammalla korolla. Koska laina uusitaan kunkin kauden päättyessä, kunnes vakuutettu katoaa, luottoriski on aina olemassa, riippumatta siitä, liittyykö se vakuuden arvoon tai johonkin muuhun lainanantajan vakuutusstandardin mukaiseen tekijään.
Vakuutustulot riski
Jos vakuutuksen käteisvarojen palautusarvo on heikompi, lainasaldo voi ylittää vakuuden arvon, jolloin vakuutettu pakotetaan tarjoamaan enemmän vakuuksia maksukyvyttömyyden välttämiseksi.
Samoin, jos kuolemantuki ei kasva, politiikka voisi tarjota vähemmän katetta kuin odotettiin, kun laina lopulta tyydytetään. Pahimmissa tapauksissa vakuutetun omaisuuden joutuisi maksamaan laina takaisin, jos kuolemantuki ei voinut.
Pohjaviiva
Pätevä rahoitussuunnittelija tai neuvonantaja voi auttaa sinua lieventämään joitain näistä riskeistä. Esimerkiksi korkoriskiä voidaan vähentää (tai eliminoida), jos lainanantaja asettaa ylärajan koron nousulle tai jos se tarjoaa kiinteän koron. Vakuutuksen ansioriskin vähentämiseksi vakuutetut voisivat lisätä erityisen kuolemanetu-ajajan.
Näiden kaltaiset toimenpiteet yleensä lisäävät vakuutuksen kustannuksia, mutta ne auttavat vähentämään vakuutusmaksujen rahoitukseen liittyviä riskejä ja voivat tarjota mielenrauhan. Lähitulevaisuudessa finanssiasiantuntijat saattavat suositella asuntovakuuslainan ottamista korkeiden sairausvakuutusmaksujen tukemiseksi. Vuoden 2017 verovähennys- ja työllisyyslaissa ei kuitenkaan enää voida vähentää asuntovakuuslainan korkoa, jos rahat käytetään muuhun tarkoitukseen kuin kodin ostamiseen, rakentamiseen tai kunnostamiseen. Nykyään voit harkita henkilökohtaista pankkilainaa näiden riskien välttämiseksi kokonaan.
Katso lisätietoja kohdasta Henkivakuutusmaksujen verojen ymmärtäminen.
