Henkivakuutuksen ensisijainen tehtävä on suojella huollettavia ja huolehtia niistä huollettavista, jos kotitalouspäämies kuolee. Siksi ei ole järkevää ottaa iso vastasyntyneeltä henkivakuutusta, koska kukaan ei ole vauvojen varassa taloudellisesti. Pienemmän vauvan ostaminen voi kuitenkin tarjota etuja tietyissä tilanteissa, kuten hautaamiskulujen tarjoaminen pahimmassa tapauksessa.
tärkeimmät takeaways
- Koska henkivakuutus korvaa perheenjäsenten menetykset, ansiotonta lasta koskevalla politiikalla ei useimmissa tapauksissa ole merkitystä. Pieni lapsen elämää koskeva politiikka voi kuitenkin olla tapa kattaa kalliit hautajaiskulut tai korvaukset, joita ei makseta sairauskulut. Monet aikuisten henkivakuutukset tarjoavat lapsimatkailijoille vain muutaman dollarin kuukaudessa.
Kuinka henkivakuutus toimii
Ensinnäkin pikavakuutuspohja. Henkivakuutus maksaa rahasumman nimetylle edunsaajalle, jos vakuutettu kuolee vakuutuksen ollessa voimassa. Vakuutuksen omistaja maksaa palkkion, yleensä kuukausittain, pitääkseen sen aktiivisena.
Kaksi pääasiallista henkivakuutustyyppiä ovat termi-henkivakuutus ja koko henkivakuutus. Termivakuutus maksaa vain, jos vakuutettu kuolee määritellyssä ajassa, kuten 10, 20 tai 30 vuotta. Jos vakuutettu ylittää kauden, vakuutus vanhenee maksamatta tai joissakin tapauksissa omistaja voi muuttaa sen koko elämävakuutukseksi. Koko elämäpolitiikka on voimassa niin kauan kuin vakuutusmaksut maksetaan.
Koska useimmat eläkevakuutukset eivät koskaan maksa kuolemaetuuksia, vakuutusmaksut ovat paljon halvempia kuin koko elämän vakuutuksissa, jotka maksavat aina lopulta (ellei vakuutuksenottaja anna niiden rauketa). Esimerkiksi 30-vuotias miespuolinen tupakoitsija Floridassa voi hankkia 100 000 dollarin aikavälin eläkepolitiikan, joka kattaa 20 vuotta, noin 9 dollaria kuukaudessa. Koko elämäpolitiikka, jolla on sama kuolemanetu, maksaa hänelle 50 dollaria kuukaudessa tai enemmän.
Vaikka pitkäaikainen henkivakuutus tarjoaa parhaimman suojan alhaisimmalle kustannukselle, jotkut ihmiset kiinnostavat koko henkivakuutusta, koska se toimii sijoitusvälineenä. Osa jokaisesta vakuutusmaksusta menee tilille, joka kasvaa koron myötä ajan myötä. Tilisi rahan määrä tunnetaan vakuutuksen rahana. Vakuutuksenottaja voi lainata tätä rahaa vastaan tai jopa lunastaa vakuutuksensa siitä, välttämättä kuolemanetua.
Historiallisesti koko henkivakuutuksen tuottoprosentit ovat olleet matalat, minkä vuoksi monet sijoittajat mieluummin maksavat termiini-elämän halvemmat vakuutusmaksut ja sijoittavat eron rahastoihin.
Vauvat ja henkivakuutus
Ensi silmäyksellä imeväisten vakuuttaminen näyttää olevan anti-intuitiivinen. Henkivakuutuksella on tarkoitus korvata ruoanlaittajan, ei vauvan, menetykset. Kotitalousrahoituksen asiantuntijat suosittelevat ostamaan tarpeeksi henkivakuutusta huollettavien lasten näkemiseksi aikuisuuteen saakka. Esimerkiksi henkilö, joka ansaitsee 100 000 dollaria vuodessa ja jonka nuorin lapsi on 10, tarvitsee 800 000 dollaria henkivakuutusta tarjotakseen lapsensa 18-vuotiaana.
Koska vauvat eivät ansaitse tuloja, kukaan ei ole riippuvainen heistä toimeentulostaan. Vaikka vanhemmat menettävät lapsensa on traagista, sillä on vain vähän taloudellisia vaikutuksia: Perhe ei kohtaa vauvan ansaitsemista. Tästä syystä voitaisiin väittää, että henkivakuutuksen ostaminen - jopa suhteellisen edullinen termivakuutus - lapsen elämässä on tarpeetonta ja rahan tuhlausta, joka voitaisiin suunnata hyödyllisemmille kuluille, kuten säästö opiskelulle.
Kun vauvojen henkivakuutus on järkevää
On kuitenkin olemassa muutamia vahvoja perusteluja ainakin pienen henkivakuutuksen ostamiseksi vastasyntyneelle. Ensimmäinen on rahan saatavuus, jos ehdottoman pahin tapahtuu ja lapsi kuolee nuorena. Kuolema on kallista, kirjoittanut dramaturgi Tennessee Williamsia lainaten, ja kasvaa entisestään joka vuosi. Vuodesta 2019 hautausmenettelyt ja -kulut ovat tyypillisesti 7000–12 000 dollaria; keskimääräiset hautajaiset maksavat nykyään noin 9000 dollaria, huomattavasti enemmän kuin noin 6000 dollaria 2000-luvun vaihteessa. Lapsen henkivakuutuksesta saatava kuolemaetu voisi kattaa nämä surulliset kustannukset. Pitkäaikaisessa sairaudessa se voisi myös korvata vanhemmille sairausvakuutusten estämät sairauskulut, mikä auttaa heitä välttämään raskaita velkoja.
Lisäksi henkivakuutus on halvempaa, mitä nuorempi vakuutettu on. Jotkut vanhemmat mieluummin lukitsevat alhaisen palkkion, jotta vauva saa halvan suojan itselleen aikuisena saatuaan. Olemassa olevan politiikan parantaminen on usein taloudellisempaa kuin kokonaan uuden ostaminen.
Lisäksi monet aikuisten henkivakuutukset tarjoavat lapsimatkailijoita vain muutamalla dollarilla kuukaudessa. Jos suojauksen ostaminen tuo vähän mielenrauhaa, miksi ei? Vaikka se olisi sellainen vaatimus, kukaan vanhemmista ei koskaan halua rahaa.
