Sisällysluettelo
- Tavoitteiden asettaminen
- Eläkesuunnittelu
- Tilityypit
- Ominaisuudet ja saavutettavuus
- palkkiot
- portfoliot
- Veroasemassa oleva sijoittaminen
- turvallisuus
- Asiakaspalvelu
- Otamme
Personal Capital ja Vanguard Personal Advisor Services eivät ole aloittelijoille suunnattuja sijoittajia. Molemmat vaativat huomattavan vähimmäissijoituksen: 50 000 dollaria Vanguardille ja 100 000 dollaria henkilökohtaiselle pääomalle. Tästä melko suuresta esteestä huolimatta molemmat palvelut ovat vahvoja valintoja robo-neuvonantajamarkkinoilla (vaikka Personal Capitalia mieluummin pidettäisiin digitaalisena omaisuudenhoitopalveluna, joka sisältää henkilökohtaisia neuvoja rahoitussuunnittelijoilta). Vanguardin henkilökohtainen neuvonantajapalvelu ja henkilökohtainen pääoma olivat molemmat erittäin korkeassa arvossa salkunhoidon, salkun sisällön ja tilipalveluiden keskeisissä piirteissä yksittäisissä robo-neuvonantaja-arvosteluissamme. Tarkastelemme henkilökohtaista pääomaa ja Vanguardin henkilökohtaista neuvonantajapalvelua päin päin sen selvittämiseksi, mikä on parempi robo-neuvonantaja.
- Minimi tili: 100 000 dollaria
- Maksut: 0, 89% - 0, 49% yli miljoonan dollarin tililtä
- Täydellinen edistyneille sijoittajille, joilla on korkea nettovarallisuusSuunniteltu antamaan varakkaille sijoittajille korkea hajauttamisen taso erittäin kilpailukykyisellä hinnalla verrattuna perinteiseen ylimmän tason varainhoitoon. Henkilökohtaisen pääoman kassaohjelman tulisi houkutella sijoittajia, jotka etsivät keskimääräistä korkeampaa FDIC-vakuutettua korkoa
- Tilin minimi: 50 000 dollaria
- Palkkio: 0, 30% hallinnoitavista varoista (pois lukien käteisvarat)
- Ei suuri ihmisille, jotka etsivät nopeaa sijoituskohtaa sijoittamiseen, koska tilin perustaminen on vaivalloista prosessia ja vaatii puhumista neuvonantajan kanssaBest niille, joilla on enemmän rahaa avata tili, sillä tilin vähimmäiskoko on 50 000 dollariaSuuri ihmisille, jotka Haluatko jonkinlaista apua ihmisneuvojalta - ihmisneuvoja tarkistaa salkut vähintään kerran vuodessa
Tavoitteiden asettaminen
Henkilökohtaisella pääkaupungilla saat täydellisen kuvan nettovarallisuudestasi, jos linkität kaikki ulkoiset tilisi kojelautaan, joka syötetään edistymisraportteihin taloudellisia tavoitteitasi kohti. Eläkkeelle siirtyminen tavoitteena on sivuston pääpaino, mutta voit lisätä muihin kuin eläkkeelle siirtymiseen liittyviä tavoitteita alustalle - vaikka tavoitteen koosta päätettäessä on vähän apua. Henkilökohtainen pääoma voi myös antaa neuvoja hyväntekeväisyyslahjoista, mikä on harvinainen tarjous digitaaliseen omaisuudenhoitoon ja robo-neuvontapalveluihin.
Vanguardissa asiakkaat voivat suunnitella erilaisia tavoitteita, mukaan lukien eläkkeelle siirtyminen, yliopistojen säästöt, kodinomistus tai sateisen päivän rahasto. Tavoitteiden suunnittelun resurssit auttavat sinua suorittamaan ylhäältä alaspäin omaisuuden tarkastelun ja arvioimaan eläkekulut. Sivusto on kypsä tarkistuslistojen, ohjeartikkeleiden ja laskurien kanssa. Tililiittymä opastaa asiakkaita parempiin tapoihin saavuttaa sijoitustavoitteet, kun otetaan huomioon tavoitteet, jotka esitetään käynnistämisprosessin aikana. Asiakas voi tehdä muutoksia milloin tahansa mukauttamalla riskiprofiiliaan.
Eläkesuunnittelu
Sekä Personal Capital että Vanguard Personal Advisor Services tarjoavat muutaman vaihtoehdon eläketilille, mukaan lukien perinteiset ja Roth IRA: t, SEP IRA: t ja 401 (k) -siirtot.
Eläkkeelle siirtyminen on ensisijainen tavoite, jota henkilökohtainen pääoma auttaa asiakkaita suunnittelemaan. Asiakkaille esitetään erilaisia kysymyksiä nykyisistä tuloista ja siitä, mitä he odottavat käyttävänsä eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Sisäänrakennettuun apuun ei ole paljon apua. Eläkesuunnitteluun sisältyy sivuston omistama älykäs vetäytymistyökalu, joka on suunniteltu maksimoimaan eläketulot erottamalla verotettavat, verosaatavat ja verovapaat tulot. Henkilökohtainen pääoma voi myös neuvoa asiakkaita sijoittamaan valinnat 401 (k) -tililleen. Henkilökohtaisen pääoman asiakkaat voivat milloin tahansa puhua suoraan heidän portfolioonsa omistautuneen ihmisneuvojan kanssa.
Vanguardin verkkosivustolla on erilaisia työkaluja ja laskimia, joiden avulla asiakkaat voivat selvittää, kuinka paljon rahaa on varattava tavoitteiden (kuten eläkkeelle siirtymisen) saavuttamiseksi realistisessa aikataulussa. Vanguard tarjoaa tilannekuvan ulkopuolisista sijoituksistasi osana koko salkkuasi ja tarjoaa mittareita tavoitteesi saavuttamisen todennäköisyydestä. Kaikilla Vanguard-asiakkailla on pääsy sertifioituihin rahoitussuunnittelijoihin kaikissa eläkekysymyksissään, ja neuvonantaja tarkistaa salkkusi säännöllisesti.
Tilityypit
Henkilökohtainen pääoma ja Vanguardin henkilökohtaiset neuvontapalvelut tarjoavat molemmat yleisimmin käytettyjä tilityyppejä, joista suurin osa on yksilöllisen eläketilin (IRA) variaatioita.
Henkilökohtaisen pääoman tilit:
- Verotettavat tilit (henkilökohtainen, yhteinen, trust) Perinteiset IRA-tilitRoth IRA -tilitSEP IRA -tilitIRA-siirrot401 (k) siirrotKorkean koron kassatili
Vanguard Personal Advisory Services -tilityypit:
- Verotettavat tilit (henkilökohtainen, yhteinen ja luottamus) Perinteiset IRA-tilitRoth IRA -tilitSEP IRA -tilit (itsenäisten ammatinharjoittajien ja pienyritysten osalta) IRA-siirrot401 (k)
Ominaisuudet ja saavutettavuus
Henkilökohtainen pääoma ja Vanguardin henkilökohtainen neuvonantajapalvelut saattavat molemmat inhimillisen kosketuksen etusijalle ominaisuusluettelossaan. Tämä kuvastaa sitä, että molemmat ovat kohdistaneet korkeampia nettovarallisia asiakkaita kuin useimmat robo-neuvonantajat, joten on odotettavissa, että voit ottaa puhelimen ja puhua jonkun kanssa milloin tahansa.
Henkilökohtaisen pääoman ominaisuudet:
- Omistautuneet neuvonantajat suurille tileille: Tilitasoilla, jotka ovat välillä 200 000–1 miljoonaa dollaria, asiakkailla on kaksi erityistä taloudellista neuvonantajaa, ja yli miljoonalla dollarilla saat ensisijaisen pääsyn CFP: hen. Ilmaiset rahoitustyökalut: Maksuttomasti voit linkittää kaikki rahoitustilit (IRA: t, 401 (k), asuntolainat, lainat, sekit) Personal Capitalin hallintapaneelissa ja hyödyntää erilaisia tarjouksia. Voit esimerkiksi seurata ja hallita tilejäsi tai ennustaa eläkkeellesi eläkesuunnittelijan avulla. Vertaa salkkusi allokaatiota sivuston ihanteelliseen kohdennuskohteeseen tai käytä sijoitustarkistusta nähdäksesi miten sijoituksesi tekevät. Sivuston maksuanalysaattori voi myös viedä sinut sijoitusmaksuihin, joista et ehkä tiedä. Ympärivuorokautinen asiakaspalvelu: Asiakkaat pääsevät ympäri vuorokauden ympäri, mukaan lukien viikonloput ja työajat. Henkilökohtainen pääomaraha: Yhtiö tarjoaa korkean tuoton säästötilin, joka maksaa 2, 30% APY- ja FDIC-vakuutukset.
Vanguard Personal Advisor Services -ominaisuudet:
- Omistettu neuvonantaja suurille tileille: Vaikka tilit, joiden enimmäismäärä on 500 000 dollaria, osoitetaan neuvonantajaryhmälle, tämän tason yläpuolella olevat tilit saavat erityisen neuvonantajan. Yritysten välinen hakemus: Noin 80–90 prosentilla tämän neuvonantajan hakijoista on muita Vanguard-tilejä, ja 50 000 dollarin sijoitusminimi voidaan soveltaa kaikkiin Vanguard-omaisuuksiin. Kokonaiskuva: Vaikka Vanguard Personal Advisor Services ei voi sisällyttää muita tiliäsi (työntekijöiden sponsoroimat eläkesuunnitelmat, yliopistosäästösuunnitelmat) tämän neuvonantajan sateenvarjoon, suunnittelijat ottavat nämä osuudet huomioon suunnitellessasi salkkuasi ja tarjoamalla neuvoja. Pääsy neuvonantajiin: Vaikka ramppi on hidasta, varmennetun rahoitussuunnittelijan on suunnitellut jokaisen asiakkaan portfolion (sen sijaan, että kyselyvastaukset antavat ne automaattisesti), ja on mahdollista tavoittaa suunnittelija - työaikana - kuka voi vastaa kaikkiin kysymyksiisi. Tässä suhteessa Vanguard pitää itseään "hybridi" -neuvontapalveluna, joka menee naimisiin robo-neuvonnan kanssa jatkuvasti ihmisneuvojan ohjaamana.
palkkiot
Henkilökohtaisen pääoman palkkiot ovat korkeimpia tarkistetuista yrityksistä: 0, 89 prosenttia 100 000–1 miljoonan dollarin salkkuilla, laskien 0, 49 prosenttiin yli 10 miljoonan dollarin salkkuilla. Yksinkertainen selitys tähän on, että henkilökohtainen pääoma hinnoittelee itseään varainhoitopalvelujen sijaan muiden robo-neuvonantajien sijaan. Tästä huolimatta on mahdollista linkittää kaikki taloudelliset tilisi ja saada sivustolta suosituksia palautuksen parantamiseksi ilmaiseksi.
Vanguard veloittaa kilpailukykyisen 0, 30%: n neuvontapalkkion, joka maksetaan neljännesvuosittain, mutta piilokustannukset voivat kasvaa, koska asiakkaat maksavat myös transaktiomaksuja. Välittäjä on myös suorittanut maksun tilausvirtakaupoista kolmansien osapuolten rahastoilla, ja asiakas laskee laskun myös näistä palkkioista. Sijoitusten keskimääräinen kustannussuhde on 0, 11%.
Minimitalletukset:
Personal Capital ja Vanguard Personal Advisor Services tarjoavat molemmat erittäin korkeat minimitalletukset tilin avaamiseksi. Henkilökohtainen pääoma on kaksinkertainen verrattuna Vanguardin henkilökohtaisiin neuvonantajapalveluihin, mutta jopa Vanguardin henkilökohtainen neuvontapalvelu on monta kertaa korkeampi kuin keskimääräinen robo-neuvonantajakenttä.
- Henkilökohtainen pääoma: 100 000 dollariaVanguardin henkilökohtainen neuvonantajapalvelu: 50 000 dollaria
portfoliot
Henkilökohtaisessa pääkaupungissa asennusprosessi edellyttää, että sovitat puhelun neuvonantajan kanssa, vaikka haluat tehdä vain kojelaudan avulla sijoitustarkistuksen. (Voit peruuttaa puhelun, mutta et pääse näytön ohi, ellet ole valinnut päivämäärää ja kellonaikaa.) Voit lukea lyhyt kuvaus määrittämästäsi neuvonantajasta, mutta et voi valita toista. Sinua pyydetään tuomaan rahoitustilit, mukaan lukien pankki-, sijoitus- ja luottokortit, luodaksesi kuvan taloustasi ja analysoidaksesi nykyisen varojen allokointisi. Et voi kuitenkaan nähdä portfoliosuositusta vasta, kun olet puhunut nimettyä neuvonantajaasi kanssa.
Henkilökohtaisen pääoman salkut on rakennettu yksittäisistä osakkeista (yhdysvaltalaisista osakkeista), ETF: istä, korkosijoituksista yksityisasiakkaille ja pääomasijoittajille päteville sijoittajille. Tämä on yksi palveluiden tärkeimmistä eduista, koska sen tavoitteena on todellinen monimuotoisuus kaikissa sijoituksissasi ottaen huomioon mahdolliset keskittymät sektoreille ja maailman alueille.
Henkilökohtaisen pääoman salkkuja tarkkaillaan päivittäin ja tasapainotetaan, kun ne siirtyvät omaisuuden allokointirajojen ulkopuolelle. Alustan tavoitteena on liikevaihto enintään 15%: n salkussa, jonka tarkoituksena on minimoida verovaikutukset. Portfoliosi voi sisältää sosiaalisesti vastuullisia sijoituksia joko yksittäisissä osakkeissa tai sosiaalisesti vastuullisissa sijoitusrahastoissa. Neuvonantajasi voi tehdä pyyntöjäsi yksittäisten osake- tai ETF-arvopapereiden kauppoja.
Vanguardissa edessä oleva työ on suoraviivaista, mutta aikajana on pitkä. Asiakkaat vastaavat ikää, omaisuutta, eläkepäiviä, riskinkantokykyä ja markkinakokemusta koskeviin kysymyksiin, ja foorumi luo ehdotetun salkun, joka täytetään Vanguard-rahastoilla ja muilla arvopapereilla. Suurin osa salkusuunnittelusta tehdään algoritmin avulla, mutta sinun on keskusteltava talousneuvojan kanssa räätälöidyn suunnitelmasi loppuun saattamiseksi, ja hienopainossa sanotaan, että lopullinen sijoitussuunnitelma luodaan ”muutaman viikon” kuluessa kuulemisesta. Sinun on hyväksyttävä uusi suunnitelma toisen kuulemisen kautta ennen toteutusta.
Vanguard Personal Advisor Services tarjoaa henkilökohtaisen valikoiman edullisia Vanguard-indeksirahastoja useista markkinasektoreista ja omaisuusluokista. Ohjelma on joustava työskentelemään muiden kuin Vanguard-omaisuuksien kanssa, jos kuitenkin omistat näitä varoja toisella Vanguard-tilillä.
Vanguard tarkistaa tilisi neljännesvuosittain ja tasapainottaa tarvittaessa. Vanguardin metodologia noudattaa perinteisiä nykyaikaisen salkun teorian periaatteita ja korostaa edullisten arvopapereiden, hajauttamisen ja indeksoinnin etuja pitkäaikaisten taloudellisten tavoitteiden pohjalta. Osake- ja joukkovelkakirjalainamenetelmät lisäävät hajauttamista sisällyttämällä osakerahastoja eri pääoma- ja volatiliteettitasoille sekä joukkovelkakirjarahastoja, joilla on erilaisia maantieteellisiä, ajoitus- ja pääomariskejä.
Veroasemassa oleva sijoittaminen
Rahan sijoittamiseen tehokkaasti on monenlaisia tapoja välttää liialliset verot, mutta suurin osa robo-neuvonantajista käyttää verotuksellisia tappioita. Verotuksellisten tappioiden keruu on arvopapereiden myyntiä tappiollisesti myyntivoittojen verovelvollisuuden korvaamiseksi.
Vanguard pysyy verotuksellisten korkojen korjaamisessa MinTax-kustannusperusteisella menetelmällä, joka yksilöi valikoidut yksiköt tai määrät - nimeltään erät - arvopapereita, jotka myydään missä tahansa myyntitapahtumassa erityisten tilaussääntöjen perusteella. MinTax-kustannusperusteinen menetelmä minimoi transaktioiden verovaikutukset monissa tapauksissa, mutta ei välttämättä kaikissa tapauksissa. Asiakkaiden on valittava MinTax.
Personal Capitalin sijoitushallinnan filosofia menee askeleen verotuksellisten tappioiden keräämisen ulkopuolelle tavoitteena optimoida asiakkaan verotaakka. Portfolios on suunniteltu verotehokkaaksi; sijoitukset, joilla on korkeampi tuotto, sijoitetaan verovelkoihin, kuten IRA: t, nykyisen verolaskun pitämiseksi alhaisempana. Sijoitusrahastoja ei käytetä missään hallinnoiduissa salkkuissa, koska ne voivat olla verotuksellisesti erittäin tehottomia.
turvallisuus
Sekä Personal Capital- että Vanguard Personal Advisor Services -palveluilla on erinomainen turvallisuus.
Kaikilla Personal Capitalin hallinnoimilla sijoitusarvopapereilla on välittäjän säilytysyhteisö, joka tarjoaa Securities Investor Protection Corporation (SIPC) -vakuutuksen 500 000 dollariin saakka, mutta ei ylimääräistä vakuutusta. Personal Capital salaa tiedot AES-256 -sovelluksella monikerroksisen avaimenhallinnan avulla, ja verkkosivustojen salaus on luokiteltu A +: ksi.
Vanguardilla on asiakasvarat Vanguard Marketing Groupissa, joka tarjoaa pääsyn 500 000 dollarin SIPC-vakuutuksiin ja ylimääräisen vakuutuksen. Käteinen kuitenkin syötetään rahamarkkinarahastoihin, jotka eivät ole FDIC-vakuutettuja. Sivusto käyttää 256-bittistä SSL-salausta ja tarjoaa myös kaksifaktorisen todennuksen.
Asiakaspalvelu
Henkilökohtaisella pääomalla ei ole yleistä asiakaspalvelulinjaa, johon voitaisiin soittaa, kun tilisi on luotu - koska voit ottaa suoraan yhteyttä tilillesi osoitettuun neuvonantajaan. Ennen tilin perustamista, jos tarvitset kysyä kysymyksiä, Personal Capitalin puhelimiin vastasi nopeasti ja avuliaat ihmiset.
Vanguardissa asiakkaat voivat puhua talousneuvonantajan kanssa milloin tahansa tekemällä aikataulun asiakaspalvelun aikana, joka on maanantaista perjantaihin klo 8.00–20.00. Aikataulumattomat kontaktiyritykset tuottivat erilaisia pitkiä odotusaikoja, yli viidestä minuutista yli 13 minuuttiin. Tuleville tai nykyisille asiakkaille ei ole live-chattia, ja sähköpostin lähettäminen yrityksen suojatun viestisovelluksen kautta edellyttää rekisteröintiä.
Otamme
Personal Capital ja Vanguard Personal Advisor Services ovat molemmat erinomaisia robo-neuvonantajia, mikäli sinulla on rahaa käyttää niitä. Jos sinulla on vähintään 100 000 dollaria varoja, Personal Capitalin palvelut ovat vaikuttavia - taloudellinen neuvoa-antava ryhmä, 401 (k) neuvoja, pääsy ympäri vuorokauden ja kaikki hienoimmat salkunhoitomenetelmät, joita näimme kaikilla tarkistamillamme robo-neuvonantajilla.. Tietysti maksu on myös melko jyrkkä, 0, 89% ensimmäisestä miljoonasta dollarista. Silti korkeat nettovarallisuushenkilöt tai ne, jotka keräävät suuria summia yritykseltä 401 (k), haluavat katsoa kauan henkilökohtaista pääomaa - se on silti alhaisempi kuin useimmat taloudelliset neuvonantajat, jotka veloittavat 1–2 prosenttia vuodessa palvelut. Se on hieno palvelu, joka vahvistaa aksioomia: "saat mitä maksat".
Vanguard on realistisempi keskimääräisille sijoittajille, mutta vaatii silti vähintään 50 000 dollaria salkun rakentamiseksi - vaikka he harkitsevat muitakin Vanguard-tilejä saadakseen asiakkaat tähän kokonaismäärään. Jos pystyt poistamaan tämän esteen, sinulla on pääsy sertifioitujen rahoitussuunnittelijoiden joukkoon ja Vanguardin edullisten indeksirahastojen salkkuun, plus kilpailukykyinen maksu, joka on 0, 30% varoista. Jos olet korkea verkon arvoinen asiakas ja et halua maksaa paremmasta palvelusta, niin henkilökohtainen pääoma on luonnollinen valinta ja kokonaisvalintamme edistyneille sijoittajille vuonna 2019. Jos ei, niin Vanguard henkilökohtainen neuvontapalvelu tekee kohtuullisesta sävelkorkeus kilpailukykyisellä hinnalla olevaan salkkuun, varsinkin kun pääsy ihmisneuvojiin otetaan huomioon. Jos ihmisen kosketus ei ole haun tärkein kriteeri, haluat kuitenkin laajentaa sitä sisällyttämällä siihen vielä muutama digitaalinen -ensimmäiset robo-neuvonantajat, jotka istuvat hintaan 0, 30%.
Metodologia
Investopedia on omistautunut tarjoamaan sijoittajille puolueettomia, kattavia arvosteluja ja arvioita robo-neuvonantajista. 2019-arvioimme ovat tulosta kuudesta kuukaudesta 32 robo-neuvonantaja-alustan kaikkien näkökohtien arvioinnissa, mukaan lukien käyttökokemus, tavoitteiden asettamismahdollisuudet, salkun sisältö, kustannukset ja maksut, turvallisuus, mobiilikokemus ja asiakaspalvelu. Keräsimme yli 300 pistettä, jotka punnittiin pisteytysjärjestelmäämme.
Jokaista tarkistamaamme robo-neuvonantajaa pyydettiin täyttämään 50 pisteen kysely heidän alustastaan, jota käytimme arvioinnissamme. Monet robo-neuvonantajista toimittivat meille myös henkilökohtaisia mielenosoituksia heidän alustoiltaan.
Alan asiantuntijatiimimme, jota johtaa Theresa W. Carey, suoritti katsauksemme ja kehitti tämän alan parhaan metodologian sijoittajien robo-neuvontaalustojen sijoittamista varten kaikilla tasoilla. Napsauta tätä lukeaksesi koko metodologiamme.
