2019 Robo-Advisor -palkinnot
Personal Capital voitti palkinnot seuraavissa kategorioissa:
Ensinnäkin on huomattava, että Henkilökohtainen pääoma ei halua luokitella robo-neuvonantajaksi, vaan mieluummin sitä pidetään digitaalisena omaisuudenhoitopalveluna, joka sisältää myös henkilökohtaisia neuvoja rahoitussuunnittelijoilta. Yhtiö on kuitenkin yksi ensimmäisistä, joka asettaa työkalut sijoittajan käsiin ja automatisoi salkunhoidon elementit.
On kaksi tapaa olla vuorovaikutuksessa henkilökohtaisen pääoman kanssa. Ensimmäinen on ilmainen suunnittelutyökalu, joka kerää tietoja kaikesta rahoitustilistäsi ja antaa joitain suosituksia tuoton parantamiseksi. Se kannattaa tarkistaa, pankki- tai sijoituspaikasta riippumatta. Toinen tapa olla vuorovaikutuksessa henkilökohtaisen pääoman kanssa on varainhoitopalvelu, jonka tilin vähimmäiskoko on 100 000 dollaria aloittaakseen. On selvää, että tämä ei ole palvelu tulokkaille säästämiselle ja sijoittamiselle.
Plussat
-
Asiakkaita sovitaan rahoitussuunnittelijaan, johon voi ottaa yhteyttä ilman rajoituksia
-
Veron optimointistrategiat pitävät verorasituksen minimissä
-
Korkeat nettovaralliset asiakkaat voivat käyttää yksityisasiakkaiden palveluita
-
Upea eläkkeelle suunnittelu
Haittoja
-
Sijoitustilien asiakkaat vaativat erittäin korkea vähintään 100 000 dollaria
-
Mobiilisovelluksesta puuttuu joitain tärkeimpiä ominaisuuksia, jotka ovat saatavana vain työpöydän verkkosivulta
-
Ei helppoa tapaa estää puheluiden vastaanottaminen kirjautumisprosessin aikana
-
Robo-neuvonantajan maksut ovat korkeat
Tilin asetukset
3.2Henkilökohtainen pääoma muuttuu henkilökohtaiseksi nopeasti. Aivan ensimmäinen näyttö, joka näet sijoitustiliä määritettäessä, kysyy sähköpostiosoitettasi ja puhelinnumeroasi. Kaksi näyttöä myöhemmin sinulta kysytään syntymäaikaasi. Asennusprosessi edellyttää, että ajoitat puhelun neuvonantajan kanssa, vaikka haluat käyttää vain kojetaulua sijoitustarkistuksen suorittamiseen. Voit peruuttaa ajoitetun puhelun, mutta et pääse näytön ohi, ellet valitse päivämäärää ja kellonaikaa. Näyttöön tulee lyhyt elämäkerra nimetystä neuvonantajastasi, vaikka ei ole tapaa valita toinen.
Kun olet asettanut tapaamisen henkilökohtaisen pääoman neuvonantajan kanssa, sinua kehotetaan tuomaan finanssitilisi, mukaan lukien pankki-, sijoitus- ja luottokortit, tuottamaan kuva taloustasi ja analysoimaan nykyinen varojen allokointisi.
Henkilökohtaisella pääomalla on 12 erilaista salkunjakoa ja lähes rajaton strategisia variaatioita näihin allokaatioihin perustuen yksilöintiin kullekin asiakkaalle, ottaen huomioon kunkin sijoittajan taloudellinen elämä ja erityiset tavoitteet. Et voi kuitenkaan nähdä salkusuositusta vasta, kun olet keskustellut nimitetyn neuvonantajan kanssa.
Tavoitteiden asettaminen
3, 9Ensisijainen tavoite, jota henkilökohtainen pääoma auttaa asiakkaita suunnittelemaan, on iso tavoite - eläkkeesi. Sinulta kysytään erilaisia kysymyksiä nykyisistä tuloista ja siitä, mitä odotat kuluttavan eläkkeelle jäämisen jälkeen.
Eläkesuunnitteluun sisältyy Personal Capitalin omistama älykäs vetäytymistyökalu, joka on suunniteltu maksimoimaan eläketulot erottamalla verotettavat, verosaatavat ja verovapaat tulot. Lisäksi henkilökohtainen pääoma voi neuvoa asiakkaita sijoitusvalinnoista 401 (k) -tililleen.
Voit lisätä foorumiin muita eläkkeelle jäämistä koskevia tavoitteita, vaikka tavoitteen koosta päättämisessä ei ole juurikaan apua. Henkilökohtainen pääoma voi myös antaa neuvoja hyväntekeväisyyslahjoista, mikä on harvinainen tarjous digitaaliseen omaisuudenhoitoon ja robo-neuvontapalveluihin, jotka olemme tarkistaneet, mutta sopii hyvin heidän kohdemarkkinoilleen korkean nettoarvon omaavia asiakkaita.
Tilipalvelut
4.9Voit perustaa automaattisia talletuksia henkilökohtaisen pääoman tilisi rahoittamiseen, ja sinua kehotetaan tekemään niin. Henkilökohtaisen pääoman kautta ei ole saatavana marginaalia, mutta he käynnistivät henkilökohtaisen pääoman rahana kesäkuussa 2019. Henkilökohtainen pääoman raha on korkeatuottoinen tili, jolla on yhdistetty FDIC-vakuutus, joka kattaa saldot jopa 1, 25 miljoonaan dollariin. Henkilökohtaisen pääoman kassatilin avaamiselle ei ole vähimmäissaldoa, joten tämä tarjous ei ole sidottu sijoitustenhallinnan puolelle. Tällä hetkellä korkean tuoton tilin ulkopuolella ei ole saatavana maksukortteja tai muita pankkipalveluita.
Personal Capitalin analysaattorityökaluja tulee myös pitää tilipalveluna, ja niistä ei tarvitse maksaa. Maksuanalysaattori tarkastelee allokaatioitasi ja maksujasi ehdottaaksesi vaihtoehtoja, jotka voivat säästää maksuja tai parantaa monipuolistamista - ja joskus molempia. Sijoitustarkastus voi olla vielä arvokkaampi, koska se kerää kaikki tilisi, analysoi ne ja antaa suosituksia koko salkkuvalikoimasta. Jos tämä arvostelu perustuisi yksinomaan ilmaiseen palveluun ja sen tarjoamaan arvoon, Personal Capital pisteet ennen kaikkia muita robo-neuvoja tästä laskelmasta.
Portfolion sisältö
4.9Henkilökohtainen pääoma luo salkkuja osakkeista, joukkovelkakirjoista, rahastoista, vaihtoehtoisista sijoituksista ja käteisestä. Kuten varainhoitopalvelulta voi odottaa, Personal Capital voi myös lisätä pääomasijoituksia pätevien sijoittajien salkkuihin. Neuvontasuhde tarkoittaa myös sitä, että voit mukauttaa portfoliosi profiilisi kautta tehdyn ottelun ulkopuolelle. Portfoliosi voi sisältää sosiaalisesti vastuullisia sijoituksia joko yksittäisissä osakkeissa tai sosiaalisesti vastuullisissa sijoitusrahastoissa, ja neuvonantajasi voi tehdä pyynnöstäsi kauppoja yksittäisistä osakkeista tai sijoitusrahastoista.
Salkunhoito
5On liian vähäistä sanoa, että henkilökohtainen pääoma nojaa voimakkaasti Modern Portfolio Theoryan (MPT) hallitsemaan käteistäsi. Harry ”Nykyaikaisen salkun teorian isä” Markowitz on lueteltu yhtiön salkun strategia-asiantuntijana. Salkkuja tarkkaillaan päivittäin ja tasapainotetaan, kun ne siirtyvät omaisuuden allokointirajojen ulkopuolelle. Lisäksi henkilökohtainen pääoma käyttää niin kutsuttua älykästä painotusta varmistaakseen todellisen monipuolistumisen seuraamalla ja vähentämällä keskittymiä tiettyä sektoria tai sijoitustyyliä varten, mikä ei ole mahdollista sijoitettaessa pelkästään pääomapainoisilla sijoitusrahastoilla. Henkilökohtaisen pääoman salkun liikevaihdon yleinen tavoite on 15% tai vähemmän, jonka tarkoituksena on minimoida verovaikutukset.
Henkilökohtaisen pääoman sijoitushallinnon filosofia menee askeleen verotuksellisten tappioiden keräämisen sijaan ja pyrkii sen sijaan optimoimaan verotaakkasi sen sijaan, että se riippuisi pelkästään verotappioiden keruusta. Portfolios on suunniteltu verotustehokkaaksi. Henkilökohtainen pääoma käyttää yksittäisiä osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja tilien erilaisten veroasemien lisäksi suojaamaan paremmin palautuksia. Sijoitukset, joilla on korkeampi tuotto, sijoitetaan verovelkoihin, kuten IRA: t, nykyisen verolaskun pitämiseksi alhaisempana. Sijoitusrahastot voivat olla verotuksellisesti tehottomia, eikä niitä käytetä missään henkilökohtaisen pääoman hoitamassa salkussa. Sen sijaan ETF: t edustavat sijoitusrahastoja salkkurakenteessa.
Käyttäjäkokemus
3, 7Mobiili kokemus:
Mobiilisovellus on erittäin hyvin suunniteltu, ja tämä heijastuu sovelluksen hehkuvaan arvosteluun sekä Apple- että Google-alustoilla. Jotkut ominaisuudet, jotka eivät ole käytettävissä mobiilisovelluksissa, mukaan lukien sijoitusten tarkistus ja tehokkuustilastot. Kojetaulu, joka näyttää nykyisen taloudellisen tilanteen, on rakennettu mobiilisovelluksiin, ja tämän tarkistat todennäköisesti eniten.
Pöytäkokemus:
Kaikki Personal Capitalin tarjoamat ominaisuudet ovat verkkosivustolla. Taloustilien lisääminen on huomattavasti helpompaa työpöydällä kuin mobiilisovelluksessa. Verkkosivustossa käytetään joitain taloudellisia kieliä ja kuvauksia, jotka saattavat olla pidemmälle kuin lähtötason sijoittaja voi tietää.
Asiakaspalvelu
3, 8Kaikki hoidetaan tilillesi nimitetyn neuvonantajan kautta. Tilisi perustamisen jälkeen ei ole yleistä asiakaspalvelulinjaa, johon voit soittaa, koska voit ottaa suoraan yhteyttä neuvonantajaan. Ennen tilin perustamista, jos joudut soittamaan yritykseen kysyäkseen, tutkijamme havaitsi, että Personal Capital vastasi puhelimiin nopeasti ja että kysymyksiin vastasivat avuliaita, asiantuntevia ihmisiä.
Koulutus ja turvallisuus
4.2Personal Capitalin verkkosivusto sisältää artikkeleita ja oppaita tavoitteiden suunnitteluun. Artikkelit ovat yleensä kattavia ja monimutkaisia, mutta ne ovat myös erinomaisia sisällön laadun suhteen. Saatat tuntua siltä, että olet ansainnut MBA lukemalla kymmenen heistä. Personal Capitalilla on myös melkein päivittäinen blogi, jota päivitetään markkinauutisilla ja kehityksellä.
Henkilökohtainen pääoma suhtautuu tietoturvaan erittäin vakavasti, jopa osallistumalla virhepohjaiseen ohjelmaan varmistaakseen, että sen suojauksissa ei ole aukkoja. Yritys salaa kaikki tiedot AES-256-monikerroksisella avaintenhallinnalla, ja sillä on tiukka sisäinen valvonta asiakastietoihin. Kaikista tarkastetuista robo-neuvoista Personal Capitalilla on yksi kattavimmista turvallisuus- ja tietosuojajärjestelmistä.
Palkkiot ja palkkiot
1, 4Henkilökohtaisen pääoman palkkiot määräytyvät niillä olevien varojen dollariarvon perusteella. Omaisuudenhoidossa on kolme tasoa. Alin sijoituspalvelu on niille, joiden omaisuus on 100 000 - 200 000 dollaria; salkut koostuvat ETF-rahastoista, ja sinulle annetaan pääsy ensisijaisiin tukipalveluihin. Keskitaso, nimeltään varallisuudenhoito, on tarkoitettu niille, joiden arvo on 200 000–1 000 000 dollaria. Nämä asiakkaat saavat kaksi erityistä taloudellista neuvonantajaa ja huomattavasti joustavamman salkusuunnittelun, joka sisältää yksittäiset osakkeet ja verotuksellisten korjauskertojen sekä muut etuudet.
Saadaksesi korkeimman palvelutason, yksityisasiakkaan, sinun on aloitettava vähintään 1 000 000 dollarin varoilla. Yksityisasiakaskanta voi sisältää yksittäisiä joukkovelkakirjalainoja ja pääomasijoituksia. Yksityisasiakkaiden taso kilpailee suoraan vakiintuneiden varainhoitoyritysten kanssa, ja palkkiot alkavat 0, 79%: sta ja vaihtelevat 0, 49%: iin (yli 10 miljoonan dollarin arvoisilla varoilla) vuodessa hallinnoitavista varoista. Nämä ovat paljon pienempiä kuin palkkiot, joita korkean nettoarvon asiakkaat yleensä kohtaavat perinteisessä varainhoitoyrityksessä.
Onko henkilökohtainen pääoma sinulle sopiva?
Henkilökohtaisella pääomalla on vankka menetelmä, turvallisuus ja palvelu, jota voit odottaa korkean nettoarvon asiakkaana. Valitettava osa on, että sinun on oltava melko varakas pääsemään tälle palvelutasolle. Varallisuudenhallintasovellusta ja kojetaulua kannattaa kuitenkin käyttää vain nähdäksesi missä seisot. Saatat jopa huomata, että Personal Capital Cash -tili on loistava paikka pysäköidä hätärahasto tai yksinkertainen säästötili. Alkukeskustelu rahoitussuunnittelijan kanssa on myös ilmainen, mutta rajoittamaton käyttöoikeus tulee vain, jos sinulla on suuret tilin minimimäärät sijoitettaviksi. Se on valitettavasti iso koputus henkilökohtaiseen pääomaan sijoitusneuvola-neuvonantajana (jälleen kerran, ei heidän ensisijainen nimensä). Alusta on erinomainen, mutta suurin osa ihmisistä ei pysty saavuttamaan kynnystä sen käyttämiseen.
Korkean nettoarvon omaavat henkilöt tai ne, jotka keräävät suuren summan työnantajalta 401 (k), saattavat haluta käyttää hyväkseen henkilökohtaisen pääoman hallinnoimia tilejä. Palkkiot ovat korkeat verrattuna muihin robo-neuvonantajiin, mutta ne ovat alhaisempia kuin useimmat talousneuvojat, jotka veloittavat palveluistaan 1–2% vuodessa. Vielä tärkeämpää on, että henkilökohtaisella pääomalla on oikeutetusti parempi menetelmä, joka ei pelkästään nojaa MPT: hen, vaan omaksuu sen ja tarjoaa todellisen omaisuuden hajauttamisen kuin pelkkä riskiprofiiliin perustuva ETF-yhdistelmä. Ehkä raha ei voi ostaa onnellisuutta, mutta se voi varmasti saada sinusta ylivoimaisen robo-neuvonantajan.
Metodologia
Investopedia on omistautunut tarjoamaan sijoittajille puolueettomia, kattavia arvosteluja ja arvioita robo-neuvonantajista. 2019-arvioimme ovat tulosta kuudesta kuukaudesta 32 robo-neuvonantaja-alustan kaikkien näkökohtien arvioinnissa, mukaan lukien käyttökokemus, tavoitteiden asettamismahdollisuudet, salkun sisältö, kustannukset ja maksut, turvallisuus, mobiilikokemus ja asiakaspalvelu. Keräsimme yli 300 pistettä, jotka punnittiin pisteytysjärjestelmäämme.
Jokaista tarkistamaamme robo-neuvonantajaa pyydettiin täyttämään 50 pisteen kysely heidän alustastaan, jota käytimme arvioinnissamme. Monet robo-neuvonantajista toimittivat meille myös henkilökohtaisia mielenosoituksia heidän alustoiltaan.
Alan asiantuntijatiimimme, jota johtaa Theresa W. Carey, suoritti katsauksemme ja kehitti tämän alan parhaan metodologian sijoittajien robo-neuvontaalustojen sijoittamista varten kaikilla tasoilla. Napsauta tätä lukeaksesi koko metodologiamme.
