Mikä on elinajanodote?
Odotettavissa oleva elinikä on vakuutusmatemaattisten tietojen perusteella tilastollinen ikä, jonka kuluessa ihmisen odotetaan elävän. Sillä on finanssimaailmassa monia käyttötarkoituksia, mukaan lukien henkivakuutuksissa, eläkesuunnittelussa ja sosiaaliturvasuunnittelussa. Useimmissa maissa tämän vakuutusmatemaattisen ikälaskelmat on johdettu kansalliselta tilastolaitokselta, joka perustuu suuriin tietoihin.
Avainsanat
- Elinajanodote on tilastollinen ennuste, kuinka kauan ihminen elää. Vakuutusmatemaattisten tieteiden perusteella elinajanodotteessa otetaan huomioon lukuisat yksilötason ja väestötason tekijät luvun saavuttamiseksi.Elinodotusta käytetään hinnoittelussa ja elämän vakuuttamisessa. vakuutukset sekä eläke- ja eläkesuunnittelu.
Elämänodotuksen ymmärtäminen
Elinajanodote on ainoa vaikuttavin tekijä, jota vakuutusyhtiöt käyttävät henkivakuutusmaksujen määrittämiseen. Nämä yhtiöt yrittävät minimoida vastuuriskin käyttämällä sisäisen veropalvelun tarjoamia vakuutusmatemaattisia taulukoita.
On olemassa useita tekijöitä, jotka vaikuttavat elinajanodoteesi; kaksi tärkeintä oleellista olentoa syntyessäsi ja sukupuolesi. Muita odotettavissa olevia tekijöitä ovat:
- KisaasiHenkilökohtaiset sairaudetPerhe-sairaushistoria Tupakoitko savukkeita vai valitsetko muita riskialtista elämäntapaa koskevia valintoja
Voit tarkastella liittohallituksen tietoja Yhdysvaltojen elinajanodotteesta Kansallisen terveystilastokeskuksen verkkosivustolla ja sosiaaliturvahallinnon vakuutusmatemaattisen elinajan taulukossa.
On tärkeää huomata, että elinajanodote muuttuu ajan myötä. Tämä johtuu siitä, että vanhetessasi vakuutusmatemaatikot käyttävät monimutkaisia kaavoja, jotka poissulkevat sinua nuorempia, mutta kuolleita ihmisiä. Kun jatkat ikääntymistä puolivälissä, ylität yhä enemmän ihmisiä, jotka ovat sinusta nuorempia, joten elinajanodotteesi todella kasvaa. Toisin sanoen mitä vanhempi saat (tietyn iän yli), sitä vanhempi todennäköisesti saat.
Kaiken kaikkiaan ihmisen elinajanodote on noussut nopeasti viimeisen kahdensadan vuoden aikana etenkin kehitysmaissa. Nykyään Yhdysvaltojen keskimääräinen elinajanodote on 78, 8 vuotta.
Henkivakuutus ja henkivakuutus
Elinajanodote on ensisijainen tekijä määritettäessä yksilön riskitekijää ja todennäköisyyttä, että henkilö tekee vaatimuksen. Vakuutusyhtiöt ottavat iän, elämäntavan valinnat, perheen sairaushistorian ja monet muut tekijät määrittäessään henkilökohtaisen henkivakuutuksen vakuutusmaksuja.
Elinajanodotteesi ja henkivakuutuksesta veloitetun summan välillä on suora yhteys. Mitä nuorempi olet ostaessasi henkivakuutusta, sitä pidempään elät. Tämä tarkoittaa, että henkivakuutusyhtiölle on alhaisempi riski, koska kuolee todennäköisemmin lähiaikoina, mikä edellyttäisi vakuutuksesi kaikkien etujen maksamista ennen kuin olet maksanut paljon vakuutukseen.
Päinvastoin, mitä kauemmin odotat ostaa henkivakuutusta, sitä alhaisempi elinajanodote on, ja se merkitsee korkeampaa riskiä henkivakuutusyhtiölle. Yritykset kompensoivat tämän riskin perimällä korkeamman vakuutusmaksun.
Elinajanodotteen periaate viittaa siihen, että sinun tulee ostaa henkivakuutus itsellesi ja puolisollesi ennemmin kuin myöhemmin. Säästät rahaa alentamalla vakuutuskustannuksia, mutta myös politiikallasi on kauemmin aikaa kerätä arvoa ja tulla potentiaalisesti merkittäviksi taloudellisiksi resursseiksi ikääntyessäsi.
Annuiteetin ja eläkkeiden suunnittelu
Elinajanodottosi on myös merkittävä tekijä, kun järjestelet eläkemaksuja vakuutusyhtiön kanssa. Annuiteettisopimuksessa vakuutusyhtiö sitoutuu maksamaan tietyn määrän rahaa määräajaksi tai vakuutuksenottajan kuolemaan asti. On tärkeää ottaa elinajanodote huomioon neuvoteltaessa annuiteettisopimuksista. Jos hyväksyt maksut tietyltä ajalta, on merkityksellistä arvioida, kuinka kauan voit odottaa elää. Voit myös valita yhden hengen eläkemaksusuunnitelman, jossa eläkemaksut lakkaavat kuolemasi jälkeen.
Elinajanodote on kriittinen myös eläkesuunnittelussa. Monet ikääntyvät työntekijät järjestävät eläkesuunnitelmansa varojen allokoinnin perustuen ennusteeseen, kuinka kauan he odottavat elääkseen. Henkilökohtainen eikä tilastollinen elinajanodote on ensisijainen tekijä eläkesuunnitelman luonteessa. Pariskunnat suunnittelevat eläke- tai eläkemaksua, mutta käyttävät usein myös yhteistä elinajanodotetta, jossa he ottavat huomioon myös kumppaninsa (josta voi tulla eläkerahaston tai annuiteettisuunnitelman saaja) elinajanodotteen.
Useimmat eläkesuunnitelmat, mukaan lukien perinteiset ja Roth-, SEP- ja SIMPLE IRA -suunnitelmat, käyttävät myös elinajanodotetta suunnitelman vähimmäisjakelun (RMD) toteuttamisen määrittämiseksi. Suurin osa eläkesuunnitelmista odottaa osallistujien aloittavan ainakin RMD: n jakamisen 70½-vuotiaana. Eläkesuunnitelmat asettavat jakelun IRS: n elinajanodotetaulukoihin. Jotkut pätevät suunnitelmat voivat sallia RMD-jakelun alkavan myöhemmin.
