Mikä on laillinen korko?
Laillinen korko on korkein korko, joka voidaan laillisesti periä minkä tahansa tyyppisistä veloista, joita lainanantajan on noudatettava. Lakimäärää korkoa sovelletaan kaikenlaisiin lainoihin, vaikka tietyillä lainoilla voi olla korkeampi laillinen korko kuin toisella - esimerkiksi palkkapäivälainanantajan laillinen raja voi olla korkeampi kuin opintolainan laillinen raja. Raja on asetettu estämään lainanantajat veloittamasta lainanottajille kohtuuttomia korkoja.
Lakikoron ymmärtäminen
Korko, joka ylittää laillisen koron, luokitellaan koronkiskontaan. Useimmissa osavaltioissa on yleensä ankaria rangaistuksia koronkiskonnasta, kuten sakkoja tai jopa pääoman ja / tai korkojen menettämistä. Oikeudellinen korko voidaan luokitella myös korkeimmaksi korkoksi, jonka lainanantajat voivat periä mistä tahansa lain vaatimuksesta, joka voidaan panna täytäntöön tuomioistuimessa.
Yhdysvalloissa yksittäiset osavaltiot ovat vastuussa omien korkolakiensa laatimisesta. Vaikka tämäntyyppinen taloudellinen toiminta voisi kuulua perustuslain kauppalausekkeen piiriin, kongressi ei ole perinteisesti keskittynyt koronkiskontaan. Hallitus pitää väkivaltaisten korkojen perimistä liittovaltion rikoksena.
Kuinka laillista korkoa sovelletaan eri tuomioissa
Jokainen valtio voi asettaa laillisen laillisen korkotason. Esimerkiksi New York asetti lailliseksi korkoonsa 9 prosenttia. Delawaren laillinen korko on 5% korkeampi kuin keskuspankki, mikä asettaa sen heilahteluille.
Näiden rajojen lisäksi kukin tila asettaa tyypillisesti erilliset yleiset koronkiskontorajat, jotka voivat olla korkeammat. New Yorkin raja on 16% siviilikorkolaisille ja 25% rikolliselle korotukselle. Pankkeihin ja muihin rahoittajiin, jotka harjoittavat liiketoimintaa valtiossa, voidaan soveltaa kyseisen lainkäyttöalueen lakiin perustuvaa korkoa.
Tietyt poikkeukset ja olosuhteet voivat antaa lainanantajien periä korkoja, jotka ylittävät lainkäyttöalueen laillisen koron. Asiakkaat voivat halutessaan luopua tästä suojauksesta, kun he hakevat rahoitusta. Monet lainanantajat ja rahoittajat voivat vaatia, että asiakkaat allekirjoittavat tällaisen sopimuksen saadakseen rahoitusta.
Kieli, joka antaa yritykselle oikeuden periä korkeampia korkoja, voidaan sisällyttää palvelusehtoihin. Sitoumus saada rahoitusta lainanantajan määrittämällä korolla voi ohittaa laillisen koron tarjoaman suojan riippumatta siitä, osoittaako asiakas myöhemmin, että hän ymmärtää täysin hänen oikeutensa.
Lakimääräisen koron kiertäminen
Lainanantajat saattavat pystyä ohittamaan laillisen koron vastaavilla menetelmillä, joita käytetään koronkiskonnan lakien kiertämiseen. Esimerkiksi luottokortin tarjoajat saavat periä korkoja sen valtion mukaan, johon yritys on perustettu, eikä valtioiden, joissa heidän asiakkaansa asuvat. Luotonantaja voi halutessaan sisällyttää Delawaren kaltaiseen osavaltioon, joka tarjoaa rentouttampaa koronkiskontalakia kuin muut valtiot yleensä tarjoavat.
Luottokorttiyhtiöillä on tyypillisesti se etu, että ne voivat veloittaa korkoja, jotka ovat sallittuja valtion, jossa yhtiö perustettiin, sen sijaan, että noudatettaisiin koronkeruulakeja, joita sovelletaan lainanottajien asuinvaltioissa. Kansallisesti vuokratut pankit voivat myös soveltaa korkeinta kiinnostusta, jonka valtio salli, johon laitos perustettiin. Liittämällä mukaan valtioihin, kuten Delaware tai Etelä-Dakota, tällaiset lainanantajat ovat historiallisesti hyötyneet suuremmasta liikkumavarasta, jonka näiden valtioiden lieventävä koronkeruulaki sallii.
