Mikä on maiden välinen pankkitoiminta?
Valtioiden välinen pankkitoiminta viittaa pankkitoiminnan laajenemiseen yli valtion linjojen. Valtioiden välisestä pankkitoiminnasta tuli laajalle levinnyt 1980-luvun puolivälissä, kun valtion lainsäätäjät tekivät lakiesityksiä, joiden avulla pankkien holdingyhtiöt voivat hankkia valtioiden ulkopuolisia pankkeja vastavuoroisesti muiden valtioiden kanssa. Valtioiden välinen pankkitoiminta on johtanut sekä alueellisten että kansallisten pankkiketjujen nousuun.
Valtioiden välisen pankkitoiminnan alkuperä
Vuoden 1863 kansallispankkilaki kielsi valtioiden välisen pankkitoiminnan kansallisesti vuokrattujen pankkien välillä. Vuoden 1927 McFadden-laki kielsi edelleen valtioiden välisten pankkien perustamisen. Valtioiden välisen pankkitoiminnan rajoittaminen rajoitti kuitenkin pankkeja alueelliseen laajentumiseen ja jätti ne alttiiksi paikallisille talouskriiseille. Lisäksi kun amerikkalaiset muuttuivat liikkuvammaksi, valtioiden välisen pankkitoiminnan rajoitus merkitsi sitä, että niille, jotka muuttivat tai matkustivat liike- tai lomamatkalle, voi olla vaikea päästä pankkipalveluihin sen alueen ulkopuolella, jossa he asuivat.
Ennen 1990-lukua vuonna 1956 tehdyssä pankkien holdingyhtiölakiin tehdyssä Douglas-muutoksessa annettiin valtioille mahdollisuus säätää, sallitaanko valtioiden ulkopuolella sijaitsevilla pankkien holdingyhtiöillä perustaa, ylläpitää ja omistaa pankkeja rajojensa sisällä. Vuoden 1985 oikeudenkäynti Northeast Bancorp v. Johtokunta piti tätä oikeutta. Douglas-muutos syntyi pelosta, että pankkien holdingyhtiöt kiertävät McFadden-lain kiellot ostamalla tytäryhtiöitä muissa valtioissa, mutta toimivat nämä tytäryhtiöt samalla tavalla kuin normaalit sivukonttorit.
Valtioiden välinen pankkitoiminta on kasvanut kolmessa vaiheessa, alkaen 1980-luvulta alueellisten pankkien kanssa. Nämä yritykset rajoittuvat tiettyyn alueeseen, kuten Koilliseen tai Kaakkoon, ja ne perustettiin, kun pienemmät riippumattomat pankit sulautuivat muodostamaan suurempia pankkeja. Kuusi New Englandin osavaltiota antoi 1980-luvulla lainsäädännön, joka sallii alueellisten pankkien perustamisen. Kaakkois- ja Keskilännen pankit seurasivat pian. Kolmekymmentäviisi valtiota antoi lopulta lain, jonka avulla minkä tahansa muun valtion pankit voivat perustaa tai hankkia pankin rajojensa sisällä. Neljätoista osavaltiota ja Washington, DC, päättivät sallia vain alueellisen pankkitoiminnan. Vain yksi osavaltio, Havaiji, ei ole antanut alueellista eikä kansallista pankkien välistä lainsäädäntöä.
Riegle-Neal -laki
1990-luvun alkupuolella annettiin liittovaltion lainsäädäntö, joka sallii valtakunnallisten pankkien perustamisen. Vuoden 1994 Riegle-Nealin maidenvälisestä pankkitoiminnasta ja sivuliikkeen tehokkuudesta annetulla lailla sallittiin pääomavaatimukset täyttäneiden pankkien hankkia muita pankkeja muissa valtioissa 1. lokakuuta 1995 jälkeen. Riegle-Neal -laki sallii ensimmäistä kertaa aidosti valtakunnallisen valtioiden välisen pankkitoiminnan. Se antoi hyvin hoidetuille, hyvin pääomitettuille pankeille mahdollisuuden hankkia pankkeja muista valtioista, alueellisista tai muista valtioista, 29. syyskuuta 1995 jälkeen. Se antoi lisäksi eri valtioiden pankeille mahdollisuuden sulautua valtakunnalliseen konttoriverkkoon 1. kesäkuuta 1997 jälkeen. Riegle-Neal -lain mukaan yksikään pankkien hallussapitoyhtiö ei voi hallita yli 10 prosenttia Yhdysvaltain talletuksissa olevista kokonaisvaroista tai yli 30 prosenttia yksittäisen valtion tallettamien varojen kokonaismäärästä, ellei tietty valtio ole asettanut talletuskattoaan oma.
Yksittäiset valtiot saivat poiketa Riegle-Neal -lain haarautumissäännöksistä. Aluksi Texas ja Montana päättivät kieltäytyä käytöstä, mutta lopulta he päättivät sallia valtioiden välisen haarautumisen. Riegle-Neal -laki kumosi sekä Douglas-muutoksen että McFadden-lain.
