Terveydenhuollon kustannukset ovat nykyään ylivoimaiset. Jopa vakuutuksen ollessa yksityiset ja perheet voivat viettää huomattavan määrän rahaa sairauskuluihin. Keskimääräinen neljän hengen perhe maksaa todennäköisesti 24 671 dollaria terveydenhuoltokuluina vuonna 2015 - 27% enemmän kuin vuonna 2011. Sitä vastoin palkankorotukset samana ajanjaksona eivät ole saavuttaneet edes puolta kyseisestä tasosta.
Työpaikallasi tai yrityksesi kautta tarjottavat joustavat menotilit (FSA) auttavat korvaamaan terveydenhuollon korkean hinnan tarjoamalla kuluttajille mahdollisuuden maksaa tietyistä sairauskuluista verojen edeltävillä dollareilla. Tämä tarkoittaa, että saat noin 30% alennuksen sallituista terveydenhuollon kustannuksista veroluokkasi riippuen.
Vietä säästää
Esimerkiksi perhe, joka ansaitsee 50 000 dollaria ja maksaa 1 500 dollaria FSA: lle, säästää 459, 75 dollaria terveydenhuoltokuluihin. Jos he maksoivat osuutensa 2550 dollarilla, säästöt nousevat 766, 25 dollariin. Ne voivat myös rahoittaa jopa 5000 dollaria huollettavana oleviin hoitokuluihin, kuten päivähoitoon, lastenhoitajiin ja vanhusten huoltoon, mikä säästää ylimääräisiä 1 522, 50 dollaria (jos he osallistuisivat enimmäismäärään). Lisätietoja näistä kuluista on kohdassa Riippuvaisen hoidon joustavan kulutustilin edut .
Ja myös leikkasit verolaskuasi. Oletetaan, että ansaitsit 1 000 dollaria viimeisimmästä palkasta ja työnantajasi vähentää 50 dollaria FSA-maksustasi. Tämä tarkoittaa, että olet tosiasiallisesti ansainnut 950 dollaria - ja työnantajasi laskee ja pidättää verot tämän summan perusteella. Jos esimerkiksi olet 28%: n veroluokassa, maksit veroja vain 15 dollaria vähemmän vain kyseisestä palkkasummasta. Melko hyvä juttu, eikö niin?
Kuinka se toimii
Voit rekisteröidä FSA: n yrityksen avoinna ilmoittautumisaikanaan, yleensä marraskuussa tai joulukuussa. Se on niin yksinkertaista kuin antaa joitain perustietoja ja päättää kuinka paljon haluat osallistua vuodelle. Maksut vähennetään jokaisesta palkasta. Koska vähennykset tulevat ennen veroja tehdyistä dollareista, rahat vähennetään bruttopalkasta.
On kuitenkin joitain ehtoja.
- Ensinnäkin, koska niitä tarjotaan työpaikkasi kautta, et tietenkään voi saada FSA: ta, ellei työnantaja tarjoa sellaista. Itsenäiset työntekijät eivät ole oikeutettuja.Kun valitset tietyn vakuutusmaksun vuodeksi, et voi muuttaa sitä..Määrä on enimmäismäärä, jonka voit antaa vuosittain. Vuonna 2015 raja on 2 550 dollaria. Voit käyttää rahaa vain hyväksyttyihin tuotteisiin. IRS määrittelee nämä julkaisussa 502. Yleisesti ottaen, jos lääkärisi määrää testin, lääkityksen tai lääkinnällisen välineen, voit todennäköisesti maksaa siitä FSA: n varoista. Voit myös maksaa hammashoitoajoista, kiropraktikot, silmälasit ja yhteystiedot, kuulolaitteet, riippuvuushoitot, muutokset autoosi tai kotiisi, jos sinulla tai rakkaallasi on vamma, ambulanssipalvelut sekä kirjoitukset ja lehdet, jotka on painettu pistekirjoituksella. Voit jopa maksaa tietyistä terveydenhoitoon liittyvistä kuljetuskustannuksista ja opaskoiran kouluttamisesta ja hoidosta. Et voi maksaa sairausvakuutusmaksuja tai korvausta käsikauppamääräyksistä tai muita kustannusrajoituksia. Joten, ennen kuin teet suuren lääketieteellisen oston, varmista, että FSA: n varoja voidaan käyttää.
Älä alirahoita tiliäsi
FSA: t ovat "käytä tai menetä" -tyyppistä suunnitelmaa. Sinulla on noin vuosi käyttää kokonaissummaa, jonka olet maksanut suunnitelmaan, tai siitä tulee työnantajan rahaa. Mutta kaikki ei voi kadota. On olemassa kaksi poikkeusta: IRS sallii nyt työnantajien siirtää enimmillään 500 dollaria ensi vuonna; työnantajat voivat myös tarjota työntekijöilleen enintään 2, 5 kuukauden lisäajan käyttämättä jääneen rahaa. Muista kuitenkin, että yrityksen ei tarvitse tarjota kumpaakaan näistä vaihtoehdoista, eikä molempien tarjoaminen ole sallittua. Joten tarkista etukäteen työnantajan erityiset säännöt, jotka koskevat ylimääräisiä varoja.
Käytä tai menetä -säännön vuoksi saatat houkutella olemaan superkonservatiivinen siinä, kuinka paljon osallistumaan. Mutta Kevin Haney ASK Benefit Solutionsista sanoo ajattelevansa toisin. ”Henkilö, joka päättää maksaa 1 000 dollaria, vähentäisi verolaskuaan 376 dollarilla. Jos tämä henkilö jättäisi käyttämättä 20% maksuosuudestaan, hän säästää silti 176 dollaria. ”Toisin sanoen joudut yliarvioi paljon, jotta et tule eteenpäin, vaikka et käyttäisi koko määrääsi. Ja aina on tapoja käyttää rahaa: Lataa varaosa piilolinssejä. Hemmottele itseäsi joillakin korkealaatuisilla aurinkolaseilla, joilla on täydellinen UVA / UVB-suoja.
Käytä FSA-lainaasi
Haney neuvoo myös valinnaisten menettelyjen aikatauluttamista vuoden alussa, jos haluat käyttää FSA: n varoja niiden maksamiseen. Koska et ole vielä maksanut rahaa rahastoon, otat lähinnä lainan työnantajalta.
”Työnantajien on rahoitettava välittömästi kaikki pätevät kulut riippumatta siitä, milloin ne tapahtuvat suunnitelmavuoden aikana. Työntekijät voivat ajoittaa suunnitellut lääketieteelliset toimenpiteet suunnitelmavuoden alussa (suuret hammaslääkärityöt, hammasraudat, hedelmättömyyden hoidot jne.). Sitten heillä on 52 viikkoa takaisinmaksa laina ennakkomaksuilla."
Hän jatkaa: ”Työntekijöillä on parempi kuin nolla prosenttia korko, koska he maksavat lainan ennakkomaksuilla, verojen jälkeen. Henkilö, joka maksaa 5% valtion tuloveroa, 7, 65% FICA: ta ja 25% liittovaltion tuloveroa, tarvitsee ansaita 1 603 dollaria bruttotuloja voidakseen 1000 dollaria verojen jälkeisellä dollarilla. Se vastaa miinus 60%: n korkoa. ”
Entä jos lopetan?
Jos poistut yrityksestäsi, yritä käyttää FSA-varojasi ennen lähtöä, koska sinun ei tarvitse maksaa yritykselle takaisin eroa kuluttamasi ja maksamasi summan välillä, sanoo Erik O. Klumpp, CFP®, Chessie Advisors, LLC: n perustaja ja presidentti. ”Jos työntekijälle maksetaan korvaus enimmäismaksustaan vuoden alkupuolella ja lopulta muuttuu ja poistuu työnantajaltaan, hän saa pohjimmiltaan valtavan alennuksen korvatuista terveyspalveluista. Jos työntekijä yhtäkkiä huomaa jättävänsä työnantajansa, hänen on käytettävä mahdollisimman paljon FSA-tiliä ennen lähtöä."
"Kun työntekijät menettivät tililleen ylimääräisen rahan vuoden lopussa, rahat jäävät työnantajalle", hän lisää. "Menetty raha kattaa myös työntekijät, joille on maksettu korvauksia, mutta jättävät työnantajan ennen koko vuoden maksuosuuden suorittamista..”
FSA tai HSA?
FSA on samanlainen kuin Terveydenhuollon säästötili (HSA). Molempien suunnitelmien avulla voit maksaa veroja edeltäviä dollareita, niillä on vuotuiset maksuosuudet ja niitä voidaan käyttää vain hyväksyttyihin terveyteen liittyviin kuluihin. Mutta HSA: lla ei ole "käytä tai menetä" -sääntöä. Sinun ei tarvitse olla jonkun palveluksessa saadaksesi sellainen, ja maksuosuudet ovat korkeammat - 3 350 dollaria tai 6 650 dollaria perheelle vuonna 2015.
Sinulla voi kuitenkin olla vain HSA yhdessä korkeasti vähennettävän terveydenhoitosuunnitelman kanssa, mikä saattaa olla tai ei ehkä haluamasi vakuutusvaihtoehto. Lisätietoja kunkin tilin eduista ja haitoista on artikkelissa Terveydenhuollon säästöjen ja joustavien kulutustilien vertailu .
Pohjaviiva
Koska nämä tilit ovat monimutkaisempia kuin perustarkistukset tai säästötilit, jotkut kuluttajat voivat olla harvoin osallistumassa FSA: hon. Mutta koska he eivät osallistu, he heittävät noin 30% alennuksen terveydenhuollon kustannuksista ja alentavat myös tuloveroaan. (Katso lisätietoja kohdasta Terveydenhuollon FSA: t lisäävät henkilökohtaisia säästöjäsi .) Se on win-win-ehdotus kaikkialla.
