Melkein kaikilla meistä on vakuutus. Kun vakuuttajasi antaa sinulle vakuutusasiakirjan, yleensä kaikki mitä teet, on vilkaista vakuutuksen koristeltuja sanoja ja kasata se muiden joukkoon talousarviopapereita pöydälläsi, eikö niin? Jos käytät tuhansia dollareita vuosittain vakuutuksiin, eikö sinun pitäisi tietää kaiken siitä? Vakuutusneuvojasi on aina käytettävissäsi auttamaan sinua ymmärtämään vakuutuslomakkeiden vaikeita ehtoja, mutta sinun tulisi myös tietää itse, mitä sopimuksesi sanoo., teemme vakuutussopimuksesi lukemisen helpoksi, joten ymmärrät niiden perusperiaatteet ja kuinka ne otetaan käyttöön päivittäisessä elämässä.
Vakuutussopimuksen perusteet
- Tarjous ja hyväksyminen. Kun haet vakuutusta, sinun on ensin haettava tietyn vakuutusyhtiön ehdotuslomake. Kun olet täyttänyt pyydetyt tiedot, lähetät lomakkeen yritykselle (joskus premium-sekillä). Tämä on tarjouksesi. Jos vakuutusyhtiö suostuu vakuuttamaan sinut, sitä kutsutaan hyväksymiseksi. Joissain tapauksissa vakuutuksenantajasi voi suostua hyväksymään tarjouksesi tekeessäsi joitain muutoksia ehdotettuihin ehtoihin. Huomioon. Tämä on palkkio tai tulevaisuuden vakuutusmaksu, jonka maksat vakuutusyhtiöllesi. Vakuutusyhtiöiden osalta huomio tarkoittaa myös sinulle maksettuja rahaa, jos teet vakuutusvaatimuksen. Tämä tarkoittaa, että kummankin sopimuspuolen on tuotettava suhteelle jotain arvoa. Oikeudellinen kapasiteetti. Sinun on oltava oikeudellisesti pätevä tekemään sopimuksen vakuuttajasi kanssa. Jos olet esimerkiksi alaikäinen tai mielenterveys, sinulla ei ehkä ole pätevyyttä tehdä sopimuksia. Samoin vakuutuksenantajien katsotaan olevan päteviä, jos heille on myönnetty toimilupa heitä sääntelevien säännösten mukaisesti. Oikeudellinen tarkoitus. Jos sopimuksesi tarkoituksena on edistää laitonta toimintaa, se ei kelpaa.
Sopimuksen arvot
Suurin osa vakuutussopimuksista on korvaussopimuksia. Vakuutussopimuksia sovelletaan vakuutuksiin, joissa aiheutuneet vahingot voidaan mitata rahamääräisinä.
- Vahingonkorvausperiaate. Tämän mukaan vakuutuksenantajat eivät maksa enempää kuin todelliset vahingot. Vakuutussopimuksen tarkoituksena on jättää sinut samassa taloudellisessa tilanteessa, jossa olit juuri ennen vakuutustapahtumaan johtavan tapahtuman tapahtumista. Kun vanha Chevy Cavalier varastetaan, et voi odottaa, että vakuuttajasi korvaa sen uudella Mercedes-Benzillä. Toisin sanoen sinulle maksetaan korvaus kokonaissumman perusteella, jonka olet vakuuttanut autosta.
(Korvaussopimuksia varten katso kohdat "Ostokset autovakuutuksista" ja "Kuinka 80%: n sääntö kotivakuutuksesta toimii?")
Vakuutussopimuksessasi on joitain lisätekijöitä, jotka luovat tilanteita, joissa vakuutetun omaisuuden koko arvoa ei korvata.
- Under-Vakuutus. Usein säästääksesi vakuutusmaksuja voit vakuuttaa talosi 80 000 dollarilla, kun talon kokonaisarvo todella on 100 000 dollaria. Osittaisen menetyksen yhteydessä vakuutuksenantajasi maksaa vain osan 80 000 dollarista, kun taas sinun on kaivauduttava säästöihisi kattamaan loput vahingosta. Tätä kutsutaan alivakuutukseksi, ja sinun tulisi yrittää välttää sitä niin paljon kuin mahdollista. Ylimääräinen. Triviaalisten korvausvaatimusten välttämiseksi vakuutuksenantajat ovat ottaneet käyttöön säännöksiä, kuten ylimääräisiä. Esimerkiksi, sinulla on autovakuutus, jolla on yli 5000 dollaria. Valitettavasti autosi onnettomuudessa menetys oli 7000 dollaria. Vakuuttajasi maksaa sinulle 7000 dollaria, koska vahingot ovat ylittäneet määritetyn 5000 dollarin rajan. Mutta jos tappio on 3 000 dollaria, vakuutusyhtiö ei maksa yhtä penniäkään ja sinun on vastattava tappioista itse. Lyhyesti sanottuna, vakuutuksenantajat eivät ota korvausvaatimuksia vastaan, elleivät ja ennen kuin vahingot ylittävät vakuutuksenantajan asettaman vähimmäismäärän. Vähennyskelpoisia. Tämä on summa, jonka maksat muista kuin taskukuluista, ennen kuin vakuuttajasi kattaa jäljellä olevat kulut. Siksi, jos omavastuu on 5 000 dollaria ja vakuutettujen tappioiden kokonaismäärä on 15 000 dollaria, vakuutusyhtiösi maksaa vain 10 000 dollaria. Mitä suurempi omavastuu, sitä alhaisempi palkkio on ja päinvastoin.
Kaikki vakuutussopimukset eivät ole korvaussopimuksia. Henkivakuutussopimukset ja useimmat henkilövahinkovakuutussopimukset ovat korvausvakuutussopimuksia. Voit ostaa miljoonan dollarin henkivakuutuksen, mutta se ei tarkoita, että elämäsi arvo on yhtä suuri kuin tämä dollarimäärä. Koska et voi laskea elämäsi nettovarallisuutta ja vahvistaa siitä hintaa, korvaussopimusta ei sovelleta.
(Lisätietoja korvausvakuutussopimuksista saat artikkeleista "Henkivakuutuksen ostaminen: Term versus pysyvä" ja "Henkivakuutuksen omistajuuden vaihtaminen.")
Vakuuttamaton korko
Sinulla on laillinen oikeus vakuuttaa kaikenlainen omaisuus tai tapahtuma, joka voi aiheuttaa taloudellisia menetyksiä tai aiheuttaa sinulle juridisen vastuun. Tätä kutsutaan vakuutettavaksi korkoksi.
Oletetaan, että asut setäsi talossa ja haet asunnonomistajien vakuutusta, koska uskot, että saatat periä talon myöhemmin. Vakuutuksenantajat hylkäävät tarjouksesi, koska et ole talon omistaja, ja siksi et joudu kärsimään taloudellisesti menetyksessä. Kun kyse on vakuutuksesta, taloa, autoa tai koneita ei vakuuteta. Pikemminkin se raha, jonka korkoa taloon, autoon tai koneisiin liittyy, koskee politiikkaa.
Vakuutettavan edun periaate antaa myös avioparille mahdollisuuden hankkia vakuutuksia toistensa elämässä sillä periaatteella, että avioliitto voi kärsiä taloudellisesti, jos puoliso kuolee. Vakuuttamaton intressi on myös joissain liiketaloudellisissa järjestelyissä, kuten nähdään velkojan ja velallisen välillä, liikekumppaneiden välillä tai työnantajien ja työntekijöiden välillä.
Toimenpiteen periaate
Toimenpiteen avulla vakuutuksenantaja voi nostaa kanteen kolmannelle, joka on aiheuttanut vahingon vakuutetulle, ja käyttää kaikkia tapoja saada takaisin osa rahasta, jonka se on maksanut vakuutetulle vahingon seurauksena.
Esimerkiksi, jos olet loukkaantunut tieliikenneonnettomuudessa, jonka aiheuttaa toisen osapuolen holtiton ajaminen, vakuutuksenantaja maksaa sinulle korvauksen. Vakuutusyhtiösi voi kuitenkin haastaa holtiton kuljettajan myös yrittääkseen periä rahat takaisin.
Hyvän uskon oppi
Kaikki vakuutussopimukset perustuvat uberrima fidei -käsitteeseen tai äärimmäisen vilpittömän mielen oppiin. Tässä opissa korostetaan vakuutetun ja vakuuttajan välistä keskinäistä uskoa. Yksinkertaisesti sanottuna, vakuutusta hakeessasi tulee velvollisuutesi paljastaa merkitykselliset tosiasiat ja tietosi totuudenmukaisesti vakuutuksenantajalle. Samoin vakuutuksenantaja ei voi piilottaa tietoja myytävästä vakuutuksesta.
- Tietojen julkistamisvelvollisuus. Sinulla on laillinen velvollisuus paljastaa kaikki tiedot, jotka vaikuttavat vakuutuksenantajan päätökseen tehdä vakuutussopimus. Riskejä lisäävät tekijät - aiemmat tappiot ja korvaukset muilla vakuutuksilla, vakuutus, joka on jo hylätty sinulle aiemmin, muiden vakuutussopimusten olemassaolo, täydelliset tosiseikat ja kuvaus vakuutetusta omaisuudesta tai tapahtumasta - on paljastettava.. Näitä tosiasioita kutsutaan olennaisiksi tosiasioiksi. Näistä olennaisista tosiasioista riippuen vakuuttajasi päättää vakuuttaako sinut ja minkä vakuutusmaksun veloittaa. Esimerkiksi henkivakuutuksessa tupakointitottumuksesi on tärkeä tosiasia vakuuttajalle. Seurauksena on, että vakuutusyhtiösi voi päättää periä huomattavasti korkeamman vakuutusmaksun tupakointitottumuksiesi seurauksena. Edustustot ja takuu. Useimmissa vakuutuksissa sinun on allekirjoitettava hakulomakkeen lopussa ilmoitus, jossa todetaan, että annetut vastaukset hakulomakkeen kysymyksiin sekä muut henkilökohtaiset lausunnot ja kyselylomakkeet ovat totta ja täydellisiä. Siksi esimerkiksi palovakuutusta hakeessasi sinun on varmistettava, että antamasi tiedot rakennuksen rakennustyypistä tai sen käytöstä ovat teknisesti oikeita.
Luonteesta riippuen nämä lausunnot voivat olla joko vakuutuksia tai takuita.A) Vakuutukset: Nämä ovat kirjalliset lausunnot, jotka olet antanut hakulomakkeellesi ja jotka edustavat ehdotettua riskiä vakuutusyhtiölle. Esimerkiksi henkivakuutushakemuslomakkeessa tiedot ikästäsi, tiedot perheen historiasta, ammatista jne. Ovat edustajia, joiden pitäisi olla totta kaikissa suhteissa. Esitysten rikkominen tapahtuu vain, kun annat väärät tiedot (esimerkiksi ikäsi) tärkeissä lausunnoissa. Sopimus voi kuitenkin olla mitätön tai riippuvainen esiintyvän väärien tietojen tyypistä. (Lisätietoja henkivakuutuksesta saat artikkeleista "Henkivakuutuksen ostaminen: Pysyvä, pitkäaikaishoitovakuutus: Kuka sitä tarvitsee?" Ja "Henkivakuutuksen siirtyminen omistajalle.") B) Takuut: Vakuutussopimusten takuut eroavat vakuutussopimusten takuista. tavallisista kaupallisista sopimuksista. Vakuutuksenantaja määrää ne varmistamaan, että riski pysyy samana koko vakuutuksessa eikä kasva. Esimerkiksi autovakuutuksissa, jos lainat autosi ystävälle, jolla ei ole lisenssiä ja kyseinen ystävä on sattunut onnettomuuteen, vakuuttajasi voi pitää sitä takuun rikkomuksena, koska hänelle ei annettu tietoa tästä muutoksesta. Seurauksena on, että vaatimuksesi voidaan hylätä.
Kuten jo mainittiin, vakuutus toimii molemminpuolisen luottamuksen periaatteella. Sinun vastuullasi on paljastaa kaikki asiaankuuluvat tosiasiat vakuutuksenantajallesi. Tavallisesti erittäin hyvän uskon periaatteen rikkominen tapahtuu, kun et tietoisesti tai vahingossa ilmoita näitä tärkeitä tosiseikkoja. Paljastamatta jättämistä on kahta tyyppiä:
- Syyttömäksi paljastamatta jättäminen liittyy tietojen, joita et tiennyt, toimittamatta jättämiseen. Tarkoituksenmukaisella julkistamatta jättämisellä tarkoitetaan väärien aineellisten tietojen toimittamista tarkoituksella
Oletetaan esimerkiksi, ettet tiedä, että isoisäsi kuoli syöpään, ja siksi et paljastanut tätä olennaista tosiasiaa sukuhistoriakyselyssä hakeessasi henkivakuutusta; tämä on viatonta paljastamatta jättämistä. Kuitenkin, jos tiesit tästä tosiasiasta ja pidät sen tarkoituksella takaisin vakuutuksenantajalta, olet syyllinen vilpilliseen ilmoittamatta jättämiseen.
Kun annat virheellisiä tietoja harhauttamalla, vakuutussopimuksesi raukeaa.
- Jos tämä tahallinen rikkomus havaittiin vaatimuksen tekohetkellä, vakuutusyhtiösi ei maksa korvausta.Jos vakuutuksenantaja pitää rikkomista viattomana, mutta riskille merkittävänä, se voi päättää rangaista sinua keräämällä lisämaksuja.Jos viaton rikkomus, jolla ei ole merkitystä riskin suhteen, vakuutuksenantaja voi päättää jättää rikkomuksen ikään kuin sitä ei olisi koskaan tapahtunut.
Muut poliittiset näkökohdat
Kiinnittymisoppi. Liittymisopissa todetaan, että sinun on hyväksyttävä koko vakuutussopimus ja kaikki sen ehdot ilman neuvotteluja. Koska vakuutetulla ei ole mahdollisuutta muuttaa ehtoja, sopimuksen epäselvyydet tulkitaan hänen puolestaan.
Peruuttamisperiaate ja Estoppel . Luopuminen on tunnetun oikeuden vapaaehtoinen luopuminen. Estoppel estää henkilöä puolustamasta näitä oikeuksia, koska hän on toiminut tavalla, joka kieltää kiinnostuksen näiden oikeuksien säilyttämiseen. Oletetaan, että et paljasta joitain tietoja vakuutustarjouslomakkeessa. Vakuuttajasi ei pyydä näitä tietoja ja antaa vakuutuksen. Tämä on luopuminen. Jatkossa, kun vaate syntyy, vakuutuksenantajasi ei voi kyseenalaistaa sopimusta julkistamatta jättämisen perusteella. Tämä on estoppel. Tästä syystä vakuuttajasi on maksettava korvausvaatimus.
Vahvistuksia käytetään yleensä, kun vakuutussopimusten ehtoja muutetaan. Niitä voitaisiin myös antaa erityisten ehtojen lisäämiseksi politiikkaan.
Yhteisvakuutuksella tarkoitetaan vakuutuksen jakamista kahden tai useamman vakuutusyhtiön kanssa sovitussa suhteessa. Esimerkiksi suuren ostoskeskuksen vakuutuksissa riski on erittäin korkea. Siksi vakuutusyhtiö voi valita kahden tai useamman vakuutuksenantajan osallistumisen riskin jakamiseen. Yhteisvakuutusta voi olla myös sinun ja vakuutusyhtiösi välillä. Tämä säännös on varsin suosittu sairausvakuutuksessa, jossa sinä ja vakuutusyhtiö päätävät jakaa katetut kustannukset suhteessa 20:80. Siksi vakuutuksenantaja maksaa korvauksen korvauksena 80% korvausvahinkosta, kun vakuutat loput 20%.
Jälleenvakuutus tapahtuu, kun vakuuttajasi "myy" osan vakuudestasi toiselle vakuutusyhtiölle. Oletetaan, että olet kuuluisa rocktähti ja haluat, että äänesi on vakuutettu 50 miljoonalla dollarilla. Vakuutusyhtiö A. on hyväksynyt tarjouksesi. Vakuutusyhtiö A ei kuitenkaan pysty säilyttämään koko riskiä, joten se siirtää osan tästä riskistä - sanotaanpa 40 miljoonaa dollaria - vakuutusyhtiölle B. Jos kadotat lauluäänesi, saa 50 miljoonaa dollaria vakuuttajalta A (10 miljoonaa + 40 miljoonaa dollaria) vakuutuksenantajan B myötävaikuttaessa jälleenvakuutetun määrän (40 miljoonaa dollaria) vakuutuksenantajalle A. Tämä käytäntö tunnetaan jälleenvakuutuksena. Yleensä jälleenvakuutusta harjoittavat huomattavasti enemmän yleiset vakuuttajat kuin henkivakuuttajat.
Pohjaviiva
Kun haet vakuutusta, löydät markkinoilta valtavan määrän vakuutustuotteita. Jos sinulla on vakuutusneuvoja, hän voi tehdä ostoksia ja varmistaa, että saat rahoillesi riittävän vakuutusturvan. Siitä huolimatta, pieni ymmärtäminen vakuutussopimuksista voi mennä pitkälle varmistaaksemme, että neuvonantajasi suositukset ovat oikeilla.
Lisäksi voi joskus olla vaatimus peruutettu, koska et ole kiinnittänyt huomiota tiettyihin vakuutusyhtiösi pyytämiin tietoihin. Tällöin tiedon puute ja huolimattomuus voivat maksaa sinulle paljon. Tutustu vakuuttajan vakuutuksen piirteisiin sen sijaan, että allekirjoittaisit niitä tarvitsematta kuitenkaan hienoksi tulostaa. Jos ymmärrät lukemasi, voit varmistaa, että kirjaamasi vakuutustuote kattaa sinut, kun sitä eniten tarvitset.
