Sisällysluettelo
- Milloin ottaa SS-tulot
- Lasketaan tasa-arvoikä
Eläkkeelle siirtyvät henkilöt voivat toteuttaa useita strategioita elinkulujen kattamiseksi työpäivän jälkeisinä vuosina. Vaikka eläkesuunnitelman jakaminen ja eläkemaksut ovat yleisiä, sosiaaliturvatulot ovat yleisimmin käytetty tulosuunnitelma eläkeläisten keskuudessa. Kuukausittainen etuus on taattu summa, jonka henkilö voi alkaa saada jo 62-vuotiaana.
Vaikka sosiaaliturva on yleinen menetelmä eläketulojen suunnittelussa, eri tekijät vaikuttavat siihen, kuinka paljon hyötyä henkilö saa elinaikanaan.
Avainsanat
- Kysymykset siitä, mikä ikä alkaa aloittaa sosiaaliturvatulojen saaminen, voivat olla monimutkaisia. Aloita liian aikaisin ja otat pienemmän shekin joka kuukausi, jättäen mahdollisesti rahaa pöydälle. Ota liian myöhään ja saat suurempia maksuja, mutta voit odottaa lyhyempää käyttöikää siinä vaiheessa. Etujen ihanteellisen tasa-arvoisen iän laskeminen on hyödyllinen tapa varmistaa tasapainotusmaksut verrattuna pitkäikäisyyteen.
Milloin sosiaaliturvatulot otetaan
Eläkeläiset voivat päättää sosiaaliturvaetuuksien saamisesta 62-vuotiaana tai 70-vuotiaana, vaikka täysi eläkeikä vaihtelee syntymävuoden mukaan (täysi eläkeikä on tällä hetkellä 66 vuotta vanha). Jos henkilö päättää käyttää varhaiseläkettä ennen täysiä eläkeikää, tulot vähenevät jopa 25%. Vaikka saatujen tulotarkistusten kokonaismäärä on suurempi kuin niiden, jotka odottavat täyteen eläkeikään, koko elinajan palkkio voi olla alhaisempi.
Täyden eläkeiän aikana henkilö saa täysimääräisen etuuden, joka perustuu elinaikanaan järjestelmään maksettuun sosiaaliturvaveroon, kuukausittaisen enimmäismäärän rajoissa. Vaikka kokonaissekkejä vastaanotetaan vähemmän, kokonaispalkkio voi olla korkeampi.
Henkilöille, jotka kykenevät lykkäämään sosiaaliturvatulojen saamista täyteen eläkeikään asti, myönnetään viivästynyt eläkettä myöntävä vuosittainen ikä 70 vuotta täyttäessään, mikä vastaa 8%: n lisäystä vuonna 1943 tai myöhemmin syntyneille. Tämä luo vähiten vastaanotettuja tarkastuksia, mutta johtaa huomattavasti korkeampaan kuukausitelliseen hyötyyn. Sosiaaliturva-arvon iän laskeminen on hyödyllistä, jotta voidaan määrittää sopivin ikä, jolloin eläkeläinen voi alkaa saada tuloja.
Sosiaaliturvan tasa-arvoisen iän laskeminen
Kun etuudet valitaan, eläkeläinen tekee pysyvän valinnan, eli etuuksia vähennetään koko elämän ajan, ei vain täyteen eläkeikään saakka. Sellaisena voi osoittautua hyödylliseksi laskea sosiaaliturvan tasa-arvoikä, jotta voidaan määrittää, milloin saatujen etuuksien kokonaismäärä on yhtä suuri eri ikävaalien aikana.
Esimerkiksi, jos oletamme, että eläkeläisen täysi eläkeikä on 65 vuotta ja hän päättää alkaa saada sosiaaliturvatuloja 62-vuotiaana, hänen täyden eläkeiän tuen, joka on 1 000 dollaria, voidaan vähentää 20 prosentilla jättäen eläkeläisen 800 dollaria kuukaudessa.
Jos eläkeläisen työntekijä, jolla on sama syntymäaika ja samanlainen ansaintahistoria, päättää saada etuutensa täydessä eläkeikäässä kolme vuotta myöhemmin, etuus voi olla 1 000 dollaria kuukaudessa. Kolmen ensimmäisen vuoden aikana ensimmäinen eläkeläinen sai yhteensä 28 800 dollaria (tai 9 600 dollaria vuodessa), kun taas toinen ei saanut mitään. Kun toinen eläkeläinen alkaa saada etuuksia, hän saa 200 dollaria enemmän kuukaudessa tai 2400 dollaria enemmän vuodessa kuin ensimmäinen eläkeläinen.
Sosiaaliturvan tasa-arvoikä on 77 vuotta tai 15 vuotta sen jälkeen, kun ensimmäinen eläkeläinen valittiin saamaan etuuksia. Tämän jälkeen toinen eläkeläinen ansaitsee elämänsä aikana enemmän kuin ensimmäinen.
Vaikka kuolleisuus on tuntematon, eläkeläiset, jotka luulevat elävänsä tauon ylittävän iän, voivat haluta lykätä sosiaaliturvaetuuksien saamista täyteen eläkeikään asti, kun taas ne, jotka eivät odota pitkäikäisyyttä, haluavat aloittaa etuudet varhain.
Advisor Insight
Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
New Yorkin pääomien hallintaryhmä, Pearl River, NY
Sosiaaliturvamaksujen on tarkoitus olla vakuutusmatemaattisesti vastaavia henkilöille, joilla on keskimääräinen kuolleisuus, joten teoriassa sen ei pitäisi olla merkitystä, kun henkilö alkaa kerätä. Siirtymäikä, ikä, jolloin sosiaaliturvan kokonaistulot kahdesta eläkevaihtoehdosta ovat samat, voi silti olla hyvä tietää, koska ulkoiset tekijät voivat vaikuttaa saatujen etuuksien todelliseen arvoon. Niihin kuuluvat inflaatio, joka mitataan elinkustannusten nousulla, rahan aika-arvo, todennäköinen sijoitustuotto ja marginaaliverokorot. Online-laskimet voivat tarjota hyvän lähtökohdan näiden muuttujien arvioimiseksi.
Mutta muista, että henkilökohtaiset tekijät vaikuttavat myös päätökseen milloin jättää asia - terveys, perheen tarpeet, työllisyystilanne - ja tasa-arvoanalyysi ei voi ottaa niitä huomioon.
