Luottolaitokset toimivat kuluttajien luottotietojen välittäjinä. Ne esitetään yleensä toimistoina, jotka myyvät palvelujaan pankeille, asuntolainanantajille, luottokorttiyhtiöille, vähittäiskauppiaille ja muille luoton myöntäjille.
Virastot
Yhdysvalloissa on kolme suurta kansallista luottotoimistoa: Equifax, Experian ja TransUnion. Vaikka ne ovat erilaisia ja kukin raportoi eri tavalla, kaikki kolme saavat ja myyvät tietoja samalla tavoin.
Pinnalla lainanantajien ja luottotoimistojen välisellä taloudellisella järjestelyllä ei ole paljon järkeä: Luotonantajat tarjoavat kuluttajaluototietoja toimistoille ilmaiseksi, sitten he maksavat, että luotto-tiedot lähetetään heille takaisin. Luottolaitokset pystyvät keräämään, yhdistämään, syntetisoimaan ja analysoimaan valtavan määrän tietoa, joka heille lähetetään.
Kuinka he ansaitsevat rahaa
Luottolaitokset myyvät neljää tietotuotetta: luottopalvelut, päätöksenteon analyysi, markkinointi ja kuluttaja-apupalvelut. Tunnelma näiden yritysten ympärillä ei ole aina korkea, koska monet uskovat, että luottotietovirastoilla on liikaa valtaa pitkäaikaisten päätösten tekemiseen luotonantajan elämässä. Tämä tarkoittaa, että yritykset ansaitsevat rahaa tavoilla, jotka eivät ole niin ilmeisiä.
Luottopalvelut: Luottopalvelut ovat mitä useimmat ihmiset ajattelevat luottolaitosten yhteydessä. Luottolaitos vastaanottaa lainanantajalta pyynnön kulutusluottoraportista, jonka toimisto myy lainanantajalle. Toinen tapa ansaita rahaa tällä menetelmällä on myymällä lisäraportteja kuluttajille, jotka joko menettävät raporttinsa tai haluavat toisen raportin 365 vuorokautta kohti.
Päätösanalyysi: Luotto-toimistot eivät halua vain myydä lainanottajan maksuja. Sen sijaan toimistopaketti antaa yksityiskohtaisen tapahtumahistorian analytiikan kanssa siitä, miten yksilö toimii tietyn velan kanssa. Lainanantajat maksavat enemmän näistä raporteista.
Markkinointi: Vaikka se ei ole perinteinen markkinointimuoto, luotonantajat, jotka tarjoavat ennalta hyväksyttyjä luottoja, maksavat markkinointimaksun luottotoimistolle luettelosta kuluttajista, jotka täyttävät ennalta asetetut vaatimukset. Linkit muihin verkkotuotteisiin tai jopa suorat mainostulot voivat hyödyttää näitä toimistoja.
Kuluttajapalvelut: Luotto-toimistot ovat myös vuorovaikutuksessa suoraan kuluttajien kanssa yleensä luottoseurannan, henkilövarkauksien suojaamisen ja petosten estämisen avulla. Näistä palveluista on tullut yhä suositumpia, kun henkilöllisyysvarkauksien riski on kasvanut, mikä tarkoittaa, että yritykset pystyvät osoittamaan useita tehtäviä työntekijää kohden.
Pohjaviiva
Vaikka monet ihmiset uskovat, että luottotoimistot ovat tosiasiallinen vihollinen, koska yksilöiden luottotuloksilla on niin suuri vaikutus heidän elämäänsä, luottotoimistot kykenevät ansaitsemaan rahaa muun muassa tietomarkkinoinnin ja suoraan kuluttajille suunnattujen palvelujen, kuten henkilöllisyyden suojaamisen ja luottojen seuranta.
