On paljon syitä harkita Roth-yksilöllisen eläketilin (IRA) vaihtamista, joka siirtää varoja olemassa olevasta perinteisestä IRA-tilistä (tai toiselta eläketililtä) Roth IRA: lle. Tässä on lyhyt kuvaus siitä, miten muuntaa Roth IRA: ksi, sekä huomioita, kun päätetään, onko se sinulle järkevää.
Avainsanat
- Roth IRA: n siirtyminen (tai muuntaminen) siirtää rahaa perinteisestä IRA: sta tai 401 (k): sta Rothiin. Voit kiertää Roth IRA: n tulorajat kiertämällä.Voit maksaa veron kaikesta muunnetusta määrästä, ja se voi olla huomattava.
Kuinka muuntaa Roth IRA
Useimpien suurten välitysyritysten avulla on helppo muuntaa Rothiksi. Yleensä se on kolmivaiheinen prosessi:
1. Rahoita perinteinen IRA (tai muu vanhuuseläke). Jos sinulla ei ole sellaista jo, joudut avaamaan ja rahoittamaan ensin.
2. Maksa veroja maksuista ja voitoista. Voit tehdä Roth IRA -maksuja verojen jälkeisillä dollareilla. Jos olet jo vähentänyt perinteiset IRA-maksut, olet verovelkaa nyt. Tämä kuulostaa tarpeeksi helpoalta vaiheelta, mutta muista, että verotaakka voi olla huomattava.
3. Muunna tili Roth IRA: ksi. Jos sinulla ei vielä ole Roth IRA: ta, avaat yhden vaihtoehdon aikana.
Roth IRA -vaihtomenetelmät
Yksinkertaisin tapa muuntaa Rothiksi on toimitsijamiehestä toiselle tai suora siirtyminen rahoituslaitokselta toiselle. Kerro perinteiselle IRA-palveluntarjoajallesi, että haluat siirtää rahat suoraan Roth IRA -palveluntarjoajallesi.
Jos molemmat IRA: t ovat samassa yrityksessä, voit pyytää finanssilaitostasi siirtämään tietyn summan perinteisestä IRA: sta Rothisi. Tätä menetelmää kutsutaan samalle edunvalvojan siirtämiselle.
Epäsuora siirtymisellä saat jakelun perinteiseltä IRA: lta. Sinulla on sitten 60 päivää tallettaa se Roth IRA: han.
Muuntaminen 401 (k): sta
Voit muuntaa muita eläkkeitä, kuten myös työnantajan tukema 401 (k) tai 403 (b) suunnitelma, kun olet poistunut työstäsi. Jotkut suunnitelmat antavat sinun käyttää rahaa, kun olet vielä töissä - "palvelujakelu". Kuitenkin sinun on yleensä saavutettava 59½-vuotias ennen kuin voit tehdä niin.
Sitten sinulla on vain 60 päivää tallettaa kaikki rahat uudelle Roth-tilille - mukaan lukien 20%, jota et ole saanut. Määräajan ohittaminen ja rahat, joita ei ole siirretty Roth IRA: lle, joutuvat 10%: n ennenaikaiseen sakkorangaistukseen, jos olet alle 59 ½. Ja olet silti tuloverojen koukussa koko muunnetusta summasta.
Roth IRA -edut
Roth IRA: t tarjoavat useita keskeisiä etuja, joita muut eläkesuunnitelmat eivät tarjoa.
Ensinnäkin Roth IRA: n ansiot kasvavat verovapaasti, ja myös eläkkeelle siirtyminen on veroton. Voit myös nostaa maksuosuuksiasi milloin tahansa iästäsi riippumatta. Lisäksi Roth IRA: lle ei vaadita vähimmäisjakelua (RMD). Tämä tarkoittaa, että jos et tarvitse rahaa, voit jättää tilin yksin ja siirtää sen perillisillesi.
Roth-muunto on erityisen houkutteleva, jos odotat tulevan veroprosentin olevan nykyistä verokantaa korkeampi. Ja jos ansiosi ovat riittävän korkeat estämään sinua osallistumasta suoraan Roth IRA: hon, voit käyttää Rothin muuntamista takaoven tuloksi tuleviin verovapaisiin tuloihin eläkkeellä.
Pitäisikö sinun muuttaa Roth IRA: ksi nyt?
Kun olet päättänyt, että Roth IRA on paras eläkevalintasi, muutospäätös laskee kuluvan vuoden verolaskelmaasi. Tämä johtuu siitä, että kun siirrät rahaa veroja edeltävältä eläketililtä, kuten perinteiseltä IRA: lta tai 401 (k), Rothiin, joudut maksamaan verot tuloista.
Plussat
-
- Roth IRA: lla on valtavia veroetuja, mukaan lukien verovapaa kasvu ja verovapaat vetäytymiset eläkkeellä.
-
- Voit nostaa maksuja milloin tahansa, mistä tahansa syystä, verovapaasti.
-
- Toisin kuin perinteiset IRA: t ja 401 (k), Rothilla ei ole vaadittu vähimmäisjakelua.
Haittoja
-
- Maksat veron muuntamisesta - ja se voi olla huomattava.
-
- Et voi hyötyä, jos veroaste on tulevaisuudessa matalampi.
-
- Sinun on odotettava viisi vuotta ennen verottomia nostoja Rothista, vaikka oletkin jo 59½-vuotias.
On järkevää: Jos olisit sijoittanut rahaa Rothiin alun perin, olisit maksanut siitä veroja vuodelta, jolloin maksoit.
Roth IRA: n siirtyminen on edullisinta, kun:
- Sinulla on käteinen verojen maksamiseen. Sinulla voi olla houkutus käyttää osaa muunnetusta rahastosta verojen kattamiseen. Mutta se tarkoittaa, että menetät vuosien tai vuosikymmenien verottoman kasvun kyseisellä rahalla. Ja saatat olla velkaa 10%: n rangaistuksen rahaa. Se ei aiheuta rasittavia verovaikutuksia. Ole varovainen: Kun muutat summan, kun lisäät sen kuluvan vuoden tuloihisi, se voi siirtää korkeampaan veroluokkaan tai alistaa veroja, joita muuten ei maksa. Esimerkiksi eläkeläiset, jotka muuttavat omaisuuden Roth IRA: ksi, voivat maksaa enemmän veroa sosiaaliturvaetuuksistaan ja korkeammista Medicare-palkkioista, jos muunnettu summa nostaa tulonsa tietyn tason yläpuolelle. Veroneuvoja voi auttaa puristamaan numeroita. Nykyinen IRA-tilisi on kärsinyt viimeaikaisia tappioita. Pienempi saldo perinteisessä IRA-järjestelmässä tarkoittaa, että olet velkaa vähemmän veroja muuntamishetkellä ja sinulla on suurempi potentiaali verovapaan kasvun kannalta. Jos muutat olemassa olevat eläketilin saldot Roth IRA: ksi tämän kalenterivuoden aikana, maksat veron, kun jätät veroilmoituksen seuraavan vuoden verotuksen määräajassa. Olet alhaisemmassa veroluokassa kuin tavallisesti, ehkä siksi, että työskentelit vähemmän, vaihit töitä tai menetit bonuksen. Sinulla on tavallista enemmän eriteltyjä vähennyksiä, jotka voivat auttaa vähentämään verotettavaa tuloa. Ansaitset liian paljon maksaaksesi Rothille kuluvana vuonna, mutta odotat korkeampaa veroprosenttia eläkkeellä.
Pohjaviiva
Muuntaminen Roth IRA: ksi on helpompaa kuin koskaan. Voit siirtää osan tai kokonaan olemassa olevasta perinteisestä IRA (tai muusta eläketilistä) saldostasi Roth IRA: iin tuloistaan riippumatta. Muista kuitenkin, että tulojen kelpoisuusrajoitukset koskevat edelleen kuluvan vuoden maksuosuuksia.
Kun muutos on valmis, onnittele itseäsi: Olet juuri kirjautunut sisään verottomaan kasvuun vuosien ajan. Se voi olla ero stressaavan ja autuaan eläkkeen välillä.
