Mikä on vakuutushistoria?
Jos riski on kuin haiseva hiili, joka voi sytyttää tulipalon milloin tahansa, vakuutus on sivilisaation sammutin.
Vakuutuksen pääkäsite - riskin jakaminen monien kesken - on ollut olemassa yhtä kauan kuin ihmisen olemassaolo. Joko metsästys jättiläinen hirvi ryhmässä levittää riski tulla kuolemaan saaneeksi tai kuljettaa rahtia useisiin erilaisiin asuntovaunuihin välttääksesi koko lähetyksen menetystä maraudoivalle heimolle, ihmiset ovat aina olleet varovaisia riskeistä.
Maiden ja niiden kansalaisten on hajautettava riski suuren joukon ihmisiä ja siirrettävä riski yhteisöille, jotka voivat käsitellä sitä. Näin vakuutukset syntyivät.
Vakuutushistorian ymmärtäminen
Kuningas Hammurabin koodi ja varhainen vakuutus
Ensimmäinen kirjallinen vakuutus ilmestyi muinaisina aikoina Babylonian muistomerkillä, jonka kuningas Hammurabi -koodi oli kaiverrettu. Hammurabi-koodi oli yksi ensimmäisistä esimerkkeistä kirjallisista laeista.
Nämä muinaiset lait olivat useimmissa suhteissa äärimmäisiä, mutta yksi tarjosi perusvakuutuksen, koska velallisen ei tarvinnut maksaa takaisin lainojaan, jos jokin henkilökohtainen katastrofi teki sen mahdottomaksi (vammaisuus, kuolema, tulvat jne.).
Killan suojaus
Pimeällä ja keskiajalla suurin osa käsityöläisiä koulutettiin kiltajärjestelmän kautta. Oppisopimuslapset viettivät lapsuutensa mestarien parissa vähän tai ei ollenkaan. Kun heistä tuli itse mestarit, he maksoivat maksuja kiltalle ja kouluttivat omat oppisopimusoppijansa.
Avainsanat
- Ensimmäinen kirjallinen vakuutus löydettiin muinaisesta Babylonian monumentista. Pimeässä ja keskiajalla syntyi kiltajärjestelmä - jäsenet maksoivat suurempaan uima-altaan, joka kattoi kokonaiset menetykset. Myöhemmin 1600-luvulla matkat Uuteen maailmaan turvasivat useita sijoittajat kullekin matkalle jakavat riskin ympäri.Lontoon tulipalon jälkeen tuhoutui suuri osa kaupunkia vuonna 1666, palovakuutus tuli saataville.Vakuutukset olivat tuolloin yleisiä Euroopassa, mutta ensimmäiset vakuutukset Amerikassa eivät syntyneet. vuoteen 1750 asti.
Varakkaammilla killoilla oli suuria kassalaitteita, jotka toimivat eräänlaisena vakuutusrahastona. Jos mestarin käytäntö polttaisi - tavallisen esiintymisen keskiaikaisen Euroopan puisissa koteloissa -, kilta rakentaisi sen uudelleen käyttämällä rahaa kassaansa. Jos isäntä ryöstettiin, kilta kaisi velvollisuutensa, kunnes rahat alkoivat virtaa takaisin. Jos mestari äkillisesti poistetaan käytöstä tai tapetaan, kilta tukee heitä tai heidän perheensä.
Tämä turvaverkko rohkaisi enemmän ihmisiä lopettamaan viljelyn aloittaakseen ammatit. Seurauksena kaupan käytettävissä olevien tavaroiden määrä kasvoi, samoin kuin käytettävissä olevien tavaroiden ja palveluiden määrä. Kiltojen käyttämä vakuutustyyli on edelleen olemassa nykyään ryhmävakuutuksen muodossa. (Katso aiheeseen liittyvä lukeminen kohdasta: Yksilöllinen vs. ryhmäsairausvakuutus: mikä on ero? )
Riskien vähentäminen vaarallisissa vesissä
1600-luvun lopulla merenkulku oli vasta alkamassa Uuden maailman ja vanhan välillä, kun siirtokuntia perustettiin ja eksoottisia tuotteita kuljetettiin takaisin. Vakuutuskäytäntö syntyi samoissa Lontoon kahviloissa, jotka toimivat Britannian valtakunnan epävirallisen pörssinä. Edward Lloydin omistama kahvila, myöhemmin Lloyd's of London, oli kauppiaiden, laivanomistajien ja muiden vakuutusta hakevien pääkokouspaikka.
Perustettiin perusjärjestelmä matkojen rahoittamiseen Uuteen maailmaan. Ensimmäisessä vaiheessa kauppiaat ja yritykset etsivät rahoitusta pääomasijoittajilta. Pääomasijoittajat auttaisivat löytämään ihmisiä, jotka halusivat olla kolonisteja, yleensä Lontoon epätoivoisimmilta alueilta tulevia, ja ostaisivat matkoja varten varauksia.
Vastineeksi pääomasijoittajille taattiin osa palautuksista tavaroista, jotka kolonistit tuottavat tai löytävät Amerikasta. Laajaan uskoi, että et voi ottaa kahta vasemmalle käännöstä Amerikassa löytämättä kulta- tai muiden jalometallien talletuksia. Kun kävi ilmi, että tämä ei ollut aivan totta, pääomasijoittajat rahoittivat edelleen matkoja osalle uutta puskurin satoa: tupakkaa.
Kun pääomasijoittajat turvasivat matkan, kauppiaat ja laivanomistajat menivät Lloyd'siin luovuttamaan aluksen lastin jäljennös, jotta sijoittajat ja vakuutuksenantajat, jotka kokoontuivat sinne, voivat lukea sen. Ihmiset, jotka ovat kiinnostuneita ottamaan riskin kiinteän palkkion maksamiseksi, joka on allekirjoitettu manifestin alaosassa kuvan alla, osoittaen sen lastin osuuden, josta he ottivat vastuun (siis vakuutuksen). Tällä tavalla yhdellä matkalla olisi useita vakuutuksenantajia, jotka yrittivät hajauttaa omaa riskiään ottamalla osakkeita useilta eri matkoilta.
Vuoteen 1654 mennessä ensimmäisen laskimen antanut ranskalainen Blaise Pascal ja maanmiehensä Pierre de Fermat löysivät tavan ilmaista todennäköisyydet ja ymmärtää siten riskitasot. Pascalin kolmio johti ensimmäisiin vakuutusmatemaattisiin taulukoihin, joita käytettiin ja käytetään edelleen vakuutuskorkojen laskennassa. Ne virallistivat vakuutuskäytännön ja tekivät vakuutuksista edullisempia. (Katso lisätietoja aiheesta: Kuinka vakuutusmaksuni lasketaan? )
Palo- ja ruttasuojaus
Vuonna 1666 Lontoon suuri tulipalo tuhosi noin 14 000 rakennusta. Lontoo toipui edelleen rutosta, joka rikkoi sitä vuotta aiemmin, ja monet eloonjääneet joutuivat ilman kotia. Vastauksena Lontoon polttamista seuranneeseen kaaokseen ja järkytykseen vakuutuksenantajaryhmät, jotka olivat toimineet yksinomaan merivakuutuksissa, muodostivat palovakuutuksia tarjoavia yrityksiä.
Pascalin kolmiolla varustetut yritykset laajensivat nopeasti liiketoimintaansa. Vuoteen 1693 mennessä ensimmäinen kuolleisuustaulu luotiin Pascalin kolmion avulla, ja henkivakuutus seurasi pian. (Lisätietoja aiheesta: Viisi vakuutusta kaikilla tulisi olla. )
Hidas maastamuutto Amerikkaan
Vakuutusyhtiöt menestyivät Euroopassa etenkin teollisen vallankumouksen jälkeen. Amerikassa tarina oli hyvin erilainen. Kolonistien elämä oli täynnä vaaroja, joihin kukaan vakuutusyhtiö ei kosketa. Ruokapulan, aseellisten konfliktien ja alkuperäiskansojen sekä sairauksien seurauksena melkein kolme jokaisesta neljästä siirtomaalaisesta kuoli ensimmäisten 40 vuoden ratkaisuvuonna.
Vakuutuksen vakiintuminen Amerikkaan kesti yli 100 vuotta. Kun se lopulta tapahtui, se toi kypsyyden sekä käytännössä että politiikoissa, joita kehitettiin saman ajanjakson aikana Euroopassa. (Lisätietoja aiheesta: Amerikan vakuutushistoria .)
