Mikä on kova rahalaina?
Kova rahalaina on lainatyyppi, joka on vakuutettu kiinteistöllä. Kiinteän rahan lainoja pidetään "viimeisenä keinona" tai lyhytaikaisina siltalainoina. Näitä lainoja käytetään pääasiassa kiinteistökaupoissa. Lainanantajana ovat yleensä yksityishenkilöt tai yritykset eikä pankkeja.
Avainsanat
- Kovarahoisia lainoja käytetään pääasiassa kiinteistökauppoihin, ja ne ovat yksityishenkilöiden tai yritysten rahaa, eivät pankkeja. Kovarahoinen laina, joka otetaan yleensä lyhyeksi ajaksi, on tapa kerätä rahaa nopeasti, mutta korkeammilla kustannuksilla ja alhaisempi LTV-suhde.Koska koska kovarahoisia lainoja ei perinteisesti toteuteta, rahoituksen aikataulu lyhenee huomattavasti.Luotonantajan ja lainanottajan välillä voidaan usein neuvotella kovan rahan lainoista. Nämä lainat käyttävät kiinteistöä tyypillisesti vakuudeksi. Takaisinmaksu voi johtaa laiminlyöntiin ja johtaa silti kannattavaan kauppaan lainanantajalle.
Kuinka kova rahalaina toimii
Kiinteän rahan lainoilla on ehdot, jotka perustuvat pääasiassa vakuutena käytetyn kiinteistön arvoon, ei lainanottajan luottokelpoisuuteen. Koska perinteiset lainanantajat, kuten pankit, eivät tee kovan rahan lainoja; kovan rahan lainanantajat ovat usein yksityishenkilöitä tai yrityksiä, jotka näkevät arvon tämän tyyppisissä mahdollisesti riskialttiissa yrityksissä.
Kiinteät rahalainat voivat hakea kiinteistövälittäjät, jotka aikovat kunnostaa ja jälleenmyydä kiinteistöjä, joita käytetään rahoituksen vakuutena - usein yhden vuoden sisällä, ellei ennemmin. Kovan rahan lainan korkeammat kustannukset kompensoi se, että lainanottaja aikoo maksaa lainan takaisin suhteellisen nopeasti - suurin osa kovan rahan lainoista on yhdestä kolmeen vuotta - ja joidenkin muiden tarjoamien etujen ansiosta.
Kovan rahan lainaamista voidaan pitää sijoituksena. Monet ovat käyttäneet tätä liiketoimintamallina ja harjoittavat sitä aktiivisesti.
Erityiset huomiot kovarahoisille lainoille
Kovan rahan lainan hinta lainanottajalle on tyypillisesti korkeampi kuin pankkien tai valtion lainaohjelmien kautta saatavissa oleva rahoitus, mikä heijastaa sitä suurempaa riskiä, jonka lainanantaja ottaa tarjoamalla rahoitusta. Lisääntyneet kustannukset ovat kuitenkin kompromissi pääoman nopeammasta saatavuudesta, vähemmän tiukat hyväksyntäprosessit ja mahdollinen joustavuus takaisinmaksuaikataulussa.
Kiinteä rahalainoja voidaan käyttää käännetilanteissa, lyhytaikaisessa rahoituksessa ja lainanottajien, joilla on huono luottotieto, mutta huomattava pääoma omaisuuteen. Koska kova rahalaina voidaan myöntää nopeasti, sitä voidaan käyttää keinona estää markkinoiden sulkeminen.
Hyödyt ja haitat kovan rahan lainasta
Plussat
Yksi tällainen etu on kovan rahan lainan hyväksymisprosessi usein paljon nopeampi kuin asuntolainan tai muun perinteisen lainan hakeminen pankin kautta. Kovarahoista lainaa myöntävät yksityiset sijoittajat voivat tehdä päätöksiä nopeammin, koska ne eivät usein tee luottotarkastuksia tai tutkia lainanottajan luottohistoriaa - vaiheet, joita lainanantajat yleensä toteuttavat tutkiakseen hakijan kykyä suorittaa lainamaksuja.
Nämä sijoittajat eivät ole yhtä huolissaan takaisinmaksun saamisesta, koska heillä voi olla vielä suurempi arvo ja mahdollisuus myydä omaisuus itse, jos lainanottaja laiminlyö lainansa.
Toinen etu on se, että koska kovan rahan lainanantajat eivät käytä perinteistä, vakiona tapahtuvaa vakuutusmenettelyä, vaan arvioivat jokaista lainaa tapauskohtaisesti, hakijat voivat usein neuvotella lainan takaisinmaksuaikatauluun liittyvistä muutoksista. Lainanottajat voivat saada lisää mahdollisuuksia maksaa laina takaisin käytettävissä olevan ajan kuluessa.
miinukset
Koska itse kiinteistöä käytetään ainoana suojana maksukyvyttömyyttä vastaan, kovan rahan lainoilla on yleensä alhaisempi laina-arvo-suhde (LTV) kuin perinteisillä lainoilla: noin 50% - 70%, verrattuna 80%: lla säännöllisissä asuntolainoissa (vaikkakin voi nousta korkeammalle, jos lainanottaja on kokenut flipper).
Lisäksi niiden korot ovat yleensä korkeat. Kovan rahan lainojen korot voivat olla jopa korkeammat kuin subprime-lainojen. Vuodesta 2t019, kovan rahan lainakorot vaihtelivat 7, 5%: sta 15%: iin lainan kestosta riippuen. Vertailun vuoksi korko oli 5, 25%.
Toinen haittapuoli on se, että kovien lainojen lainanantajat saattavat päättää olla myöntämättä rahoitusta omistajan käyttämälle asunnolle lakisääteisen valvonnan ja sääntöjen noudattamisen vuoksi.
