Nykypäivän pankkiympäristössä päätös tarjota sinulle asuntolaina tai myöntää sinulle luottokortti on joskus yksi yksinkertainen asia: luottotulos. Luottoraportissasi olevien tietojen perusteella (ei, ne eivät ole sama asia) tämä numeerinen luokitus tarjoaa helpon tavan arvioida lainan laiminlyönnin riskiä. Ei siis ihme, että kuluttajat haluavat tietää tulokset - ja jos mahdollista, ilmaiseksi.
Vältä loukkuun jäämistä
Viime vuosien aikana monet verkkosivustot ovat avanneet ja väittäneet tarjoavansa luottotuloksia ilmaiseksi. Mutta monilla heistä on suuri ongelma: He eivät ole oikeastaan ilmaisia.
Kun vierailijat ilmoittautuvat, he ilmoittautuvat usein tahattomasti luottotarkkailupalveluun, joka veloittaa kuukausimaksun. Vuonna 2010 liittovaltion kauppakomissio yritti hillitä tätä käytäntöä. Se vaati "ilmaisia" sivustoja antamaan varoituksen siitä, että liittovaltion lain mukaan ainoa valtuutettu lähde maksuttomille luottotiedoille (vaikkakaan ei ilmaisia luottotuloksia) on vuotuinen luottotiedot.
Silti luotonseurantayritykset ovat taitavasti liikkuneet näiden ilmoitusten ympärillä. Freecreditreport.com, ehkä tunnetuin näistä yrityksistä, alkoi tarjota luottotuloksia 1 dollarilla (jonka se antaa hyväntekeväisyyteen) FTC-säännön välttämiseksi. Kuluttajat, jotka pyytävät pistemääriä, saavat kokeilutilauksen Experian Credit Tracker -palveluun. Jos he eivät peruuta seitsemän päivän kuluessa, heiltä veloitetaan 21, 95 dollaria kuukaudessa.
Tämä ei todellakaan ole ainoa sivusto, jota on syytetty asiakkaiden harhaanjohtamisesta. Vuonna 2014 FreeScoreOnline.com ja FreeScore360.com ylläpitävä yritys sitoutui maksamaan asiakkaille 22 miljoonaa dollaria osana sovitusta FTC: n ja muiden kantajien kanssa.
Missä se on todella ilmainen
Vaikka jotkut verkkosivustot käyttävät ilmaisua "ilmainen" vapaasti, on oikeastaan enemmän paikkoja kuin koskaan saada todella ilmainen luottoraportti. Credit Sesame, Credit Karma ja Quizzle ovat joitakin tunnetuimpia tarjoajia. Joitakin muita ovat Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub ja Creditcards.com.
Sen sijaan, että ansaitsisi rahaa suoraan kuluttajilta, tällaiset yritykset joko keräävät mainostuloja tai veloittavat luotonantajakumppaneiltaan palkkiota, kun he saavat uuden asiakkaan sivuston kautta.
Jos odotat saaliin, tässä se on: Näiden sivustojen antama numeerinen luokitus ei ole FICO-pistemäärä, johon useimmat pankit luottavat lainapäätösten tekemiseen. Vaikka yritykset käyttävät samoja perustietoja luottoraporteistasi, ne käyttävät hieman erilaista matemaattista kaavaa laskemaan pisteet.
Se ei tarkoita, että muut kuin FICO-tulokset eivät ole arvokkaita. Ne ovat silti hyödyllisiä luoton yleisen kehityssuunnan seuraamisessa ja tarjoavat yleensä arvioinnin siitä, mitä lainanantajat käyttävät.
Jos olet kiinnostunut näkemään todellisen FICO-luottosi, kannattaa ehkä kysyä luottokorttiyhtiöltäsi tai pankistasi. Kasvava määrä luottokorttien myöntäjiä tarjoaa nyt ilmaisia pisteitä tapa houkutella uusia asiakkaita. Niitä ovat American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover ja Wells Fargo.
Joku muu saattaa joutua maksamaan, jos haluaa todellisen FICO-pisteet käymällä myFICO.com. Sivusto tarjoaa kertaluonteisia ja kuukausittaisia paketteja. Toistuvat juoksevat välillä 19, 95–39, 95 dollaria kuukaudessa ja sisältävät henkilöllisyysvarkauksien seurannan. Kertaluonteinen paketti vaihtelee 19, 95–59, 85 dollaria. Tietysti, mitä enemmän maksat, sitä enemmän ominaisuuksia saat. Esimerkiksi yhden toimiston luottotietojen sijasta saat kaikki kolme keskitason ja ylimmän tason tuotteilla. Näet myös tulokset, jotka on räätälöity erityisesti auto-, asunto- ja luottokorttiyhtiöille.
Haluatko vain lukea luottotietosi näkemättä pisteitäsi? Voit tehdä sen kerran vuodessa, täysin ilmaiseksi, osoitteessa www.annualcreditreport.com. Hieno asia tässä hallituksen asettamassa sivustossa on, että voit pyytää raportteja kaikilta kolmelta toimistolta: Experian, Equifax ja TransUnion. Koska jotkut pankit käyttävät vain yhtä tai kahta raporttia lainapäätösten tekemiseen, on aina hyvä idea varmistaa, että kaikki kolme sisältävät tarkkoja tietoja lainanhistoriastasi.
Pohjaviiva
Vaikka FTC on yrittänyt lisätä avoimuutta, jotkut verkkosivut, jotka tarjoavat ”ilmaisia” luottotuloksia, ovat löytäneet tietä näiden sääntöjen ympärille. Jos verkkosivusto pyytää luottokorttiasi ennen pistemäärän antamista, odota, että löydät laskustasi maksun ennen liian kauan. Tietenkin, koska näiden tietojen ilmaiseksi näkemiseen on resursseja, luultavasti sinun pitäisi aloittaa haku.
