Tulon tuotto eläkkeelle siirtymisen jälkeen
Elinikäisen työskentelyn ja säästämisen jälkeen eläkkeelle siirtyminen on tunnelin lopussa. Suurin osa meistä kuvittelee sen lepo- ja rentoutumisajana, kun nautimme työmme hedelmistä. Kuvittelemme vakaan tulolähteen ilman tarvetta mennä töihin joka päivä.
Se on loistava visio, mutta tulojen tuottaminen menemättä töihin on yleensä työvuosien aikana hämärä käsite. Tiedämme mitä haluamme, mutta emme ole täysin varmoja kuinka se tapahtuu. Joten kuinka tarkalleen muutat pesimunastasi tasaiseksi kassavirtaksi eläkevuosien aikana? Näihin tulolähteisiin perustuvan konkreettisen strategian kehittäminen voi auttaa.
Avainsanat
- Annuiteetit antavat sinulle tasaisen tulovirran koko elämäksi, mutta eivät kasva, koska ajan myötä maksusi arvo laskee inflaation takia. Strategisten systemaattisten nostojen on perustuttava kassavirtavaatimuksiin.Bond- ja CD-tikkaat voivat luoda yhdenmukaisen tulovirran samalla kun on pieni riski.
1. Välitön eläke
Välittömän annuiteetin ostaminen on helppo tapa muuttaa kertasumma jatkuvaksi tuloksi, jota et voi ylittää. Eläkeläiset ottavat usein työvuosinaan säästämänsä rahaa ja käyttävät sitä välittömän annuiteettisopimuksen hankkimiseen, koska tulovirta alkaa heti, on ennustettavissa, eikä osakekurssien lasku tai korkojen lasku vaikuta niihin.
Vastineeksi kassavirtaan ja vakuuteen välitön annuiteettiostaja myöntää, että tulojen maksu ei koskaan kasva, mikä tarkoittaa, että sen arvo todella vähenee ajan myötä inflaation vuoksi. Välittömän annuiteetin ostajille on enemmän huolta siitä, että kun ostat sellaisen, et voi muuttaa mieltäsi. Päämiehesi on lukittu ikuisesti, ja kuoleman yhteydessä vakuutusyhtiö pitää tililläsi olevan saldon.
Annuiteetit ovat monimutkaisia tuotteita, joita on monenlaisissa muodoissa. Tee kotitehtäväsi ennen kuin kiireet ulos ja ostaa sellaisen.
2. Strategiset, systemaattiset vetäytymiset
Vaikka sinulla on miljoonia dollareita istumassa pankkitililläsi, kaiken ottaminen kerralla ja sen pattaaminen patjaan ei ole strateginen menetelmä maksimoidaksesi tai suojataksesi tulovirtasi. Riippumatta pesimunasi koosta, on viisasta strategiaa ottaa vain tarvittava määrä rahaa ja antaa loput toimia edelleen puolestasi. Kassavirratarpeiden selvittäminen ja vain kyseisen rahan määrän ottaminen säännöllisesti on oleellinen osa systemaattista nostostrategiaa. Toki saman rahan määrän nostaminen joka viikko tai kuukausi voidaan myös luokitella systemaattiseksi, mutta jos et vastaa nostojasi tarpeisiisi, se ei ole strateginen.
Tavalla tai toisella, suurin osa ihmisistä toteuttaa systemaattisen vetäytymisohjelman, joka selvittää omaisuutensa ajan myötä. Osakeomistukset, kuten sijoitusrahastot ja osakkeet 401 (k) -suunnitelmissa, ovat usein suurimmat tällä tavoin rahatut rahavarat, mutta joukkovelkakirjat, pankkitilit ja muut varat on myös otettava huomioon. Oikein toteutettu nosto-strategia voi auttaa varmistamaan, että tulovirranne kestää niin kauan kuin tarvitset.
"Niille eläkeläisille, jotka vetävät eläkerahaa perinteisistä IRA: ista (ei Roth IRA: sta), 401 (k) ja 403 (b) s, " oikea nosto määrä "ei ole heidän päätöksensä - pikemminkin se määritetään vaadittavan vähimmäisjakelu tai RMD, alkaen iästä 70 1/2 ", sanoo Craig L. Israelsen, Ph.D., 7Twelve Portfolion suunnittelija, joka perustuu Springvilleen, Utah. "Yleensä RMD vaatii pienempiä nostoja ensimmäisen viiden tai kuuden vuoden aikana (suunnilleen 76-vuotiaana). Sen jälkeen RMD: hen perustuvat vuotuiset vetäytymiset ovat huomattavasti suuremmat eläkkeensaajan jäljellä olevan ajan." RMD: n ikävaatimus on nostettu 72: een 70: stä puoletta vuoden 2019 loppupuolella 2019: n asettamissa laissa jokainen eläkevakuutuskorvauslaki (SECURE).
3. Ladded obligaatiot
Joukkolainat tikkaat luodaan ostamalla useita joukkovelkakirjoja, jotka erääntyvät portaittain. Tämä rakenne tarjoaa johdonmukaiset tuotot, alhaisen menetysriskin ja suojan puheluriskiltä, koska porrastetut maturiteetit eliminoivat riskin, että kaikki joukkovelkakirjat kutsutaan samanaikaisesti. Joukkovelkakirjalainat suorittavat korkoja yleensä kahdesti vuodessa, joten kuuden joukkovelkakirjalainasalkku tuottaa tasaisen kuukausittaisen kassavirran. Koska joukkovelkakirjojen maksama korko lukitaan ostohetkellä, kausikorot ovat ennustettavissa ja muuttumattomia.
Kun jokainen joukkovelkakirjalaina erääntyy, uusi tuote ostetaan ja tikkaita jatketaan, koska uuden oston eräpäivä tapahtuu tulevaisuudessa pidemmälle kuin salkussa olevien muiden joukkovelkakirjojen eräpäivä. Markkinapaikoilla saatavana oleva joukko joukkovelkakirjalainoja tarjoaa huomattavan joustavuuden joukkovelkakirjojen luomiseen, koska salkun rakentamiseen voidaan käyttää erilaisia luottokelpoisuutta koskevia kysymyksiä.
"Yksittäiset joukkovelkakirjat - jotka on tikrattu eri alojen, omaisuusluokkien ja ajanjaksojen välillä - voivat tarjota taatun pääoman tuoton (liikkeeseenlaskijan elinkelpoisuuden perusteella) ja kilpailukykyisen koron", sanoo CFP®: n toimitusjohtaja David Anthony ja salkku johtajana Anthony Capital LLC: ssä, Broomfield, Colo. "Minulla oli äskettäin asiakas, joka esitteli tämän strategian ja päätti ottaa hänen yritykselleen 378 000 dollarin kiinteämääräisen eläkkeen ostotarjouksen ja ostaa 50 erilaista yksittäistä joukkovelkakirjalainaa 50: ltä eri yrityksestä, ei seuraavan seitsemän vuoden aikana jakautuneena yli 2 prosentilla yhdessä yhtiössä. Hänen kassavirtatuotto oli 6 prosenttia vuodessa, enemmän kuin eläke tai henkilökohtainen annuiteetti."
4. Tikkaat talletustodistukset
Talletustodistusportaikkojen (CD) rakentaminen heijastaa sidontaportaiden rakentamistapaa. Hankitaan useita CD-levyjä, joiden maturiteetti vaihtelee, jokaisen CD-levyn erääntyessä myöhemmin kuin edeltäjänsä. Yksi CD voi kypsyä esimerkiksi kuudessa kuukaudessa, kun seuraava erääntyy vuoden kuluttua ja seuraava erääntyy 18 kuukauden kuluttua. Kun jokainen CD kypsyy, ostat uuden ja tikkaita jatketaan, koska uuden ostopäivän maturiteettipäivä on kauempana tulevaisuudessa kuin aiemmin ostettujen CD-levyjen eräpäivä.
Tämä strategia on konservatiivisempi kuin tikkaattu joukkovelkakirjastrategia, koska CD-levyjä myydään pankkien kautta ja ne vakuutetaan liittovaltion talletusvakuutusyhtiöllä (FDIC). CD-tikkaita käytetään usein lyhytaikaisiin tulotarpeisiin, mutta niitä voidaan käyttää pidemmän aikavälin tarpeisiin, jos korot ovat houkuttelevia ja tarjoavat halutun tulotason.
CD-levyiltä ansaittu korko maksetaan vasta, kun CD-levyt ovat erääntyneet, joten on tärkeää rakentaa tikkaat oikein, jotta maturiteettipäivät osuvat tulotarpeisiin. Huomaa, että joillakin CD-levyillä on automaattinen uudelleeninvestointiominaisuus, joka voi estää sinua saamasta sijoituksen tuloja. Varmista, että kaikissa eläketulojen tuottamiseen käyttämissä CD-levyissä ei ole tätä ominaisuutta.
Erilaisilla eläketulolähteillä on takeet heikentyneistä sijoituksista.
Muut tulolähteet
Monille ihmisille eläkerahoitus ei ole riippuvainen yhdestä tulolähteestä. Sen sijaan heidän kassavirta tulee lähteiden yhdistelmästä, joka voi sisältää eläkkeen, sosiaaliturvaetuudet, perinnön, kiinteistön tai muut tuloja tuottavat sijoitukset. Useiden tulolähteiden - mukaan lukien salkku, joka on rakennettu sisältämään välitön annuiteetti, järjestelmällinen nosto-ohjelma, joukkovelkakirjojen tikkaat, CD-tikkaat tai näiden sijoitusten yhdistelmä - käyttö voi auttaa suojaamaan tulojasi, jos korot laskevat tai jokin sijoituksistasi tuottaa odotettua vähemmän tuottoa.
Pohjaviiva
Vakaa tulolähde eläkkeelle siirtymisen aikana on mahdollista, mutta suunnittelu vaatii. Säästä huolellisesti, sijoita tunnollisesti ja määritä parhaat vaihtoehdot, kun on aika nostaa varoja.
