Mikä on FHA 203 (k) -laina?
FHA 203 (k) -laina on eräänlainen valtion vakuuttama kiinnitys, jonka avulla lainanottaja voi ottaa yhden lainan kahta tarkoitusta varten - asunnon ostoon ja kodin kunnostamiseen. FHA 203 (k) -laina kääritään kuntoutuksen tai korjauksen ympärille kotiin, josta tulee asuntolainan pääasiallinen asuinpaikka. FHA 203 (k) tunnetaan myös nimellä FHA rakennuslaina.
FHA 203 (k) -lainan ymmärtäminen
FHA 203 (k) -laina kannustaa pienituloisten ja keskituloisten ryhmien perheitä ostamaan asuntoja, jotka tarvitsevat korjausta - etenkin koteja, jotka sijaitsevat vanhoissa yhteisöissä. Ohjelma antaa yksilölle mahdollisuuden ostaa koti ja kunnostaa se yhdellä kiinteällä tai säädettävällä korolla asuntolainalla. Lainattu määrä sisältää kodin ostohinnan ja korjauskustannukset, materiaalit ja työvoima mukaan lukien.
Laina voi kattaa myös väliaikaisen asuntorahoituksen (tarvittaessa), joka voi olla vuokran muodossa talon kunnostamisen ajanjaksolle. Kaksikäyttölaina eliminoi lainanottajan tarpeen tehdä kaksi erillistä kiinnitys- ja asuntolainahakemusta, joista kumpikaan ei ole pankin hyväksymä tai niistä voi aiheutua korkeampia yhdistettyjä kustannuksia.
Yleensä lainanantajat eivät halua tarjota asuntolainaa kiinteistölle, joka tarvitsee suuria korjauksia, turvallisuus- ja luotettavuusstandardiensa vuoksi. FHA 203 (k) -lainat, jotka ovat valtion tukemia, antavat luotettavuuden luotonantajalaitoksille, koska kodin kunnostamisen kustannukset sisältyvät asuntolainapakettiin. Korjauspalkkiot kirjataan sulkutilille ja maksetaan maksuina urakoitsijoille työn valmistuttua. Kodin täydellinen kunnostaminen ei saisi kestää kauempaa kuin kuusi kuukautta, kuten FHA-ohjeessa 203 (k) -lainalle esitetään.
FHA 203 (k) -laina antaa matalan tulotason työntekijöille varaa ostaa asunnon, etenkin sellaisen, joka tarvitsee korjaamista.
Tyypit 203 (k) lainoista
203 (k) -lainoja on kahta tyyppiä - virtaviivaistettu 203 (k) ja vakio 203 (k). Laina koskee vain henkilöitä ja perheitä, jotka aikovat tehdä kiinteistöstä pääasiallisen asuinpaikkansa. Tämä tarkoittaa, että kiinteistösijoittajat ja asunnonvälittäjät eivät kelpaa. Suoritetut työt on tehtävä urakoitsijan toimesta, eikä lainanottaja saa tehdä niitä.
Virtaviiva 201 (k): Minimikorjaukset
Koti, joka ei vaadi paljon työtä, maksetaan yleensä virran 203 (k) käytöstä. Tämä vaihtoehto ei sisällä kodin rakennustöitä, kuten uusien huoneiden lisäämistä tai maisemointia, ja kodin on oltava asuttava koko remontin ajan. Korjaukset virtaviivan 203 (k) alla ovat enintään 35 000 dollaria.
Vakio 2013 (k): Laaja työ
Vakio 203 (k) sisältää kaikki laajat korjaukset ja rakennustyöt, jotka on tehtävä kotona ilman rajoitettuja korjauskustannuksia. Minimimäärä lainattavissa oleva summa on 5 000 dollaria.
Joitakin korjauksia, joihin FHA 203 (k) -laina kattaa, ovat LVI-, lattia-, maalaus-, lämmitys- ja ilmastointijärjestelmät, kylpyhuoneen ja keittiön uusinta, terveys- ja turvallisuusstandardien parantaminen, maisemaparannukset, vammaisten pääsyvälineiden käyttöönotto, lisäys energiansäästöjärjestelmistä sekä ikkunoiden ja ovien vaihtoista.
Ylimääräisiksi tai ylellisiksi katsottuja remontteja (kuten uima-altaita tai parannuksia, jotka eivät olisi kiinteään osaan kiinteistöä) ei katetta FHA 203 (k) -lainalla.
Kuinka lainanantajat käyttävät FHA 203 (k) -lainaa?
Liittovaltion asuntohallinto (FHA) perustettiin suuren laman aikana, jolloin markkinoiden sulkeminen ja laiminlyönnit olivat korkeat. FHA kannustaa pankkeja myöntämään asuntolainoja pienituloisille ja keskituloisille, henkilöille, joilla on alhaiset luottotiedot, tai ensimmäisistä asuntojen ostajille, joilla ei ole luottotietoja. Tämä auttoi elvyttämään taloutta, koska henkilöille, joille tavallisesti ei myönnetä lainaa, myönnettiin asuntolainoja. FHA-laina luotiin vakuuttamaan tämäntyyppiset kiinnitykset, jotta lainanottajan laiminlyönnissä FHA astuisi kattamaan maksut, minimoimalla siten lainanantajan kohtaaman maksukyvyttömyysriskin.
Korkean tulotason ansaitsijat yleensä mieluummin ostavat kaupunkien uusimmilla ja kehittyneemmillä alueilla. FHA esitteli 203 (k) -lainan erityisesti kannustaakseen pienituloisia, jotka eivät täytä tavallisen asuntolainan ehtoja, päättämään asua huonoissa asuntoalueissa ja päivittää niitä.
FHA 203 (k) -lainan saaminen
On tärkeää huomata, että FHA ei ole lainanantaja; se on asuntolainan vakuuttaja. Saat FHA 203 (k) -lainan hakemalla pankin, luottoyhtiön tai muun lainanantajan kautta. Kaikki lainanantajat eivät tarjoa näitä lainoja. Katso HUD: n hyväksymä lainanantajahaku löytääksesi hyväksytyn lainanantajan.
Se ei ole myöskään kotivakuuttaja tai takuupalvelun tarjoaja. Kodin ostajien on edelleen ostettava kodin vakuutus ja takuut kodilleen ja omaisuudelleen.
Hyödyt ja haitat FHA 203 (k) -lainalla
Kuten muutkin FHA-lainat, yksityishenkilö voi suorittaa käsirahana vain 3, 5%. Koska laina on vakuutettu FHA: lla, lainanantajat voivat tarjota 203 (k): n lainalle alhaisemmat korot verrattuna siihen, mitä lainanottajat voivat lainata muualla. Korot vaihtelevat kullakin lainanottajalla riippuen hänen luottohistoriastaan. Vaikka FHA sallii jopa 580: n luottoluokituksen saaneiden henkilöiden hakea 203 (k): ta, jotkut luotonantajat saattavat vaatia korkeampia pisteitä - 620–640 antamaan yhden. Tämä on silti alhaisempi kuin tavalliselle asuntolainalle vaadittava 720-pistemäärä.
FHA 203 (k) -laina ei kuitenkaan ole ilman kustannuksia. Lainanottajan on maksettava etukäteen asuntolainan vakuutusmaksu. Luotonantajalaitos voi myös periä ylimääräisen aloitusmaksun. Lainanottajalle aiheutuvien taloudellisten kustannusten lisäksi vaadittava tiukat paperityöt ja pitkä aika, joka kuluu FHA: n ja lainanantajan kuulemiseen, ovat tekijöitä, jotka on otettava huomioon haettaessa tätä ohjelmaa. Kaiken kaikkiaan henkilö, jolla on alhainen luotto-pistemäärä ja joka haluaa omistaa kodin, joka on ehkä korjattava ja nykyaikaistettava, voi ymmärtää, että FHA 203 (k) -laitteella on siihen suuria etuja, jotka ylittävät sen kustannukset.
