Valinnainen vs. sopimuksen jälleenvakuutus: yleiskatsaus
Jälleenvakuutusyhtiöt tarjoavat vakuutuksia muille vakuutuksenantajille ja suojaavat olosuhteilta, joissa perinteisellä vakuutuksenantajalla ei ole tarpeeksi rahaa maksaa kaikki korvauksensa kirjallisella vakuutuksellaan.
Jälleenvakuutussopimus tehdään jälleenvakuuttajan tai vastuuyhtiön ja jälleenvakuutetun tai vakuutusyhtiön välillä. Perusmuotoja on kaksi: jälleenvakuutussopimukset ja fakultatiivinen jälleenvakuutus.
Perinteisessä vakuutusjärjestelyssä vahinkoriski jakaantuu monien eri vakuutuksenottajien kesken, joista kukin maksaa vakuutusmaksun vakuutuksenantajalle vastineeksi vakuutuksenantajan suojelemisesta mahdolliselta epävarmalta mahdolliselta tapahtumalta. Se on liiketoimintamalli, joka toimii aina, kun kaikkien jäsenten saamien palkkioiden summa ylittää vakuutuksista maksetut määrät. Toisinaan kuitenkin vakuutuksenantajan korvausvaatimuksissa maksama summa ylittää vakuutuksenottajan vakuutusmaksuista saaman rahasumman. Tällaisissa tapauksissa suurin vahingonkorvausriski on vakuutuksenantajalla.
Tässä jälleenvakuutusyhtiöt tulevat peliin. Itse asiassa vakiovakuutuksen tarjoaja voi levittää omaa tappioriskiä entisestään tekemällä jälleenvakuutussopimuksen.
Yksi parhaan profiilin jälleenvakuutusyhtiöistä on Berkshire Hathaway jälleenvakuutusryhmä, joka on Berkshire Hathaway Inc.:n (BRK-A) tytäryhtiö, joka tarjoaa vakuutuksia muille omaisuusvahinko- ja vahinkovakuuttajille ja jälleenvakuuttajille.
Avainsanat
- Sekä jälleenvakuutussopimukset että fakultatiivinen jälleenvakuutus ovat jälleenvakuutuksen muotoja. Aditiivinen jälleenvakuutus on yksittäisen riskin tai määritellyn riskipaketin jälleenvakuutus. Sitä tapahtuu aina, kun jälleenvakuutusyhtiö vaatii suorittamaan omat vakuutuksensa joillekin tai kaikille jälleenvakuutettaville vakuutuksille. Perustamissopimuksen jälleenvakuutuksen yhteydessä vakuutuksenantajayhtiö sitoutuu luopumaan kaikista riskeistä jälleenvakuuttajalle, ja jälleenvakuuttaja sitoutuu kattamaan kaikki riskit, vaikka jälleenvakuuttaja ei ole suorittanut yksittäisiä vakuutuksia kullekin vakuutukselle.
Valinnainen jälleenvakuutus
Valinnainen jälleenvakuutus on yksittäisen riskin tai määritellyn riskipaketin jälleenvakuutus. Sitä tapahtuu aina, kun jälleenvakuutusyhtiö vaatii omaa vakuutustaan suorittaa osa tai kaikki jälleenvakuutetut vakuutukset. Näiden sopimusten mukaan kutakin mahdollisesti merkittyä vakuutusta pidetään yhtenä tapahtumana, jota ei luokitella yhteen. Tällaiset jälleenvakuutussopimukset ovat yleensä vähemmän houkuttelevia vakuutusyhtiölle, joka voidaan joutua pitämään voimassa vain riskialttiimmat vakuutukset.
Valinnainen jälleenvakuutus on yleensä yksinkertaisin tapa vakuutuksenantajalle saada jälleenvakuutussuoja; nämä politiikat ovat myös helpoimpia räätälöidä erityisiin olosuhteisiin.
Oletetaan, että vakiovakuutuksen tarjoaja antaa politiikan suurille kaupallisille kiinteistöille, kuten suurelle yrityskonttoritalolle. Vakuutuksen vakuutusmäärä on 35 miljoonaa dollaria, mikä tarkoittaa alkuperäisen vakuutuksenantajan potentiaalista 35 miljoonan dollarin vastuuta, jos rakennus vaurioituu pahasti. Mutta vakuutuksenantaja uskoo, ettei sillä ole varaa maksaa yli 25 miljoonaa dollaria. Joten ennen kuin edes suostuu antamaan vakuutusta, vakuutuksenantajan on etsittävä valinnaista jälleenvakuutusta ja kokeiltava markkinoita, kunnes se saa jäljellä olevat 10 miljoonaa dollaria. Vakuuttaja voi saada 10 miljoonan dollarin paloja kymmeneltä eri jälleenvakuuttajalta. Mutta ilman sitä, se ei voi suostua antamaan politiikkaa. Kun yritys on sopinut 10 miljoonan dollarin kattamisesta ja on varma, että se voi kattaa koko summan, jos korvausvaatimus tulee, se voi antaa vakuutuksen.
Sopimuksen jälleenvakuutus
Sopimuksen mukainen jälleenvakuutus tapahtuu aina, kun vakuutuksenantajayritys suostuu siirtämään kaikki tietyn vakuutusluokan riskit jälleenvakuutusyhtiölle. Jälleenvakuutusyhtiö puolestaan sitoutuu korvaamaan vakuutuksenottajayritykselle kaikki siinä olevat riskit, vaikka jälleenvakuutusyhtiö ei ole suorittanut yksittäisiä vakuutuksia kullekin vakuutukselle. Usein jälleenvakuutus koskee jopa niitä vakuutuksia, joita ei ole vielä kirjoitettu, kunhan ne koskevat ennalta sovittua luokkaa.
Perussopimuksen tärkein ominaisuus on henkilökohtaisten vakuutusten puute olettavan vakuutuksenantajan puolesta. Tämä rakenne siirtää vakuutusriskit vakuutuksenantajayritykseltä vakuuttavalle yritykselle, jättäen olettavan yrityksen alttiiksi mahdollisuudelle, että alkuperäinen vakuutusprosessi ei arvioinut riittävästi vakuutettavia riskejä.
Perussopimuksia on erilaisia. Yleisintä kutsutaan suhteellisiksi sopimuksiksi, joissa prosentuaalinen osuus vakuutuksenantajan alkuperäisistä vakuutuksista on jälleenvakuutettu rajaan saakka. Jälleenvakuutussopimus ei kata kaikkia rajoituksia ylittäviä vakuutuksia.
Yksi jälleenvakuutusyhtiö voi esimerkiksi sopia, että korvataan 75 prosenttia alkuperäisen vakuutuksenantajan autovakuutuksista 100 miljoonan dollarin rajaan saakka. Tämä tarkoittaa, että vakuutusyhtiölle ei makseta korvausta 25 miljoonan dollarin arvosta ensimmäisistä sopimuksen nojalla kirjoitetuista 100 miljoonasta dollarista; että 25 miljoonaa dollaria tunnetaan välittävän yrityksen "pidätysrajana". Jos vakuutusyhtiö kirjoittaa 200 miljoonan dollarin arvosta autovakuutuksia, se pidättää 25 miljoonaa dollaria ensimmäisestä 100 miljoonasta dollarista ja kaikista seuraavista 100 miljoonasta dollarista, ellei se järjestä ylimääräistä sopimusta. Yleisesti ottaen jälleenvakuutusmaksut ovat alhaisemmat, kun pidätysrajat ovat korkeammat.
