Yksi vanhempien sijoittajien suurimmista huolenaiheista on heidän omaisuudensa vanheneminen. Koska monet kehittyneen maailman ihmiset elävät nyt vähintään 20 vuotta eläkkeelle siirtymisen jälkeen, nämä pelot ovat usein perusteltuja.
Kaikkea eläkkeitä
Eläkevakuutukset ovat pitkään olleet suosittu strategia tämän ns. Pitkäikäisyysriskin hallitsemiseksi. Tavallinen kiinteä annuiteetti on vakuutussopimus, joka antaa yksilölle mahdollisuuden maksaa vakuutusmaksut - joko kiinteämääräisinä tai kuukausierinä - ja saada kiinteät tulonmaksut elämään.
Yhtenä haittana joillekin kuluttajille oli maksujen vaatimaton kasvu. Historiallisesti sisäinen tuottoprosentti on ollut lähellä pitkäaikaisia valtion joukkovelkakirjalainojen tuottoja, usein alhaisina yksittäisinä numeroina. Toisin sanoen olet onnekas, jos laittamasi raha pitää inflaation tasolla.
Joten viimeisen parin vuosikymmenen aikana vakuutusala on ollut luovampi ja keksinyt vaihtoehtoisen tuotteen, joka tarjoaa suuremman kasvupotentiaalin: muuttuvat eläkevakuudet. Muuttuvalla annuiteetilla valitset useita alatilejä, jotka ovat pääosin sijoitusrahastoja, jotka sijoittavat osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin tai muihin instrumentteihin. Tilisi arvo - mikä tarkoittaa maksujen määrää nostovaiheessa - riippuu näiden taustalla olevien sijoitusten tuloksesta.
Ne, jotka maksavat riittävän kauan ennen nostoa tai annuitointia, tekevät usein paremmin kuin mitä muuten saaman kiinteän palautuksen avulla olisi. Se on erityisen totta, jos he valitsevat iänsä ja taloudellisten tavoitteidensa mukaisia sijoituksia. Jos markkinat kuitenkin sukeltavat, on myös mahdollista, että tilisi voi menettää arvon.
Muuttuvat eläkevakuudet: Hyödyt ja haitat
Muuttuvilla annuiteeteilla on tiettyjä piirteitä IRA: n ja 401 (k) -suunnitelmien kanssa, mukaan lukien verojen lykkäys. Seurauksena on, että voit estää voittojen verotuksen maksamiseen, kunnes aloitat maksujen maksamisen. Kuten nämä muut eläkesuunnitelmat, et yleensä voi tehdä vetäytymistä ennen 59½-vuotiaita joutumatta jyrkkään 10% rangaistukseen.
Elinkorot voivat tarjota myös etuja, joita muilla eläkeautoilla ei ole, kuten kuolemaetu rakkailleen. Yleensä vastaanottajaksi valitsemasi henkilö saa joko tilisi saldo tai taatun vähimmäismaksun.
Valitettavasti eläkkeillä on myös joitain vähemmän houkuttelevia ominaisuuksia. Niiden joukossa on vähemmän suotuisa verokohtelu, kun osut annuitisointivaiheeseen. Maksajasuorituksen lisäystä ja sen ulkopuolella olevaa annuiteetin kasvua pidetään tavallisina tuloina. Jos olet korkeammassa veroluokassa, pelkästään tämä näkökohta voi viedä valtavan pureman ansiosi.
Tiliäsi heikentävät edelleen pahamaineisesti korkeat palkkiot, joita vakuutusyhtiöt perivät eläkeasiakkailtaan. Tunnet todella puristuksen, jos otat rahaa pois politiikasta muutaman ensimmäisen vuoden aikana ja joudut “luovuttamaan” maksun. Tämän palkkion määrä perustuu yleensä nostamaasi summaan. Prosenttiosuus pienenee vähitellen usean vuoden ajanjakson aikana. Esimerkiksi varainhankinnan yhteydessä ensimmäisestä vuodesta voi aiheutua 8%: n veloitus, kun taas kahdeksan vuoden nosto vaatii vain 1%: n osuman.
Kuva 1. Esimerkki muuttuvaan annuiteettiin liittyvistä palautusmaksuista.
Vaikka et ota rahaa pois luovutuskaudella - kuudesta 10 vuoteen ilmoittautumisen jälkeen annuiteetista riippuen -, sinulla on silti melko kovat vuosimaksut. Näitä voivat olla:
- Kuolevuus- ja kuluriski: Nämä korvaavat riskin, että vakuutuksenantajan asiakkaat elävät odotettua pidempään. Perusrahaston kulut: Nämä kattavat elinkorkoon kuuluvien rahastojen hallinnointikustannukset. Hallinnolliset maksut: Nämä korvaavat kuljettajalle kirjanpito- ja muut sopimuksen palvelemiseen liittyvät kulut.
Rahoitusalan sääntelyviranomaisen mukaan nämä vuosikustannukset voivat olla helposti vähintään 2% annuiteetin arvosta. Ja jos etsit lisäominaisuuksia muuttuvalla eläkkeelläsi, kuten taatun vähimmäistulotason etuus tai korotettu kuolemanetu, sinulla todennäköisesti on vielä korkeampia maksuja.
Sitä vastoin monet sijoitusyhtiöt tarjoavat tyhjiä tai indeksirahastoja, joiden palkkiot ovat alle 0, 50%. Jopa aktiivisesti hoidetut rahastot näyttävät suhteellisen halvemmilta, keskimääräisillä kulusuhteilla noin 1, 25%.
Kun muuttuvat annuiteetit voivat olla järkeviä
Annuiteeteista aiheutuvien ylimääräisten kustannusten vuoksi asiantuntijat suosittelevat yleisesti ottamatta näiden sopimusten asettamista IRA: n tai 401 k: n arvoon. Nämä suunnitelmat tarjoavat jo verotuksellista kasvua; Ei ole mitään syytä tuplata tätä hyötyä.
Vaihtelevia eläkkeitä saattaa olla syytä tarkastella, jos olet maksannut maksusi muille veroetuille tileille. Jos näin on - ja haluat mielenrauhan, jonka elinikäiset maksut tarjoavat - nämä vakuutussopimukset ansaitsevat jonkin verran huomiota. Paras veto on löytää yritys, jolla on suhteellisen alhaiset kustannukset vakiintuneelta yritykseltä, jolla on vahva taloudellinen luokitus sellaisilta virastoilta, kuten AM Best ja Moody's.
Pohjaviiva
Pinnalla muuttuvat eläkevaikutelmat näyttävät houkuttelevalta tavasta suunnitella eläkkeelle siirtymistä verojen myötä, elämän maksut ja jopa perheesi kuolemaetu. Koska muut eläketilit, kuten IRA: t ja 401 (k), tarjoavat kuitenkin saman veroihin perustuvan kasvun alhaisemmilla maksuilla, suurin osa ihmisistä haluaa todennäköisesti aloittaa sinne.
