Sisällysluettelo
- 1. Matkailu
- 2. Terveydenhuolto
- 3. Verot
- 4. Ostokset
- Pohjaviiva
Monet meistä olettavat, että menomme vähenevät eläkkeelle siirtymisessä, mutta näin ei aina ole. On olemassa neljä tärkeintä syytä, miksi kulut saattavat todella nousta. Hyvä uutinen on, että on olemassa tapoja säästää rahaa jokaiselle.
Yksi yleinen sääntö ehdottaa, että ihmiset suunnittelevat tarvitsevansa noin 70–80% ennakkolukemistuloistaan laskujen maksamiseen. Monet eläkeläiset huomaavat, että heidän kustannuksensa laskevat, joskus jopa alle tämän arvion. Ei enää päivittäisiä työmatkakustannuksia tai työkaapin ylläpitämistä, ja vähemmän (jos sellaisia on) kalliita yrityslounaita. Lisää tähän 401 (k): n suunnitelmien, Medicaren ja sosiaaliturvan pidättämisen lopetus.
Mutta toiset ovat yllättyneitä nähtyään menoja vastakkaiseen suuntaan. Matkailu on yksi iso syy. Kattamattomat sairauskulut ovat toinen asia. Ditto odottamattomille verolaskuille. Vielä yksi syy: Eläkeläisillä on yksinkertaisesti enemmän vapaa-aikaa viettää, viettää, viettää.
Avainsanat
- Vaikka monet eläkeläiset huomaavat, että heidän menonsa vähenevät lopettamisensa jälkeen, niin ei aina pidä paikkaansa. Matkoihin käytetty raha ja katkaisemattomat sairauskulut, odottamattomat verolaskut ja lisää vapaa-aikaa shoppailuun ovat neljä suurta syytä. Hyvä uutinen on, että asianmukaisella suunnittelulla on mahdollista säästää rahaa jokaiselle.
”Kokonaiskulut nousevat 2–4% vuodessa, ja jos eläketulot vahvistetaan, tämä voi olla haaste 10–15 vuotta eläkkeelle siirtymiseen”, sanoo Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC: n toimitusjohtaja, Hurst, Texas.
1. Matkailu
Voit aloittaa onnellisella setelillä matkakulut voivat helposti ampua eläkkeelle, etenkin alkuvuosina. Yhtäkkiä sinulla on vapaa käydä paikoissa, joita olet aina halunnut nähdä, mutta joilla ei ole koskaan ollut aikaa työskennellä yhdeksästä viiteen ja ehkä kasvattaa lapsia. Tietysti työhön liittyvät työmatkakulut eivät enää ole tekijä, joten mitä tahansa vietit siellä kuukaudessa, voidaan käyttää uuteen ja hauskaan matkabudjettisi.
Säästämistavat matkoilla
Monet hotellit ja jotkut lentoyhtiöt tarjoavat vanhempia alennuksia. Mutta tarkista ennen ostamista: Ne eivät ole aina paras tarjous.
Seniorien alennukset saattavat lyödä 10–15% tavanomaisesta huonehinnasta monissa hotelliketjuissa, mutta parempia tarjouksia on usein saatavana. Sen sijaan, että pyytäisit vanhempien alennusta etukäteen, kysy varausasiamieheltä paras mahdollinen hinta haluamasi huoneen tyypistä. Seuraavaksi katso, voidaanko vanhempien alennusta soveltaa sen päälle. Harkitse vanhusten määrää pelkästään vara-asemaasi.
Se on suurin piirtein sama lentolippujen suhteen. Jotkut lentoyhtiöt, kuten American, Delta ja United, tarjoavat vanhempia hintoja tietyillä reiteillä, yleensä 65-vuotiaille ja sitä vanhemmille matkustajille. Kannattaa olla soittamisen arvoinen, mutta tavalliseen tapaan saatat laskea halvemman lipun pienellä haulla.
Jos olet avoinna vuokrille etkä halua olla keittiössä, harkitse VRBO: ta (omistajan lomakohdetta) tai Airbnb: tä. "Tarjoukset ovat tyypillisesti muiden ihmisten toisia koteja tyypillisissä lomapaikoissa", sanoo Bill DeShurko, Fund Trader Pro -johtaja, Centerville, Ohio. ”Nyt kun olemme tyhjiä pesäkkäitä ja toivomme saavasi lomaamme, vaikka voisimme lentää eksoottisempiin kohteisiin, olemme suunnitelleet vuoden VRBO-majoituksille. Ideamme lomasta on istuu kannella näköalalla järvelle, vuorille tai rannalle. Etsimme päiväaktiviteetteja, joihin kuuluvat veneily, golf, tennis ja perhokalastus. Emme koskaan näytä löytävän VRBO-yritystietoja. ”
Matkavakuutus, jonka tarjoat melkein varmasti, on toinen näkökohta. Ennen kuin ostat mielenrauhaa koskevan politiikan automaattisesti, varmista, että tiedät tarkalleen, mitä se kattaa ja mitkä rajoitukset piilevät hienoissa painokirjeissään - nämä voivat estää sinua koskaan keräämästä.
Jos olet Medicaressa, muista, että se ei yleensä kata sairauskuluja Yhdysvaltojen ulkopuolella. Tämä sisältää, jos olet risteilyaluksella, joka on yli kuuden tunnin päässä Yhdysvaltain satamasta. Se on toinen syy ostaa matkavakuutus; Varmista vain, että terveydenhuolto on sisällytetty politiikkaan, ei vain matkan peruuttamiseen.
Jotkut Medicare-lisäosa- tai Medigap-politiikat tarjoavat hätäterveydenhuollon kattavuuden, kun olet poissa Yhdysvalloista. Jos sinulla on Medigap, tarkista politiikka ennen kuin maksat päällekkäisestä kattavuudesta.
On myös syytä tarkistaa luottokorttisopimuksesi tai soittaa liikkeeseenlaskijalle nähdäksesi, mitä matkakatetta se tarjoaa, jos sellaista on. Jotkut kortit kattavat riskit, kuten kadonneet matkalaukut, mutta vain jos olet ostanut matkaliput kyseisellä kortilla.
Todennäköisesti suurin eläkeläiset saavat loistavia matkatarjouksia on heidän joustavuus matkustaa, kun he eivät kilpaile liikematkustajien tai lomanviettäjien kanssa, joiden aikataulut ovat rajoitetummat. Esimerkiksi matkustajat, jotka menivät New Yorkin LaGuardian lentokentältä Key Westiin, Fla., Olisivat voineet maksaa viime aikoina jopa 634 dollaria tai vain 274 dollaria meno-paluu, riippuen tuntimäärästä ja päivästä, jona he lentävät. Tuo 360 dollarin ero ostaisi paljon rikkaampia voileipiä ja avainkalvo piirakkaa.
2. Terveydenhuolto
Kuten aiemmin mainittiin, Medicare, liittovaltion ohjelma, joka vakuuttaa monia yli 65-vuotiaita amerikkalaisia, ei yleensä kata sinua, jos sairastat ja tarvitset hoitoa ulkomailla. Se ei myöskään rahoita useita muita kuluja, joista aikaisempi, työnantajan maksama sairausvakuutus todennäköisesti on hoitanut. Näitä ovat useimmat hammashoito, silmäntutkimukset, kuulolaitteet ja rutiininomainen jalkahoito muun muassa. Joten sinun pitäisi todennäköisesti rakentaa ylimääräistä rahaa näistä palveluista eläkebudjettisi. Jos entinen työnantajasi tarjoaa mitään eläkkeelle siirtyviä terveysetuja, myös nämä otetaan huomioon yhtälössä.
”Terveydenhuolto on yksi eläkeläisten suuremmista budjettikohdista, etenkin heidän myöhempinä vuosina. Toimialatilastojen ymmärtäminen terveydenhuoltokulujen ulkopuolella siitä, mitä Medicare-osat A ja B kattavat, on hyvä lähtökohta aloittaa säästöt ja budjetointi tuleville terveydenhuoltokuluille ”, sanoo Mark Hebner, Index Fund Advisors, Inc: n perustaja ja johtaja, Irvine., Kalifornia., Ja ”Indeksirahastojen: 12-vaiheinen elpymisohjelma aktiivisille sijoittajille” kirjoittaja.
Säästämisen tapoja terveydenhuollossa
Jos kattamattomat sairauskulut ovat huomattavat, yksi tapa lievittää taakkaa on yhdistämällä ne yhdeksi kalenterivuodeksi ja vaatimalla verovähennys. Älä tietenkään lykätä hätätoimenpiteitä, mutta jos voit turvallisesti odottaa vähän ei-kiireellisestä hammaslääkärityöstä tai uudesta kuulolaitteesta, saatat kerätä tarpeeksi suuren laskun saavuttaaksesi vähennysvaatimuksen kynnysarvon.
Verovuonna 2019 tukikelpoiset, korvaamattomat lääketieteelliset ja hammaslääkärikulut ovat vähennyskelpoisia siltä osin kuin ne ylittävät 10% mukautetusta bruttotulostasi.
3. Verot
Tulosi voivat laskea eläkkeelle siirtymisen aikana, mikä johtaa matalampaan marginaaliveroon ja pienemmään tuloverolaskuun. Mutta jos sinulla on paljon rahaa eläkesuunnitelmissa, kuten perinteisissä sijoitusrahastoissa, joille vaaditaan vähimmäisjakelu (RMD) vuosittain 70 ½-vuotiaiden jälkeen, voit tosiasiallisesti löytää tulosi ja tuloveroksesi nousevan.
”Useimmat ihmiset ovat yllättyneitä veroilmoituksista, kun vetäytyvät perinteisistä 401 (k) -rekisteristä ja IRA: sta eläkkeellä. Roth IRA: t voivat auttaa lieventämään veroilmausta, koska nämä vetäytymiset ovat verovapaita ”, sanoo Bridgeview Capital Advisors, Inc: n presidentti David N. Waldrop, CFP®, presidentti, Kalifornian El Dorado Hillsissa. Plus, Roth IRA: t eivät kuulu rmds.
Huomaa myös, että sosiaaliturvaetuudestasi voidaan verottaa, jos tulosi ylittävät tietyt rajat. Esimerkiksi, jos kokonaistulosi ylittää 32 000 dollaria pariskunnille tai 25 000 dollaria yksinpeleille, saatat joutua maksamaan verot siitä.
Säästötapoja veroihin
Ensinnäkin, jos olet saavuttanut RMD: n iän, älä ohita niitä, muuten sinua kohdellaan huomattava verorangaistus. Yritä saada tarkka arvio siitä, kuinka paljon rahaa sinun todennäköisesti tarvitaan kattamaan tarvittavien vähimmäisjakeluverojen verot ja selvittää, mistä raha tulee.
50%
Maksettava sakkovero, jos et suorita vaadittuja vähimmäisjakoja.
Se voi tarkoittaa enemmän vetämistä eläketililtä veron kattamiseksi tai rahan ottoa muille kuin eläketilille, joille voidaan verottaa alhaisempaa verokantaa. Ensin mainittua verotetaan tavanomaisena tulona, kun taas jälkimmäistä voidaan verottaa edullisemmilla pitkäaikaisilla myyntivoitoilla. Jos tämä alue ei ole sinulle tuntematon, kannattaa ehkä hankkia kirjanpitäjän tai rahoitussuunnittelijan palvelut joidenkin erilaisten skenaarioiden suorittamiseksi.
Selvitä myös, oikeuttaako eläkeiän saaminen sinulle erityisiä taukoja kiinteistöveroille missä asut. Et voi olettaa, että saat ne vain automaattisesti, koska paikallisella verotarkastajalla ei todennäköisesti ole aavistustakaan kuinka vanha olet. Valtion veroviraston verkkosivusto on hyvä paikka aloittaa.
4. Ostokset
Eläkkeelle siirtyminen tarkoittaa usein enemmän aikaa kotona, etenkin päivänvalossa. Saatat löytää itsesi ihmettelemään, kuinka eläit koskaan kuluneiden mattojen ja likaisten verhojen kanssa, puhumattakaan siitä 1970-luvun noin 70-luvun puupaneelista. Haluat ehkä myös hemmotella itseäsi ajan tasalla olevassa keittiössä, ylellisemmässä kylpyammeessa tai erillisessä kotitoimistossa, jossa voit hallita sijoituksiasi tai kirjoittaa vakoojasi. Ja haluat ehkä tehdä joitain "yleismaailmallisia" muutoksia turvallisuuden ja mukavuuden lisäämiseksi, kuten korvata ovenkahvat kahvoilla tai asentaa tukikaiteet kylpyhuoneessa.
Jos uusiminen tai uusiminen tekisi elämästäsi mukavampaa - ja jos sinulla on siihen varaa -, ei ole mitään syytä kieltää itseäsi. Muista kuitenkin, että eläkkeelle siirtyminen voi kestää kauan ja monet meistä elävät todennäköisesti 90-luvulla tai sen jälkeen. Ihannetapauksessa säästömme pitäisi säilyä niin kauan kuin me. Toisin sanoen, älä mene hulluksi luottokorttien kanssa.
Tallennuskeinot
Onneksi yksi hienoja asioita eläkkeelle siirtymisessä on se, että sinulla ei ole vain enemmän aikaa tehdä ostoksia. Sinulla on myös enemmän aikaa tehdä ostoksia parhaimpien tarjousten löytämiseksi. Joten hyödynnä sitä ja nauti.
Pohjaviiva
Kun käytät eläkkeelle siirtymisen vapautta, pidä silmällä kulusi. Aseta budjetti ja leikkaa tarvittaessa. Ota myös aikaa löytääksesi parhaat matkatarjoukset ja varmista, että olet verotuksen kannalta mahdollisimman tehokas, kun kyse on terveydenhuollon kustannuksista ja vaadituista vähimmäisjaosta.
