Mikä on kokemustaso (vakuutus)?
Kokemusluokitus (vakuutus) on vakuutetun osapuolen kärsimän vahingon määrä verrattuna samantapaisten vakuutusten vahinkojen määrään. Kokemusluokitus liittyy yleisimmin työntekijöiden korvausvakuutuksiin. Sitä käytetään laskemaan kokemuksen muutoskerroin.
Avainsanat
- Vakuutuskokemusluokitukset ovat tappioita, jotka vakuutetulla on suhteessa vastaaviin vakuutuksiin. Kokemusluokitus auttaa määrittämään todennäköisyyden, jolla vakuutettu tekee hakemuksen. Vakuuttajat veloittavat korkeampia vakuutusmaksuja riskialttiilta vakuutuksenottajilta, mikä myös kannustaa vakuutuksenottajaa parantamaan riskienhallintakäytäntöjä. Kokemuksen muokkaimet ovat vuosipalkkioiden mukautuksia aikaisemman tappiokokemuksen perusteella.
Kuinka kokemusluokitus (vakuutus) toimii
Vakuutusyhtiöt seuraavat tarkkaan vakuutuksiaan ja tappioita, jotka johtuvat niiden vakuuttamista vakuutuksista. Arviointiin sisältyy sen määrittäminen, ovatko tietyt vakuutuksenottajaryhmät alttiimpia korvausvaatimuksille ja ovatko siten vaarallisempia vakuuttaa.
Kokemusluokitus auttaa vakuutusyhtiötä määrittämään todennäköisyyden, että tietty vakuutuksenottaja jättää korvausvaatimuksen. Tässä mielessä vakuutuksenottajan aiempaa menettämiskokemusta käytetään määrittämään tulevaisuudessa vakuutuksesta perittävän vakuutusmaksun muutokset. Vakuutusyhtiöllä on yleensä helpompi määrittää koko vakuutuksenottajien luokkaan liittyvä riski, mutta vaikeampi määritellä, kuinka vaarallinen yksittäinen vakuutuksenottaja on.
Esimerkiksi vakuutusyhtiö selvittää, onko suurten rakennuspalveluyritysten tuottamat työntekijöiden korvausvaatimukset suuremmat kuin samankokoisten yritysten. Jos korvausvaatimuksia esiintyy odotettua useammin, vakuutusyhtiö voi korottaa vakuutusmaksuja kattamaankseen lisääntyneet maksusuoritusodotukset.
Veloittamalla korkeampia vakuutusmaksuja riskialttiimmille vakuutuksenottajille vakuutusyhtiö kannustaa vakuutuksenottajaa parantamaan riskienhallintakäytäntöjään. Esimerkiksi yrityksen, jota pidetään korkeana riskinä työntekijöiden korvausvaatimuksessa, on maksettava enemmän kuin matalan riskin vakuutuksenottajan. Mutta korkean riskin vakuutuksenottaja voi parantaa turvallisuusmenettelyjään ja työolosuhteitaan alentaakseen vakuutusmaksuaan. Kokemusluokitus perustuu tyypillisesti kolmeen vuoteen ennen viimeisintä voimassaoloaikaasi.
Kokemusten arviointia koskevat vaatimukset
Kokemuksen modifioija on vuotuisen palkkion mukauttaminen aikaisemman tappiokokemuksen perusteella. Esimerkiksi yleensä kolmen vuoden menetyskokemusta käytetään määrittämään työntekijöiden korvauskäytännön mukauttamiskokemus. Kokemusmuokkain lasketaan vuosittain. Muunnin voi olla pienempi, suurempi tai yhtä suuri kuin "1." 1-muunnos tarkoittaa, että menetyskokemus on keskimäärin toimialaryhmässäsi.
Eli menetyshistoriasi ei ole parempi tai huonompi kuin muut sinun yrityksesi kaltaiset yritykset. Tällaisessa tapauksessa palkkio pysyy todennäköisesti ennallaan. Jos modifikaattorisi on suurempi kuin 1, menetyskokemus on huonompi kuin toimialaryhmäsi keskimäärin. Yli 1: n mukainen muokkain edustaa veloitusta, koska se lisää palkkioasi. Samoin alle 1 modifikaattori merkitsee keskimääräistä parempaa menetyshistoriaa. Alle 1 modifikaattori saavuttaa palkkion alennuksen.
