Jos et ole koskaan kuullut eteenpäin kiinnityksestä, siihen on syy. Termi viittaa perinteisiin asuntolainoihin ja sitä käytetään harvoin paitsi verrattuna vastakkaiseen napaiseen ”käänteiseen asuntolainaan”. Joten mihin suuntaan haluat mennä? Siirrytkö eteenpäin vai taaksepäin riippuu siitä, missä olet elämäsi tässä vaiheessa, henkilökohtaisesti ja taloudellisesti.
Sisällys
- Etulainan kiinnitysriskitKäänteisen asuntolainan riskit
Ennen kuin jatkat eteenpäin, on huomattava, että vain 62-vuotiailla ja sitä vanhemmilla on oikeus kääntää asuntolaina - ja 62 on nuori saadakseen sellaisen. Mitä vanhempi olet, sitä enemmän rahaa pankki on valmis lainaamaan sinulle.
Sekä eteenpäin että käänteisesti kiinnitetyt asuntolainat ovat pohjimmiltaan valtavia lainoja, jotka käyttävät kotiasi vakuudeksi - ja ne ovat suuria taloudellisia sitoumuksia. Pari voi käyttää yhtä kotia vakuutena kahdesti elämässä, saaden ensin termiinilainan oston yhteydessä ja sitten vuosikymmeniä myöhemmin käänteisen asuntolainan. Näin se toimii:
- Aviopari, jokainen on noin 30-vuotias, ostaa kodin pienellä käsirahalla. He lupaavat maksaa rahat takaisin pieninä kuukausittain pääoman lisäyksinä korkoineen vuosien ajan. Kolmekymmentä vuotta on perinteisesti ollut standardi. Yli 30 vuotta myöhemmin sama pari asuu samassa talossa maksamalla kiinnityksen kokonaan. Jopa yhdistetyillä sosiaaliturvaetuuksilla ja eläkesäästöillä on vaikea päästä eroon, joten he menettävät käänteisen asuntolainan. He eivät maksa mitään etukäteen ja saavat kuukausittaisen shekin tulojensa lisäämiseksi. Itse asiassa he eivät koskaan maksa kiinnitystä tai vuosien kuluessa kertyviä korkoja ja kustannuksia. Perillisten on kuitenkin tulevaisuudessa tehtävä niin, joko myymällä perheen talo tai kertakorvauksella. (Lisätietoja on ohjeaiheessa Käänteisen asuntolainan vanhenemisen välttäminen)
Nämä ovat suoraviivaisia esimerkkejä. Vaihtelut ovat melko rajattomat, mutta jokaisessa on aukkoja, jotka on otettava huomioon. Esimerkiksi:
Etukiinnityksen riskit
- Saatat saada paremman koron ja säästää huomattavasti korkoa ajan myötä, jos asuntolaina on 15 tai jopa 10 vuotta. Tämä vie kohtuullisen luottamuksen siitä, että tulosi ja kulut pysyvät vakaina tai paranevat tulevina vuosina. Voit myös harkita 30-vuoden asuntolainan hankkimista ja suorittaa lisämaksuja milloin vain. Tämän avulla voit houkutella velat pois ja vähentää korkoa kokonaisuudessaan ilman suuremman vaaditun maksun taakkaa. Asuntolainajärjestelmä perustuu oletukseen, että kiinteistöjen arvo kasvaa ajan myötä. Tuo truismi osoittautui väärin, kun asuntokupla puhkesi vuonna 2008 . Elokuuhun 2017 mennessä yli 5, 4 miljoonaa amerikkalaista kotia - noin 9, 5% kaikista asuntolainoista - oli edelleen "vakavasti vedenalainen", RealtyTrac-tutkimuksen mukaan. Tämä tarkoittaa, että omistajien on edelleen maksettava paisutettuja asuntolainoja tai maksettava pankeilleen vähintään 25 prosenttia kotiensa arvioidusta arvosta yli, kun ne myydään. Puhuessaan vaikeuksista, asuntobuumin aikana tuli talonomistajien keskuudessa yleiseksi saada ”luottolimiitti”., ”Käyttävät kotiaan vakuutena asuntolainansa lisäksi. Sekä asunnonomistajat että heidän pankkiirinsa olettivat, että kodin arvojen suuret nousut jatkavat vain jatkumista. Kun rintakuva tuli, asunnonomistajat juuttuivat pitämään kaksinkertaista velkaa asuntolainan ja luottorajan suhteen. Helmikuussa 2018 Attom Data Solutions julkaisi vuoden 2017 US End End Home Equity and Underwater -raportin. Se paljasti, että vedenalaiset ominaisuudet laskivat 0, 3% vuoden 2017 viimeisellä neljänneksellä 9, 3%: iin, mikä on pienin vedenalaisten kiinteistöjen osuuden lasku vuoden takaisesta, kun Attom aloitti seurannan vuonna 2012.
Käänteisen kiinnityksen riskit
Koska tämä Ikääntymistä käsittelevän kansallisneuvoston tietosivulta ilmenee, että liittohallitus säätelee käänteisiä asuntolainoja estääkseen saalistavat lainanantajat piilottamasta vanhuksia. (Katso lisätietoja kohdasta FHA: n käänteisen asuntolainan hankkimista koskevat säännöt .) Hallitus ei kuitenkaan voi estää vanhuksia huijaamasta itseään. Esimerkiksi:
- Asunnonomistajat, jotka saavat kiinteäkorkoisen käänteisen asuntolainan, saavat koko lainan maksamalla, ilman sen käyttöä koskevia rajoituksia. He odottavat maksavan maksamatta olevat velat ja käyttävänsä jäljellä olevat varat muiden tulolähteiden täydentämiseen. Kiusaukset ovat ilmeisiä. Jos talonomistaja vaatii joustavaa asuntolainaa, rahat voidaan ottaa pois kiinteämääräisenä, kuukausittain annuiteettina tai näiden yhdistelmänä. Sekin on täysin joustavaa. Rahat, joita ei oteta pois sovintoratkaisussa, ovat saatavana luottolimiittinä. Jälleen kiusaus kangaspuut. Käänteisen asuntolainan kertynyt velka ja korot sekä kustannukset erääntyvät, kun asuntolainan haltija siirtyy, myy asunnon tai kuolee. Tämä tarkoittaa sitä, että sinun tai perillisten on ymmärrettävä suuri määrä rahaa tavalla tai toisella ja nopeasti. Tavallinen lisäaika on kuusi kuukautta.
Näillä epävarmoina aikoina on kuitenkin yksi kuluttajaystävällinen seteli: Pankki ei ehkä vaadi maksu, joka ylittää kodin arvon. Pankki korvaa tappion vakuutusrahastolla, joka oli yksi käänteisen asuntolainan kustannuksista. Vielä parempi, hallitsevaa käänteistä asuntolainaohjelmaa valvova asunto- ja kaupunkikehitysministeriö muutti syksyllä 2017 vakuutusrahaston perustamiseen.
Pohjaviiva
Jos tämä näyttää lisäävän paljon riskejä, asumisestasi omassa kodissasi on silti suuri hyöty aikakaudella, jolloin harvoilla on varaa maksaa kaikki käteisrahat. Sekä tavallinen eteenpäin kiinnitys että käänteinen asuntolaina antaa monille meistä tehdä juuri sen kahdessa elämämme vaiheessa. Aseilla tosiasioilla ja jollain terveellä järolla menojen suhteen, voit hyödyntää niitä turvallisesti. (Lisätietoja on kohdassa Käänteiset asuntolainan sudenkuopat .)
Jatka lukemista
Täydellinen opas kääntää kiinnitystä
Hyväksytkö käänteisen asuntolainan?
Käänteiset asuntolainatyypit
Kuinka valita käänteinen asuntolainan maksusuunnitelma
Käänteinen asuntolaina tai asuntolaina?
5 suosituinta vaihtoehtoa kiinnitykselle
5 allekirjoittaa käänteinen asuntolaina on hyvä idea
5 allekirjoittaa käänteinen asuntolaina on huono idea
Kuinka välttää käänteisen asuntolainan vanheneminen
Katsaus käänteisten kiinnitysten säätelyyn
Säännöt FHA-käänteisen kiinnityksen saamiseksi
Käänteinen asuntolaina: Voisiko leski (e) menettää talon?
Varo näitä käänteisiä kiinnityshuijauksia
Käänteiset asuntolainan sudenkuopat
