Sisällysluettelo
- Tavoitteiden asettaminen
- Eläkesuunnittelu
- Tilityypit
- Ominaisuudet ja saavutettavuus
- palkkiot
- Minimi talletus
- portfoliot
- Veroasemassa oleva sijoittaminen
- turvallisuus
- Asiakaspalvelu
- Otamme
Kuten monet robo-neuvonantajat, Ellevest ja Betterment jakavat paljon elementtejä tilien avaamisen ja salkkujen asuttamisen suhteen. Yksi asia, joka erottaa Ellevestin selvästi, on, että se on suunniteltu erityisesti naissijoittajia ajatellen ja sen tavoitteena on sukupuolten välisten rahaerojen poistaminen. Tarkastelemme kuinka Ellevest ja Betterment vertailevat toisiaan auttaakseen sinua päättämään, kumpi sopii paremmin rahallesi.
- Tilin vähimmäisvaatimukset: 0 dollaria digitaaliselle, 50 000 dollaria premiumille, 1 000 000 dollaria yksityiselle varallisuudelle
- Palkkiot: 0, 25% (0, 50% Premiumille) vuodessa, arvioidaan kuukausittain. Ei hätäapurahastoille maksua
- Suunniteltu naissijoittajille, jotka voivat hyötyä palvelun terävästä keskittymisestä sukupuoleen liittyvään elämään ja taloudellisiin tavoitteisiin. Ihanteellinen nuorille sijoittajille, joilla on rajallinen omaisuus, jotka haluavat katsoa ohjelmaa ja “potkaista renkaat” ilman taloudellista sitoutumista Suuri sijoittajille, jotka haluavat kyky suunnitella ja toteuttaa huolellisesti useita elämätavoitteita
- Tilin minimi: 0 dollaria
- Maksut: 0, 25% (vuosittainen) digitaalisuunnitelmasta, 0, 40% (vuosittainen) palkkiojärjestelmästä
- Täydellinen ihmisille, jotka etsivät yksinkertaisuutta ja helppokäyttöisyyttä.Hyvä niille, jotka haluavat sijoitusomaisuuden parhaan avoimuuden.Suunniteltu niille, jotka haluavat asettaa ja suunnitella taloudellisia tavoitteita, kuten homePremium-suunnitelman hankkiminen, on upea ihmisille, jotka haluavat pääsyn todellinen taloudellinen neuvonantaja
Tavoitteiden asettaminen
Ellevest ja Betterment ovat ylpeitä vaikuttavista tavoitteiden asettamisen työkaluista.
Ellevestin avulla uudet asiakkaat avaavat tilit ilmaisemalla kiinnostuksensa useisiin tavoitteisiin, joihin sisältyy eläkkeelle siirtyminen, käsiraha tai yritystoiminnan aloittaminen, ja kehottamalla järjestelmää suosittelemaan räätälöityjä sijoitussuunnitelmia, joiden salkku on sopusoinnussa riskiprofiilien, tavoitteiden, aikataulujen, tavoitesummien ja varojen kanssa. Ellevest integroi sukupuolikohtaiset palkkakäyrät ja eliniänodotustiedot tavoitteiden asettamisharjoitteluunsa tarjoamalla etenkin naisille kattavamman tavoitteen esimerkiksi eläkkeelle siirtymiseen. Voit säätää oletuksia ja prioriteetteja sen jälkeen, kun tavoitteet on määritelty, jolloin saadaan ”suuren kuvan” taloudellinen näkymä, joka mukautuu useisiin tavoitteisiin ja rajallisiin resursseihin.
Negatiivisina puolina Ellevest suositteli liian aggressiivisia salkkuja yli 60-vuotiaille asiakkaille, joilla on epärealistinen 20 vuoden aikataulu varallisuuden kasvattamiseksi. Jatkotutkimuksissa todettiin, että samanlaista portfolioa suositellaan potentiaaliselle asiakkaalle hänen 30-vuotiaana, mikä viittaa siihen, että ohjelmoijien on palattava takaisin ja päivitettävä algoritmeja. Lisäksi ei ole yliopistojen suunnittelukykyä, vaikka määriteltyjen suunnitelmatavoitteiden otsikot sisältävät Lapset, Koti, Emergency Fund, Yrityksen perustaminen, Big Splurge ja Build Wealth.
Betterment tarjoaa puolestaan helppo seurata vaiheita tavoitteiden asettamisessa ja alusta mahdollistaa kunkin tyypin seurannan erikseen. Uusia tavoitteita voidaan lisätä milloin tahansa, ja edistymistä voidaan seurata suhteellisen helposti. Varojen allokointi esitetään kehässä, jossa osakkeet ovat vihreän sävyisiä ja kiinteät tulot siniset. Jos myöhästyt tavoitteiden saavuttamisesta, alusta kannustaa sinua lisäämään automatisoituja talletuksia. Tämä voi olla hyödyllinen nopea etenkin nuorille sijoittajille, jotka eivät ehkä tunne säästöä pikaisen ajan tavoitteiden saavuttamiseksi.
Voit synkronoida ulkoiset tilit helposti salkkuihin, joita voidaan säätää tai vaihtaa suoraan, tai päivittämällä kyselylomake. Parannus ottaa ulkoiset tilit huomioon, kun kartoitat edistymistä ilmoitettujen taloudellisten tavoitteiden saavuttamisessa. Negatiivisina puolina erinomaiset ilmaiset suunnittelukyvyt vaarantuvat jatkuvilla markkinointipaikoilla uusien tilien rahoittamiseksi, kun puhutaan taloudellisen neuvonantajan kanssa kustannuksista 199–299 dollaria, elleivät asiakkaat päivitä kalliiseen premium-suunnitelmaan.
Eläkesuunnittelu
Eläkkeelle siirtymisen yhteydessä Ellevest- järjestelmä arvioi naisten pidemmän elämänkauden, rohkaisemalla eläkkeelle suunnittelevia naisia varaamaan tarpeeksi rahaa pitkille työajan jälkeisille vuosille. Kuten mainittiin, aggressiivinen lähestymistapa vanhempien sijoittajien eläkesuunnitteluun vähentää luottamusta ohjelman suosituksiin yleisesti, koska se näyttää olevan ristiriidassa nykyisen portfolionteorian (MPT) kanssa. Osa eroista saattaa johtua naisten pidemmästä nostokaudesta, mutta se on silti vastoin nykyistä käytäntöä. Vakuutusmaksusuunnitelman asiakkaat, jotka vaativat vähintään 50 000 dollaria omaisuutta, voivat milloin tahansa puhua varmennetun rahoitussuunnittelijan kanssa eläketavoitteiden tutkimiseksi.
Jokainen Bettermentin tavoite voidaan sijoittaa erilaiseen strategiaan, joten eläkerahastot voidaan kohdentaa yhdelle korkeamman riskin salkkuista, kun taas lyhyemmän aikavälin tavoitteet, kuten käsiraha, voidaan kohdentaa alhaisemman riskin salkkuihin. Bettermentin näkemys eläkkeellesi voi olla kattavampi kuin Ellevestin, jos synkronoit ulkoiset tilisi. Tämä auttaa tarjoamaan suuren kuvan yleiskuvan, josta monet ihmiset puuttuvat kaikilta tiloiltaan. Betterment Resource Center sisältää myös kymmeniä hyvin kirjoitettuja artikkeleita eläkkeiden suunnittelusta.
Tilityypit
Ellevest ja Betterment tarjoavat molemmat yleisimmin käytettyjä tilityyppejä yksityishenkilöille. Ellevest ei kuitenkaan tällä hetkellä tarjoa yhteisiä tilityyppejä. Ellevest tarjoaa yksinkertaistettua työntekijäeläkettä (SEP) IRA, missä Betterment ei tarjoa. Robo-neuvonantajaa on vaikea arvioida pelkästään tilityypeistä, koska lopulta päätyy siihen, tarjoavatko he niitä, joita käytät itse.
Betterment- tilit:
- Yksittäiset verotettavat tilitYhtyiset verotukselliset tilitTavanomaiset IRA-tilitRoth IRA -tilitRahoitustilitKorkean koron säästötilitTarkistustili (syyskuusta 2019)
Ellevest- tilityypit:
- Yksittäiset verotettavat tilitTavanomaiset IRA-tilitRoth IRA -tilitSEP IRA -tilit
Ominaisuudet ja saavutettavuus
Ellevest ja Betterment jakavat premium-ominaisuuden lukituksen, joka tarjoaa pääsyn rahoituksen suunnittelijoille. Ellevestin palkkion lukituksen avaaminen perustuu vähimmäistaseeseen ja korkeampaan hallintapalkkioon, kun taas Betterment's vaatii vain korkeamman hallinnointipalkkion. Bettermentillä on myös kertaluonteinen maksuvaihtoehto suunnittelijan konsultointiin, joka vaihtelee välillä 199–299 dollaria. Molemmat robo-neuvonantajat antavat sinun avata tilin vähimmäispääomalla, jolloin voit tarkistaa ominaisuudet ja alustan pienellä riskillä, ennen kuin päätät, minkä ominaisuusjoukon haluat.
Ellevest:
- Täysin varustetut päivitykset: 50 000 dollaria Premiumille ja 1 000 000 dollaria varallisuuspalveluiden päivityksille tarjoavat täydet ominaisuudet ja huippuluokan vaihtoehdot.Rahoitussuunnittelu ja valmennus: Asiakkaat voivat puhua sertifioitujen rahoitussuunnittelijoiden kanssa milloin tahansa Premium- ja Private Wealth -suunnitelmissa. Sukupuoleen keskittyvä sijoittaminen: Neuvontapalvelu on suunnattu erityisesti naissijoittajien tarpeisiin kaiken ikäisillä ja omaisuuden tasoilla.
parannus:
- Ilmaiset rahoitussuunnittelutyökalut: Mahdolliset asiakkaat saavat ilmaisen ja kattavan analyysin kaikista nykyisistä sijoituksista ennen tilin rahoittamista. Portfolio ja tavoitteen joustavuus: Kypsä alusta tarjoaa valmennusta ja muita tavoitteiden suunnittelun resursseja, kun taas tililiittymä tukee vaikuttavaa salkun joustavuutta.Premium-suunnitelma: Asiakas voi puhua taloudellisen neuvonantajan kanssa milloin tahansa ilmaiseksi palkkiojärjestelmästä, joka veloittaa 0, 40% hallintapalkkion normaalin 0, 25% palkkion sijasta.
palkkiot
Bettermentillä ja Ellevestillä on melkein identtinen perustasolla maksurakenne, ja myös taustalla olevat pörssiyhtiörahastojen (ETF) palkkiot ovat vertailukelpoisia.
Bettermentin asiakkaat maksavat 0, 25% hallintapalkkion vuodessa, nouseen 0, 40%: iin palkkiojärjestelmästä. Betterment tarjoaa alennetun maksun yli 2 miljoonan dollarin varoista, laskien 0, 15 prosenttiin vuodessa osuudelle, joka ylittää 2 miljoonaa dollaria. Salkkujen asuttamiseen käytetyillä ETF-varoilla on alhaiset vuosimaksut, jotka ovat keskimäärin 0, 07–0, 15%.
Ellevest laskuttaa saman 0, 25%: n maksun, nouseen 0, 50%: iin Premium-suunnitelmasta, joka vaatii vähintään 50 000 dollarin varat. Ne tarjoavat myös yksityisen varallisuussuunnitelman yli 1 000 000 dollarin varoille. Asiakkaat eivät maksa kaupankäyntikuluja, mutta heidän on maksettava ETF-kulukorvaukset, jotka ovat keskimäärin 0, 06–0, 16% ydinportfoliosta ja 0, 18–0, 25% ”Impact” -salkkuista.
Minimi talletus
Ellevest ja Betterment eivät vaadi minimitalletuksia, joten voit testata molemmat palvelut sitoutumatta.
- Ellevest: 0, 00 dollariaParempi: 0, 00 dollaria
portfoliot
Perinteisessä Ellevest- portfoliossa seurataan tyypillistä Modern Portfolio Theory (MPT) -määritystä, joka sisältää:
- Monipuolinen omaisuuden allokointiSijoittaminen pitkällä aikavälilläRiskikeskeisiä kohdepohjaisia salkkujaGender-keskittyviä sijoitussuosituksiaRealistiset ennusteet Monte Carlo -simulaatioillaKonservatiivinen salkunhoito
Ellevest-asiakkaat voivat valita perinteisten tai Impact-salkkujen välillä, jotka sijoitetaan osittain vaikutuskeskeisiin ETF-rahastoihin ja sijoitusrahastoihin, kuten iShares MSCI USA ESG Select ETF ja Pax Ellevate Global Women's Leadership Fund. Salkkuja tarkkaillaan ja tasapainotetaan tavoitteiden ja horisonttikohtaisten kynnysarvojen jälkeen. Tasapainotusalgoritmien tarkoituksena on hallita salkun riskiä eikä seurata tiettyjen omaisuuserien allokointia variaatiossa, jota ei löydy eniten kilpailijoista.
Betterment tarjoaa viisi salkun tyyppiä, jotka perustuvat myös MPT-periaatteisiin ja / tai erityisiin sijoitusaiheisiin:
- Vakiokanta globaalisti hajautettuja osake- ja joukkovelkakirjalainoja. Sosiaalisesti vastuullinen salkku koostuu omistuksista, joilla on hyvät ympäristö- ja yhteiskunnalliset vaikutukset (huom. Sijoitukset eivät välttämättä täytä tämän aiheen vakiovaatimuksia) Goldman Sachs Smart Beta -salkku, joka pyrkii ylittämään markkinatTulopohjainen all-joukkovelkakirjalaina salkku, joka koostuu BlackRock ETF: ien ”Flexible Portfolio” -standardista, joka on rakennettu standardisalkun omaisuusluokista, mutta painotettu käyttäjän mieltymysten mukaan
Parannustilit tasapainotetaan dynaamisesti, kun ne poikkeavat suunnitelluista tavoitteiden allokoinneista. Lisäksi salkku muuttuu konservatiivisemmaksi tavoitepäivän lähestyessä tavoitteena lukita voitot ja välttää suuria tappioita. Asiakkaat arvostavat tätä automaattista uudelleenjakoa, koska useimmilla sijoittajilla ei ole aikaa tai omistautumista toteuttaa näitä kannattavia tekniikoita yksin.
Välittäjän varat
Ellevest hoitaa salkkuja Vanguardin, iSharesin, Schwabin ETF-sijoitusrahastojen sekä Pax-Ellevate- ja Access Capital -rahastojen kanssa (Impact-salkkuihin). Parannussalkut sisältävät iSharesin, Vanguardin ja muiden tunnettujen rahastoyhtiöiden ETF-sijoitusrahastoja, mutta eivät yksittäisiä osakkeita.
Veroasemassa oleva sijoittaminen
Verotappioiden keräyspalvelujen sijasta Ellevest soveltaa ”verotuksen minimointimenetelmää”, joka sisältää verotustehokkaita joukkovelkakirjalainoja tasapainottamalla verotettavien tappioiden maksimoimiseksi ja verotettavien voittojen minimoimiseksi. Parannusten verotukselliset tilit kaikilla rahoitustasoilla hyötyvät perinteisemmästä palvelusta, jossa pääomatappioiden ja pesemyyntisääntöjen vaikutukset otetaan huomioon ennen arvopapereiden myyntiä.
turvallisuus
Ellevestin ja Bettermentin sivustot käyttävät molemmat raskaan 256-bittisen SSL-salauksen. Apex Clearing Corp käsittelee Betterment-asiakasrahastoja tarjoamalla pääsyn Securities Investor Protection Corporation (SIPC) -vakuutuksiin ja yksityisiin ylijäämiin. Ellevestillä on SIPC- ja ylimääräinen vakuutus, joka kattaa jopa 10 miljoonaa dollaria asiakasta kohden. Sormenjälki, kasvojentunnistus ja kaksifaktorinen todennus ovat saatavilla Betterment iOS- ja Android-sovelluksissa sekä Ellevest iOS -sovelluksissa.
Asiakaspalvelu
Parannuksella on pieni asiakaspalvelun reuna, kun live-chat on integroitu verkkosivustoon ja mobiilisovelluksiin, jotta asiakkaat voivat käyttää niitä milloin tahansa. Asiakaspalvelu on saatavana sähköpostitse ja puhelimitse maanantaista perjantaihin klo 9.00–18.00 ja viikonloppuisin sähköpostitse klo 11.00–18.00. Puhelut asiakaspalveluun markkinatunneilla olivat keskimäärin suhteellisen hitaita 2:21 minuuttia keskustellakseen asiantuntevan edustajan kanssa.
Ellevest on lopettanut verkkokeskusteluominaisuudet ja suurin osa nykyisestä avusta tarjotaan UKK: n kautta tai soittamalla asiakastukeen. Palvelun aukioloajat on lueteltu maanantaista perjantaihin klo 9.00–18.00, ja asiantuntevat edustajat vastasivat useisiin puheluihin markkinoiden aikoina.
Otamme
Ellevestin ja Bettermentin valitseminen pelkästään tavoitteensuunnittelun, salkunhoidon, tilipalveluiden, palkkioiden ja asiakaspalvelun perusteella suosii viime kädessä Bettermentiä. Bettermentillä on tasaisempi tilien perustaminen, vankempi tavoitteiden asettaminen ja erinomainen automatisoitu salkunhallinta - kaikki erittäin alhaisella maksulla. Ellevest ei kuitenkaan markkinoi itseään olevan paras kokonaisrobo-neuvonantaja kaikille. Ellevest toivottaa kaikki tulijat tervetulleiksi, mutta se on ensisijaisesti suunnattu naisille. Lisäksi Ellevest kilpailee maksutasolla Bettermentin kanssa eikä ole kaukana useimmissa kategorioissa, vaikkakin mielestämme salkusuositukset ovat yleensä liian aggressiivisia vanhemmille sijoittajille. Naiset saattavat kuitenkin pitää Ellevestia ystävällisemmänä ja asiaankuuluvampana kuin Betterment monin tavoin, jotka eivät ole erityisiä arviointiperusteitamme. Keskimääräiselle sijoittajalle Betterment tarjoaa kuitenkin erinomaisen tavoitteiden suunnittelun ja erinomaisen salkunhallinnan, jota Ellevest ei voi aivan sovittaa yhteen.
Metodologia
Investopedia on omistautunut tarjoamaan sijoittajille puolueettomia, kattavia arvosteluja ja arvioita robo-neuvonantajista. 2019-arvioimme ovat tulosta kuudesta kuukaudesta 32 robo-neuvonantaja-alustan kaikkien näkökohtien arvioinnissa, mukaan lukien käyttökokemus, tavoitteiden asettamismahdollisuudet, salkun sisältö, kustannukset ja maksut, turvallisuus, mobiilikokemus ja asiakaspalvelu. Keräsimme yli 300 pistettä, jotka punnittiin pisteytysjärjestelmäämme.
Jokaista tarkistamaamme robo-neuvonantajaa pyydettiin täyttämään 50 pisteen kysely heidän alustastaan, jota käytimme arvioinnissamme. Monet robo-neuvonantajista toimittivat meille myös henkilökohtaisia mielenosoituksia heidän alustoiltaan.
Alan asiantuntijatiimimme, jota johtaa Theresa W. Carey, suoritti katsauksemme ja kehitti tämän alan parhaan metodologian sijoittajien robo-neuvontaalustojen sijoittamista varten kaikilla tasoilla. Napsauta tätä lukeaksesi koko metodologiamme.
