Mikä on epävarma laina?
Epävarma laina on sellainen, jonka täydellinen takaisinmaksu on kyseenalaista ja epävarma. Kyseisten lainojen takaisinmaksuaste vaihtelee täydellisestä tappiosta epävarmaan tappioon, ellei korjaavia toimia toteuteta. Epävarmat lainat ovat yleensä järjestämättömiä lainoja, joiden korot ovat viivästyneitä ja pääoman täydellinen kantaminen on vaarassa.
Kuinka epävarma laina toimii
Epäilyttävään luokitelluilla lainoilla on kaikki vaatimuksille huonompaan lainaan liittyvät ominaisuudet ja luoton heikkous, mikä tekee täyden perinnän kyseenalaiseksi ja epätodennäköiseksi. Tämä tarkoittaa, että epävarma laina on:
- Ei riittävästi suojattu velallisen nykyisellä arvolla tai maksukyvylläEi ole riittävästi vakuuden tuellaKarakterisoitu heikkoudella tai heikkouksilla, jotka asettavat kyseenalaiseksi velan mahdollisen selvitystilan
Lisäksi, kun lainaa pidetään epäilyttävänä, katsotaan, että sen heikkoudet tekevät kokonaan takaisinperinnästä erittäin epätodennäköisen tai epätodennäköisen, vaikkakaan ei niin epätodennäköistä, että lainan poistaminen kokonaan olisi välttämätöntä. Viisikymmentä prosenttia epäilyttäviksi luokitelluista lainoista vähennetään oikaistusta pankkipääomasta laskettaessa lakisääteistä vakavaraisuutta.
Pelkästään siksi, että laina on luokiteltu epäilyttäväksi, ei välttämättä tarkoita, että pankki ei koskaan pysty perimään sitä. Pankit myyvät usein järjestämättömiä lainoja saadakseen takaisin osan tappioistaan tai kumppaneina perintätoimiston kanssa yrittääkseen kerätä ainakin osa rahasta.
Epävarma laina on laina, jonka täydellinen takaisinmaksu on kyseenalaista ja epävarmaa, vaikkakaan se ei ole niin epätodennäköistä, että lainan kirjaaminen kokonaan on tarpeen.
Epävarmojen lainojen tyypit
Lainoista voi tulla epävarmoja monista syistä. Heikkouksiin voi kuulua huonompaa vakuutusta, kuten vakuutuksenantajan alunlainen epäonnistuminen arvioida lainanottajan riskitasoa riittävästi ennen lainan myöntämistä tai vakuutuksenottajan laiminlyönti lainan takaisinmaksuun. Epävarmat lainan heikkoudet voivat olla myös lainanottajan tai lainanantajan valvonnan ulkopuolella, kuten taloudellisten olosuhteiden yleinen heikkeneminen tai muutokset kilpailutilanteessa.
Muita epävarmojen lainojen heikkouksia voivat olla epävakaat tai olemattomat lainanottajan tulot tai lainanottajan alhaiset varat. Lainanottaja, jolla ei ole rahaa, osakkeita tai muuta omaisuutta varastossa, on se, joka todennäköisesti ei maksa takaisin lainaa. Heikko luottokelpoisuus on myös epäilyttävän lainan heikkous, koska se heijastaa lainanottajan kykyä maksaa takaisin muut velvoitteet, maksaa säännölliset kulut ja hallita velkaa. Lopuksi, luotonsaajan kokemuksen puuttumista lainoista tai luotoista voidaan pitää epäilyttävän lainan heikkoutena, etenkin jos laina liittyy yritystoimintaan, kaupalliseen kiinteistöön tai muuhun yritykseen, joka todennäköisemmin menestyy kokeneen omistajan käsissä.
