Sinulla on todennäköisesti ollut henkivakuutus suurimman osan aikuiselämästäsi. Jos työnantajasi tarjosi sitä osana etuuspakettia, et ole ehkä ajatellut sitä toista. Tiesit, että se oli siellä, mutta et tiennyt siitä paljon. Tai olet ehkä ottanut politiikan osana hyvää taloudellista suunnittelua, varsinkin jos sinulla on lapsia.
Mutta nyt olet siirtymässä eläkkeelle - tai ehkä olet jo siellä. Työnantajasi ei maksa enää henkivakuutusta, ja sinun on päätettävä, ottaako uuden vakuutuksen vai astuuko myöhempiin vuosiin ilman sellaista. Mikä on oikea valinta?
Etkö kyllästy kuulemaan, että helppoa vastausta ei ole? Tämä johtuu pankki- ja sijoitustililtäsi - ja tarpeistasi - erilaisista kuin naapureidesi tai ystäväsi. Mikä sopii heille, voi olla tai ei sovellu sinulle.
Avainsanat
- Henkivakuutuksella on tarkoitus suojata perheitä tulonmenetyksiltä. Kaksi päätyyppiä olevaa henkivakuutusta ovat termi- ja vakituinen elämä. Jos jäät eläkkeelle ja sinulla ei ole ongelmia laskujen maksamiseen tai loppurahan saamiseen, et todennäköisesti tarvitse henkivakuutusta. Jos jäät eläkkeelle velan kanssa tai sinulla on lapsia tai sinusta riippuvainen puoliso, henkivakuutuksen pitäminen on hyvä idea. Henkivakuutus voidaan ylläpitää myös eläkkeelle siirtymisen aikana kiinteistöveron maksamisen helpottamiseksi.
Kuinka henkivakuutus sopii
Ennen eläkkeelle siirtymistä suurin osa perheistä käyttää suurimman osan tai kokonaan kotitalouden tuloistaan elämäntapojensa tukemiseen. Jos työskentelee kaksi ihmistä, molemmat tulot ovat yleensä välttämättömiä perheen elintason ylläpitämiselle. Jos vain yksi henkilö työskentelee, sama pätee. Jos yksi näistä tulonsaajista katoaisi, kotitalous voisi joutua taloudelliseen hätätilanteeseen yhdellä huonoimmista mahdollisista ajoista.
Henkivakuutuksen tehtävänä on suojata perheenjäseniä tulojen menetyksiltä, jos sinä tai toinen ensisijainen palkansaaja kuolee.
Kuten mikä tahansa vakuutustuote, on olemassa monenlaisia henkivakuutuksia. Termi-henkivakuutus tarjoaa vakuutuksen tietyksi ajaksi - yleensä 10–30 vuodeksi. Pysyvä elämä, jota kutsutaan myös käteisarvoksi, on elinikäinen politiikka, jota käytetään usein kiinteistöjen suunnittelussa. Sillä on kaksi makua - koko elämä ja universaali elämä. Tässä on joitain kysymyksiä, jotka saattavat auttaa sinua päättämään tarvitsemasi.
Ansaitsetko edelleen ulkotuloja?
Kun otetaan huomioon henkivakuutuksen perustoiminto, sinulla voi olla melko hyvä idea jatkuvan vakuutustarpeesi tarpeesta. Pohjimmiltaan siinä mielessä, että jos jäädyt eläkkeelle etkä työskentele enää loppurajojen saavuttamiseksi, et todennäköisesti tarvitse sitä. Jos asut sosiaaliturvan ulkopuolella eläkesäästöjesi kanssa, korvaavia tuloja ei ole.
Kun kuolet, perheesi saa jatkossakin maksuja eläketililtäsi, ja sosiaaliturva maksaa perhe-etuudet. Kyseinen perhe-etuus vaihtelee kuitenkin ainutlaatuisen tilanteen perusteella, ja se ei ole yhtä suuri kuin sosiaaliturvamaksu, kun olit elossa. Varmista, että tiedät etuasi, ennen kuin teet päätöksen henkivakuutuksesta.
Oletko velkaa?
Ihannetapauksessa saavut eläkeikään velaton, mutta niin ei aina ole. Itse asiassa vuonna 2013 30 prosentilla 65-vuotiaista tai vanhemmista asunnonomistajista oli edelleen asuntolaina; 21% 75-vuotiaista ja sitä vanhemmista eläkeläisistä suoritti edelleen talonmaksuja vuonna 2011.
Opintolainan velan ennustetaan olevan ongelma tulevaisuudessa yhä useammille eläkeläisille. Vuodesta 2013 lähtien yli 700 000 eläkeläisellä oli hallussaan opintolainavelkaa - joko omien lainojen jäännöksiä tai lasten tai lastenlasten yhteislainauslainojen vuoksi.
Asiantuntijoiden mukaan henkivakuutuksen jatkaminen saattaa olla suositeltavaa, jos maksat edelleen velkaa. Suorita "paremmin kuin pahoillani" -lähestymistapa, elleivät nämä lainanmaksut ole niin pieni osa nettovarallisuudestasi, ettei taloudellisista vaikeuksista ole vaaraa.
Ovatko lapsesi ja puolisosi riittäviä?
Voisiko se auttaa kiinteistöäsi?
Jotkut ihmiset, joilla on huomattavia varoja, voivat käyttää henkivakuutusta strategisesti - esimerkiksi tapana hoitaa kiinteistöverot. Se voisi maksaa yritysvelat, rahoittaa kaikki yritykseesi tai kiinteistöihisi liittyvät osto- ja myyntisopimukset tai jopa rahoittaa eläkesuunnitelmia.
Kuten voitte kuvitella, kuinka hyvin käytät henkivakuutusta verotehokkaana osana kiinteistösuunnitelmaasi, on erittäin monimutkaista. Tarvitset kiinteistöjen suunnitteluun erikoistuneen asianajajan apua. Muista, että ellei sinulla ole kiinteistöä, jonka nettovarallisuus on miljoonia dollareita, kiinteistöveroon liittyviä näkökohtia ei todennäköisesti sovelleta. Siksi et välttämättä tarvitse henkivakuutusta tähän tarkoitukseen, mutta varmasti kannattaa kysyä pätevältä asiantuntijalta.
Pohjaviiva
Voi tuntua haitalliselta luopua henkivakuutuksesta niin kauan jälkeen, mutta totuus voi olla, että et enää tarvitse sitä. Jos sinulla ei ole tuloja korvaamiseksi, hyvin vähän velkaa, omavarainen perhe ja sinulla ei ole kalliita huolia kiinteistön asettamisesta, on hyvä mahdollisuus, että voit jättää hyvästit kyseiseen politiikkaan. Kiinteistösuunnittelun suhteen tarvitset joka tapauksessa erityyppistä politiikkaa tai suuria muutoksia nykyiseen.
Tämä on täydellinen kysymys rahoitussuunnittelijalle tai vain maksulliselle vakuutuskonsulttille. Ole varovainen kysymällä vain vakuutusasiamieheltäsi. Koska heille maksetaan usein palkkioita, heillä voi olla kiinnostusta pitää sinut vakuutuksessa, vaikka et tarvitse sitä.
