Mikä on puutetuomio
Puutepäätös on tuomioistuimen päätös, joka koskee vakuutettua lainaa laiminlyöneitä velallisia vastaan ja jossa todetaan, että kiinteistön myynti lainan takaisinmaksamiseksi ei kata kokonaan jäljellä olevaa velkaa. Kyseessä on lähinnä velalliselle lisä panttioikeus.
VAPAUTTAMINEN Puutetuomio
Yhdistettynä enimmäkseen asuntolainan sulkemiseen, puutteellisuuspäätöksen oikeusperiaatetta voitaisiin soveltaa mihin tahansa vakuutettuun lainaan, jossa kiinteistö myydään vähemmän kuin maksettava lainan määrä, kuten autolaina.
Asuntolainojen tarkoituksena on välttää puutteen mahdollisuus vaatimalla lainanottajia suorittamaan ennakkomaksut ja perustamalla lainat kiinteistön arvioidulle arvolle. Teoriassa nämä suojatoimenpiteet varmistavat, että lainanantaja voi myydä kiinteistön lainan takaisin saamiseksi. Mutta kiinteistöjen laskusuhdanteessa, joka tapahtui vuoden 2008 markkinatörmäyksen jälkeen, kodin arvot voivat laskea jäljellä olevan lainan arvon alapuolelle.
Harkitse esimerkiksi kotia, joka on ostettu 300 000 dollarilla 4%: n korolla ja 30 000 dollarin käsirahalla. Lainanottaja laiminlyö 270 000 dollarin lainan kahden vuoden kuluttua, joten loppusaldo on 256 000 dollaria. Pankki myy asunnon 245 000 dollarilla, ja sitten se vaatii puutteellista tuomiota lainanottajaa vastaan maksamatta olevalta 11 000 dollarilta.
Korkea palkki puutteellisuuksia koskeville tuomioille
Monet valtiot kieltävät puutetuomiot markkinoiden sulkemisen jälkeen. Luotonantajien on yleensä osoitettava vertailukelpoisilla luetteloilla ja arvioinneilla, että myyntihinta on oikeudenmukainen, kun ne sallitaan. Tämä suoja estää pankkia hyväksymään lowball-tarjouksen ja vaatimaan saldoa lainanottajalta. Valtionlaki puutteellisuuspäätöksiä vastaan ei yleensä koske muita kiinnityksiä, kuten asuntolainoja.
Jopa sallittaessa puutteellisuuspäätös ei ole automaattinen. Tuomioistuin harkitsee sitä vain, jos lainanantaja tekee ehdotuksen tai pyytää sen myöntämistä. Jos lainanantaja ei tee ehdotusta, tuomioistuin katsoo, että suljetusta omaisuudesta saadut rahat riittävät.
Markkinoiden sulkemisen lisäksi useimmat valtiot sallivat puutteellisuuspäätösten tekemisen ns. Lyhyeksi myynnissä, jolloin pankki suostuu antamaan lainanottajan myydä kotinsa lainaa alhaisempaan hintaan. Tämä halpahintainen myynti voi tapahtua, kun kiinteistöjen hinnat ovat laskussa, ja pankki pyrkii vähentämään tappioitaan pikemyynnillä sen sijaan, että menisi sulkemaan markkinoita. Samoin puutepäätökset sallitaan yleensä kaupassa, jota kutsutaan tekoksi sulkemisen sijasta, kun pankki suostuu ottamaan omistusoikeuden omaisuuteen sulkemisen sijasta.
Laiminlyöntituomion saanut velallinen voi pyytää vapautusta lainanantajalta tai muilta velkojilta, tehdä hakemuksen tuomion kumoamiseksi tai tarvittaessa julistaa konkurssi. Joka tapauksessa, kun velallinen vapautetaan ”koukusta” lainan takaisinmaksusta kokonaan, anteeksiannettu vela pidetään IRS: n tuloina ja verovelvollisena.
