Laskennallinen korko on koron määrä, joka lisätään lainan pääosaan, kun lainan sopimusehdot sallivat maksettavan korkoa pienemmän aikataulun mukaisen maksun. Kun lainan pääoma kasvaa laskennallisten korkojen vuoksi, se tunnetaan negatiivisena poistoina. Esimerkiksi säädettävän korkoisilla kiinnityksillä, joita kutsutaan maksuvaihtoehtona ARM, ja kiinteäkorkoisissa kiinnityksissä, joilla on laskennallinen korko-ominaisuus, on riski, että kuukausimaksut kasvavat huomattavasti jossain vaiheessa asuntolainan ajan.
Laskennallisten korkojen vähentäminen
Laskennallinen korko on korkoa, joka on kertynyt lainasta, mutta jota ei ole maksettu. Korko kertyy, kun lainamaksu ei ole riittävän suuri kattamaan kaikki korot.
Laskennallisen koron historia
Ennen vuoden 2008 asuntolainakriisiä ohjelmat, kuten maksutapa ARM, antavat lainanottajalle valita kuukausimaksun. Asuntolainan saajat voivat valita 30 tai 15 vuoden maksun, vain korkoa maksettavan maksun, joka kattaa korot mutta ei pienentä pääomaa, tai vähimmäismaksun, joka ei edes kattaisi korkoa. Vähimmäismaksun ja erääntyvän koron välinen ero oli laskennallinen korko tai negatiivinen poisto, joka lisättiin lainasaldoon.
Oletetaan esimerkiksi, että asuntolainan saaja sai 100 000 dollarin maksuvaihtoehdon ARM 6%: n korolla. Lainanottaja voi valita neljästä kuukausimaksuvaihtoehdosta: täysimääräisesti 3099 vuoden kiinteä maksu, joka on 599, 55 dollaria; täysimääräinen 15 vuoden maksaminen 843, 86 dollaria; vain korkojen maksu 500 dollaria; tai vähintään 321, 64 dollaria. Vähimmäismaksun suorittaminen tarkoittaa, että 178, 36 dollarin viivästyskorko lisätään lainasaldoon kuukausittain. Viiden vuoden kuluttua lainan saldo ja laskennalliset korot on laadittu uudelleen, mikä tarkoittaa, että vaadittu maksu kasvaa tarpeeksi, jotta laina voidaan maksaa pois 25 vuodessa. Maksusta tulee niin suuri, että asuntolainan saaja ei voi maksaa lainaa takaisin ja päätyy sulkemiseen. Tämä on yksi syy siihen, miksi myöhäisellä korolla lainat kielletään joissakin osavaltioissa, ja liittohallitus pitää niitä petollisina.
Negatiiviset poistot
Laskennallisella kiinnitysluotolla tai maksuvaihtoehtoisella ARM: lla kiinnitysluottajalla voi olla maksukatto ja korko voi nousta. Koska ero lisätään taseeseen sen sijaan, että pienennettäisiin lainavelkaa, velka kasvaa.
Tämä voi olla haastava tilanne, varsinkin jos asuntolaina haluaa myydä kodin. Laskennallinen korko voi johtaa siihen, että lainanottaja on ylösalaisin kiinnityksessä, mikä tarkoittaa, että hän on velkaa enemmän kuin mitä hän voi saada asunnon myynnistä.
