Mikä on lykkätty eläke?
Laskennallinen annuiteetti on sopimus vakuutusyhtiön kanssa, joka lupaa maksaa omistajalle säännölliset tulot tai kertakorvauksen jossain tulevaisuudessa. Sijoittajat käyttävät usein laskennallisia eläkkeitä täydentääkseen muita eläketulojaan, kuten sosiaaliturvaa. Laskennalliset annuiteetit eroavat välittömistä annuiteista, jotka alkavat suorittaa maksuja heti.
Avainsanat
- Laskennallinen annuiteetti on vakuutussopimus, joka lupaa maksaa ostajalle säännölliset tulot tai kertasumman rahaa jossain tulevaisuudessa. Välittömät eläkevakuutukset sitä vastoin alkavat maksaa heti. Viivästettyjä annuiteetteja on useita erityyppejä - kiinteitä, indeksoituja ja muuttuvia -, jotka määrittävät, kuinka niiden tuotto lasketaan. 10%: n verorangaistukseen, jos omistaja on alle 59½-vuotias.
Kuinka lykkätyt eläkkeet toimivat
Laskennallisia eläkkeitä on kolme perustyyppiä: kiinteät, indeksoidut ja muuttuvat. Kuten heidän nimensä viittaavat, kiinteät eläkkeet lupaavat tilillä olevalle rahalle erityisen taatun tuoton. Indeksoidut annuiteetit tuottavat tuoton, joka perustuu tietyn markkinaindeksin, kuten S&P 500, tulokseen. Muuttuvien annuiteettien tuotto perustuu annuiteetin omistajan valitseman sijoitusrahastojen tai alatilien salkun tuottoon..
Kaikki kolme laskennallista annuiteettityyppiä kasvavat veroperusteisesti. Heidän omistajansa maksavat veroja vasta, kun he tekevät nostoja, ottavat kertasumman tai alkavat saada tuloja tililtä. Siinä vaiheessa heidän saamaansa rahaa verotetaan samalla verokannalla kuin heidän tavallisia tulojaan.
Kautta, jolloin sijoittaja maksaa eläkkeelle, kutsutaan kertymisvaiheeksi (tai säästövaiheeksi). Kun sijoittaja päättää alkaa saada tuloja, voittovaihe (tai tulovaihe) alkaa. Monet laskennalliset annuiteetit on rakennettu tarjoamaan tuloja omistajan loppuelämään ja joskus myös puolison elämään.
Mitkä ovat lykkätyt eläkkeet?
Erityiset näkökohdat
Laskennallisia eläkkeitä tulisi pitää pitkäaikaisina sijoituksina, koska ne ovat vähemmän likvidejä kuin esimerkiksi annuiteetin ulkopuolella ostetut sijoitusrahastot.
Suurin osa annuiteettisopimuksista asettaa tiukkoja rajoituksia vetäytymiselle, kuten mahdollistaa vain yhden vuodessa. Nostamisista voidaan myös periä vakuutuksenantajan perimät palkkiomaksut. Lisäksi, jos tilinomistaja on alle 59½-vuotias, hänelle maksetaan yleensä 10%: n verorangaistus peruutuksen määrästä. Se on tuloveron lisäksi, joka heidän on maksettava peruuttaessaan.
Ennen annuiteetin ostamista ostajien tulee varmistaa, että heillä on tarpeeksi rahaa nestemäisessä hätärahastossa, joka tapauksessa.
Mahdollisten ostajien tulisi myös olla tietoisia siitä, että eläkemaksuilla on usein korkeat maksut verrattuna muun tyyppisiin eläkesijoituksiin. Maksut voivat myös vaihdella suuresti vakuutusyhtiöistä toisiin, joten ostoksille kannattaa maksaa.
Viimeinkin, siirrettävät eläkkeet sisältävät usein kuolemanetuuskomponentin. Jos omistaja kuolee annuiteetin ollessa vielä kertymisvaiheessa, perilliset voivat saada osan tai kokonaan tilin arvosta. Jos annuiteetti on kuitenkin tullut voittovaiheeseen, vakuutuksenantaja voi yksinkertaisesti pitää rahat, ellei sopimukseen sisälly määräystä, jonka mukaan omistajan perillisille maksetaan etuuksia tietyn ajan.
