Mikä on S&P -vaatimusten maksukyvyn arviointi
S&P: n korvausmaksukyky tarkoittaa, että vakuutusyhtiö voi maksaa korvauksia asiakkailleen. Tämä S&P Global Ratingsin luokitus kertoo nykyisille ja mahdollisille vakuutuksenottajille, kuinka taloudellisesti vahva vakuuttaja on.
Terveydenhuollon organisaatiot (HMO) ja vastaavat terveyssuunnitelmat saavat myös S&P: n korvausten maksamiskyvyn.
S&P -hakemusten maksamisen kykyjen arviointi
Kuluttajien ei pitäisi nähdä S&P: n korvauskykyluokitusta osoituksena yrityksen soveltuvuudesta heidän tarpeisiinsa tai yrityksen todennäköisyydestä kieltää korvausvaatimukset. Pisteet osoittavat vain, onko vakuuttajalla riittävästi likvidejä varoja korvausten korvaamiseen.
Vahvin S&P väittää maksukykyluokituksen olevan AAA (erittäin vahva). Juuri niiden alapuolella ovat AA (erittäin vahva) ja A (vahva). Mitä alhaisempi vakuutuksenantajan pistemäärä, sitä todennäköisempi on, että epäsuotuisat liiketoimintaolosuhteet vahingoittavat vakuutusmaksukykyä. BBB: tä pidetään myös hyvänä luottoluokituksena. BBB: n alapuolella yritysten uskotaan olevan haavoittuvia tavalla, joka voi ylittää niiden vahvuudet.
S&P varoittaa kuluttajia välttämästä vakuutuksia ostamasta vakuutuksenantajilta, joiden luottoluokitus on vähintään BB. Silti muut luottoluokituslaitokset eivät suosittele vakuutuksen ostamista vakuuttajalta, jonka luokitus on alle A-.
Lisäämällä plus (+) tai miinus (-) luottoluokituksiin AA: sta CCC: hen voidaan verrata yhden vakuutuksenantajan voimaa suhteessa toiseen samassa luokitusluokassa. Huonoin luokitus on R, mikä tarkoittaa, että yhtiön taloudellinen tilanne on heikentynyt siihen pisteeseen saakka, että se on sääntelyn alaisessa valvonnassa. SD- tai D-pistemäärät viittaavat siihen, että vakuutuksenantaja todennäköisesti laiminlyö kaikki tai kaikki vakuutusvelvoitteensa.
Kuluttajien tulisi tarkistaa vakuutuksenantajansa rahoitusvahvuusluokitukset vuosittain varmistaakseen, että ne pysyvät vahvoina.
Muut korvausvaatimusten maksajavirastot
S&P on yksi neljästä yrityksestä, jotka arvioivat vakuutusyhtiöiden taloudellista vahvuutta. Muita luokituslaitoksia ovat AM Best, Fitch ja Moody's. Jokaisella virastolla on luottoluokituksensa ja useita luokituskategorioita, joissa se luokittelee vakuutuksenantajan.
Koska kuluttajat vertailevat eri virastojen luokituksia, on hyvä pitää mielessä, että vaikka pisteet näyttävät samoilta, pisteillä on eri merkitykset eri virastoilla.
Kukin toimisto voi arvioida vakuutuksenantajan taloudellista vahvuutta eri tavalla. Kuluttajia kehotetaan tarkistamaan ainakin kahden luokituslaitoksen lausunnot. Pistemäärä tulee olla suoraan luottoluokituslaitokselta, ei vakuutusyhtiöltä. Vakuutusyhtiöiden verkkosivustoilla mainostetut luottoluokitukset voivat olla vanhentuneita tai antaa liian suotuisan kuvan. Esimerkiksi vakuutusyhtiön markkinointimateriaalit saattavat sisältää vain Moody'sin luokituksen, koska kyseinen luokitus on korkein ja jättää alhaisemman AM Best -luokituksen.
Tekijät, joiden on katsottava määrittelevän korvauksen vahvuuden
Luottoluokituslaitokset punnitsevat monia tekijöitä vakuutuksenantajan taloudellisen vahvuuden arvioinnissa. Yksi kriittisimmistä osatekijöistä kuluttajille on yrityksen mahdollinen altistuminen katastrofeille, jolloin on mahdollista saada useita samanaikaisesti toimitettuja vaatimuksia, jotka rasittavat yrityksen maksukykyä.
Muita luokiteltuja tekijöitä ovat markkina-asema toimintamaassa, nykyiset sääntelyhaasteet ja nykyinen korkovaikutus vakuutuksenantajan talouteen. Muita huomioita ovat yrityksen vakavaraisuussuhde (CAR), yhtiön vuositulot, sijoitustuotot, likviditeetti ja myynnin kasvu.
