Eläkevakuutukset ovat vakuutusyhtiöiden myymiä sopimuksia, jotka lupaavat ostajalle tulevaisuuden voiton säännöllisissä erissä, yleensä kuukausittain ja usein koko elämän. Tuossa laaja-alaisessa määritelmässä on kuitenkin erityyppisiä annuiteetteja, jotka on suunniteltu palvelemaan eri tarkoituksia. Päätyypit ovat kiinteät ja muuttuvat annuiteetit sekä välittömät ja laskennalliset annuiteetit.
Avainsanat
- Kiinteä annuiteetti takaa tietyn summan maksamisen sopimuksen voimassaoloajaksi. Se ei voi laskea (tai ylöspäin). Muuttuva annuiteetti vaihtelee sijoitetun sijoitusrahaston tuoton kanssa. Sen arvo voi nousta (tai laskea). Välittömästi maksettava annuiteetti alkaa maksaa heti, kun ostaja tekee kertakorvaus vakuutuksenantajalle. Laskennallinen annuiteetti alkaa maksun ostajan asettamana tulevana päivänä.
Elinkorkojen tarkoitus
Ihmiset ostavat yleensä eläkemaksuja täydentämään muita eläketulojaan, kuten eläkkeitä ja sosiaaliturvaa. Eläkevakuutus, joka tarjoaa taattuja tuloja elämälle, takaa heille myös, että vaikka he kuluttaisivat muita omaisuutensa, heillä olisi silti joitain lisätuloja.
Kiinteät vs. muuttuvat annuiteetit
Annuiteetit voivat olla joko kiinteitä tai muuttuvia. Jokaisella tyypillä on hyvät ja huonot puolensa.
Kiinteät eläkkeet
Kiinteällä annuiteetilla vakuutusyhtiö takaa ostajalle tietyn maksun jollain tulevaisuuden päivämäärällä - joka voi olla tulevaisuuden vuosikymmeniä tai välittömän annuiteetin tapauksessa heti. Tuoton tuottamiseksi vakuutuksenantaja sijoittaa rahaa turvallisiin ajoneuvoihin, kuten Yhdysvaltain valtiovarainministeriön arvopapereihin ja korkeasti luokiteltuihin yrityslainoihin.
Vaikka nämä investoinnit ovat turvallisia ja ennustettavissa, ne tuottavat myös epäspesikaalia tuottoa. Lisäksi kiinteiden eläkkeiden maksut voivat menettää ostovoiman vuosien kuluessa inflaation vuoksi, ellei ostaja maksa ylimääräistä annuiteetista, joka ottaa huomioon inflaation. Tästä huolimatta kiinteät annuiteetit voivat olla sopivia ihmisille, joilla on alhainen riskinkantokyky ja jotka eivät halua ottaa riskejä säännöllisillä kuukausimaksuillaan.
Muuttuvat annuiteetit
Vaihtelevalla eläkkeellä vakuutuksenantaja sijoittaa ostajan valitsemaan sijoitusrahastojen salkkuun. Se, kuinka hyvin nämä varat toimivat, määrittelee, kuinka tili kasvaa ja kuinka suuri voiton ostaja lopulta saa. Muuttuvat annuiteettipalkkiot voidaan joko vahvistaa tai vaihdella tilin suorituskyvyn mukaan.
Ihmiset, jotka valitsevat muuttuvat eläkevakuudet, ovat valmiita ottamaan jonkin verran riskiä toivonsa tuottavan suurempaa voittoa. Muuttuvat annuiteetit ovat yleensä parhaita kokeneille sijoittajille, jotka tuntevat erityyppiset sijoitusrahastot ja niihin liittyvät riskit.
Jos annuiteetin ostaja on naimisissa, he voivat valita annuiteetin, joka maksaa edelleen tuloja puolisolleen kuollessaan ensin.
Välitön vs. lykkätyt eläkemaksut
Annuiteetit voivat myös olla joko välittömiä tai lykättyjä, silloin kun ne alkavat suorittaa maksuja. Peruskysymys, jonka ostajien on pohdittava, onko he haluavat säännöllisiä tuloja nyt vai tulevaisuudessa.
Kuten kiinteiden vs. muuttuvien eläkkeiden kanssa, on joitain kompromisseja.
Maksuviivästys antaa tilillä olevalle rahalle enemmän aikaa kasvaa. Ja aivan kuten 401 (k) tai IRA, annuiteetti jatkaa tulojen kertymistä verovapaasti, kunnes rahat nostetaan. Ajan myötä siitä voi muodostua huomattava summa ja johtaa suurempiin maksuihin. Annuiteettiprosessissa tämä tunnetaan kertymisvaiheena tai kertymisjaksona.
Välitön annuiteetti on juuri miltä kuulostaa. Maksut alkavat heti, kun ostaja suorittaa kertasuorituksen vakuutusyhtiölle.
Laskennalliset annuiteetit voivat olla joko kiinteitä tai muuttuvia, samoin kuin välittömät annuiteetit.
Lisähuomioita
Annuiteetin ostamisessa on joitain muita tärkeitä päätöksiä yksilön olosuhteista riippuen. Nämä sisältävät:
- Maksujen kesto. Ostajat voivat järjestää maksut 10 tai 15 vuodeksi tai loppuelämäksi. Lyhyempi ajanjakso tarkoittaa korkeampaa kuukausimaksua, mutta se tarkoittaa myös, että tulot lakkaavat tulemasta jossain vaiheessa. Sillä voi olla järkeä esimerkiksi jos sijoittaja tarvitsee tulojen lisäämistä maksaessaan asuntolainan viimeiset vuodet. Aviopuoliso. Jos annuiteetin ostaja on naimisissa, he voivat valita annuiteetin, joka maksaa koko elämänsä tai puolisonsa muun elämän, sen mukaan kumpi on pidempi. Jälkimmäistä kutsutaan usein nivel- ja perhe-annuiteetiksi. Yhteisen ja perhe-vaihtoehdon valitseminen merkitsee yleensä jonkin verran pienempää maksua, mutta se suojaa molempia kumppaneita, mitä tapahtuu.
