Mikä on alkuperä?
Alkuperäinen asettaminen on monivaiheinen prosessi, joka jokaisen henkilön on läpäistävä asuntolainan tai asuntolainan saamiseksi. Ehto koskee myös muun tyyppisiä jaksotettuja henkilökohtaisia lainoja. Alkuperäinen aloittaminen on usein pitkä prosessi, ja liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) valvoo sen noudattamista Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalain XIV osastossa.
Lainan aloitusmaksu, yleensä noin 1% lainasta, on tarkoitettu korvaamaan lainanantajalle prosessin työstä.
Lähtökohtien ymmärtäminen
Lainanottajan on toimitettava asuntolainan myöntäjälle erityyppisiä taloudellisia tietoja ja asiakirjoja, mukaan lukien veroilmoitukset, maksuhistoria, luottokorttitiedot ja pankkisaamiset. Asuntolainanantajat käyttävät sitten näitä tietoja lainan tyypin ja koron määrittämiseen, johon lainanottaja on oikeutettu.
Lainanantajat luottavat lainan kelpoisuuden määrittämiseen myös muihin tietoihin, erityisesti lainanottajan luottoraporttiin.
Alkuperiaatteet sisältävät lainanottajan ennakkoluokituksen ja vakuutuksen, ja lainanantajat yleensä veloittavat aloituspalkkion liittyvien kustannusten kattamiseksi.
Alkuperävaatimukset
Esivalmennus on prosessin ensimmäinen vaihe. Lainapäällikkö tapaa lainanottajan ja saa kaikki perustiedot tuloista ja omaisuudesta, jonka laina on tarkoitettu kattamaan.
Tässä vaiheessa lainanantaja määrittelee lainan tyypin, johon yksityinen oikeuttaa. Kiinteäkorkoisilla lainoilla on jatkuva korko koko lainan voimassaoloajalla, kun taas säädettävissä korkoisilla kiinnityksillä (ARM) on korko, joka vaihtelee suhteessa indeksiin tai joukkovelkakirjalainan hintoihin, kuten valtiollisiin arvopapereihin. Hybridilainoissa on korkoaspekteja sekä kiinteissä että säädettävissä olevissa lainoissa. Ne alkavat useimmiten kiinteällä korolla ja lopulta muuntavat ARM: ksi.
Lainanottaja saa luettelon tarvittavista tiedoista lainahakemuksen täyttämiseksi tässä vaiheessa. Tämä kattava vaadittava dokumentaatio sisältää tyypillisesti osto- ja myyntisopimukset, W-2-lomakkeet, itsenäisten ammatinharjoittajien tuloslaskelmat ja pankkitiliotteet. Se sisältää myös asuntolainalausekkeet, jos lainalla on tarkoitus jälleenrahoittaa olemassa oleva asuntolaina.
Lainanottaja täyttää lainahakemuksen ja toimittaa kaikki tarvittavat asiakirjat. Lainapäällikkö suorittaa sitten lain edellyttämät paperityöt lainan käsittelemiseksi.
- Perintäprosessiin sisältyy usein useita vaiheita, ja sitä valvoo FDIC. Ennakkoluokitus on ensimmäinen vaihe aloittamisprosessissa, kun lainapäällikkö tapaa lainanottajan ja saa kaikki perustiedot tuloista ja kyseisestä omaisuudesta..Kaikki paperityöt ja dokumentaatio suoritetaan sitten automaattisen vakuutusohjelman kautta lainan hyväksyntää varten.
Erityiset näkökohdat
Prosessi on nyt lainanottajan käsissä. Kaikki paperityöt, jotka on toimitettu ja allekirjoitettu, kunnes tämä kohta on arkistoitu ja suoritettu hyväksyttävän automaattisen merkintäohjelman kautta.
Jotkut tiedostot voidaan lähettää vakuutuksenantajalle manuaalista hyväksymistä varten. Lainapäällikkö saa sitten arvion, pyytää vakuutustietoja, aikatauluttaa sulkemisen ja lähettää lainatiedoston prosessorille. Käsittelijä voi tarvittaessa pyytää lisätietoja lainan hyväksynnän tarkistamiseksi.
Jotkut lainansaajat saattavat olla kelvollisia valtion lainoihin, kuten liittovaltion asuntoviranomaisen (FHA) tai veteraaniasioiden laitoksen (VA) myöntämät lainat. Näitä lainoja ei pidetä tavanomaisina, ja niiden rakenne on sellainen, joka helpottaa oikeutettujen henkilöiden asuntojen ostamista. Niillä on usein alhaisemmat kelpoisuussuhteet ja ne voivat vaatia pienempää tai kokonaan käsirahaa, ja aloitusprosessi voi tästä johtuen olla jonkin verran helpompaa.
