IRA Vs. Eläkevakuutuksen henkivakuutus: yleiskatsaus
401 (k) -suunnitelma on itsestään selvä paikka aloittaa eläkevarojen huikuttaminen, jos työnantaja vastaa osaa maksustasi. Mutta minne menet, kun olet osallistunut ottelun enimmäismäärään tai jos työpaikkasi ei tarjoa aluksi?
Monet työntekijät rahoittavat edelleen työpaikkasuunnitelmaansa riippumatta, mutta sinulla on myös muita vaihtoehtoja.
Yksi on osallistua henkilökohtaiseen eläketilille (IRA), joka yleensä tarjoaa hieman enemmän joustavuutta. Toinen mahdollinen tapa on ostaa pysyvä henkivakuutus. Sen lisäksi, että nämä politiikat tarjoavat kuolemanetuuksia perheillesi, niissä on myös säästökomponentti. Osa palkkiosta menee kuolemanetuudelle; toinen osa rakentaa kassa-arvo-tilisi, joka kasvaa verosaajan perusteella.
Tietyissä tapauksissa vakuutus sijoituskohteena voi olla viisas tapa. Mutta kun tarkastelet näitä tuotteita tarkemmin, huomaat, että niistä yleensä tulee korkeammat maksut ja suuremmat rajoitukset kuin IRA: lle.
Avainsanat
- Eläke-säästöt voivat kasvaa veroetuuksellisella tavalla myöhempien maksujen suorittamiseksi myöhemmässä elämässä.401 (k) -suunnitelmat ja IRA: t sallivat verojen lykkäyksen kasvun sijoituksissa, jotka sitten verotetaan tulon peruuttamisen yhteydessä ja joihin liittyy seuraamuksia varhaisesta vetäytymisestä.Kysyviä henkivakuutuksia voidaan myös rakentaa eläkevakuutusten keräämiseksi. Nämä varat eivät ole vaarassa menettää markkinoilla, ja ne voivat kerätä ja maksaa verovapaasti, jos ne suunnitellaan oikein.
IRA tai 401 (k)
Näiden kahden strategian välillä IRA on yksinkertaisempi tapa säästää eläkkeelle. Luo vain tili välitysyrityksessä, sijoitusrahastoyrityksessä tai pankissa ja valitse sijoitukset, jotka haluat tehdä osuuksillasi. Ne voivat sisältää kaiken yksittäisistä osakkeista sijoitusrahastoihin ja kultaharkkoihin.
Näiden tilien pääasiallinen hankinta on niiden verokohtelu, joka on samanlainen kuin 401 (k). Perinteisellä IRA: lla pätevät maksusi ovat verovähennyskelpoisia, ja sijoitukset kasvavat verojen perusteella.
Siellä on rajoja. Verovuosina 2019 ja 2020 IRA: n enimmäismaksuihin vahvistetaan 6000 dollaria, plus vielä 1 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.
Muiden kuin Roth 401 (k) -suunnitelmien enimmäisosuus vuodelle 2019 on 19 000 dollaria, plus 6 000 dollaria vähintään 50-vuotiaille. Verovuonna 2020 rajat nousevat 19 500 dollariin plus 6500 dollaria vähintään 50-vuotiaille.
Eläkkeelle jäämisen jälkeen maksat tavallisen tuloveron mistä tahansa vedestäsi summasta.
Roth IRA: lla tai Roth 401 (k): lla on samanlaisia etuja, mutta päinvastoin. Investoit verojen jälkeisillä dollareilla (joten ei verovähennystä tuolloin), mutta et maksa penniäkään lisäveroja kertyneistä varoista, kunhan sinulla on tili vähintään viiden vuoden ajan ja olet saavuttanut ikä 59½ ennen vetäytymistä.
Pysyvä henkivakuutus
Pysyvät henkivakuutukset ovat hieman monimutkaisempia. Joka kerta kun maksat palkkion, osa siitä menee kohti raha-arvo-tiliä. Koko henkivakuutuksella liikenteenharjoittaja hyvittää tilisi tietyn prosenttiosuuden perusteella sen perusteella, kuinka hänen omat sijoituksensa suorittavat. Jos sinulla on ollut vakuutuksesi muutaman vuoden ajan, näet vuosittain yleensä 3–6%: n vuotuisen tuoton, joka ansaitaan usein verovapaissa sijoituksissa.
Muun tyyppiset pysyvät henkivakuutukset toimivat hieman eri tavalla. Esimerkiksi muuttuvalla yleisen henkivakuutuksen (VUL) vakuutuksella luoton määrä sidotaan valitsemasi osakerahastojen ja joukkovelkakirjarahastojen tulokseen. Mahdolliset tuotot ovat korkeampia, mutta samoin riski. Jos markkinat menettävät tietyn ajanjakson, joudut ehkä maksamaan korkeamman vakuutusmaksun, jotta peitosi pysyisi paikoillaan.
Sijoittajien, jotka luottavat eläkevakuutukseen eläketarpeissa, tulisi ajatella pitkäaikaisesti - mittavan kassa-arvoisen tilin luominen voi kestää 10 - 20 vuotta. Kun saldosi on riittävän suuri, on olemassa muutamia tapoja, joilla voit hyödyntää politiikkaasi henkilökohtaisia tarpeita varten.
Maksetut lisäykset (PUA) ovat hyvä tapa lisätä kassaarvon määrää politiikassa, jolla on alhaiset suhteelliset kustannukset ja jolla voidaan maksimoida eläketulot myöhemmin.
Yksi mahdollisuus on tehdä säännöllisiä nostoja. Niin kauan kuin et vedä enemmän kuin perustasi - toisin sanoen kuinka paljon olet maksanut vakuutusmaksuja -, et koe veroilmoitusta siitä. Kaikista lisämääristä kannetaan tavalliset tuloverot.
Pitääkseen IRS: n loitolla, jotkut ihmiset lopettavat vetäytymisen heti kun ovat saavuttaneet perustansa. Sieltä he ottavat lainan politiikkaansa vastaan, joka on yleensä veroton.
Vielä yksi vaihtoehto on luovuttaa vakuutuksesi ja saada raha-arvo yhtenä kertasummana, josta vähennetään jäljellä olevat lainat. Mutta siellä on tärkeä saalis: Aina kun otat rahaa pois, vähennät perillisten kuolemanetuutta. Jos otat lainaa politiikkaasi vastaan, sinun on maksettava se takaisin korkoineen, jotta voit rakentaa sen uudelleen. Ja jos antaisit sen, menetät todennäköisesti kattavuuden kokonaan.
Vertaa tätä henkilöyn, joka ostaa paljon halvemman aikavälin henkivakuutuksen, jolla ei ole säästöominaisuutta ja joka sijoittaa eron IRA: han. He voivat sukeltaa säästöihinsä milloin tahansa 59½-vuotiaana, vaikuttamatta vakuutukseen tai sen maksamiseen, jos kuolet.
Ja he voivat jättää jäljellä olevan saldon perheenjäsenilleen, mitä ei voida sanoa raha-arvotililtäsi.
Kallis lähestymistapa?
Ehkä suurin potku pysyvälle henkivakuutukselle on niiden ennakkomaksut. Ensinnäkin siellä on alkuperäinen maksu, joka auttaa maksamaan edustajan palkkion. Usein tämä voi syödä jopa puolet ensimmäisen vuoden palkkioistasi. Näin ollen kestää muutama vuosi, ennen kuin kassa-arvo-tilisi alkaa todella kasvaa.
Lisäksi vakuutuksenottajat joutuvat kohtaamaan suuria sijoituspalkkioita, usein noin 3% vuodessa. Sitä vastoin kaikkien myytäväksi tarkoitettujen osakerahastojen keskimääräinen kulusuhde on 1, 25%. Joten sijoittamalla IRA: hon voit eliminoida tämän merkittävän tuoton vetämisen.
Mutta se ei ole kaikki. Sinun on myös huolehdittava luovutusmaksuista, jos vakuutuksesi raukeaa muutaman ensimmäisen vuoden aikana. Menetät paitsi kuolemaetuasi myös huomattavan osan kassavaroistasi. Useimmissa vakuutuksissa tämän maksun määrä pienenee asteittain vuosien ajan ja häviää sitten.
Kuitenkin, jos olet sitoutunut pitkäaikaisiin strategioihin, pysyvät henkivakuutukset, jotka on suunniteltu keräämään ylimääräistä käteisarvoa, pyrkivät yleensä jakamaan kannattavuuden noin kymmenennen vakuutusvuoden aikana. Lisäksi kassaa kertyy joka vuosi ennen sitä, joten jos antaisit vakuutuksen, saat rahaa takaisin eikä sinun tarvitse maksaa palkkioita kokonaisuudessaan.
Keskeiset erot
Onko siis koskaan järkeä käyttää henkivakuutusta sijoituskohteena? Vastaus on ehdottoman — joissain rajoitetuissa tapauksissa.
Esimerkiksi varakkaammat ihmiset perustavat joskus niin kutsutun peruuttamattoman henkivakuutusluottauksen, jotta perilliset voivat välttää kiinteistöverot. Teknisesti luottamus maksaa vakuutusmaksut henkivakuutuksesta, joten kuolemaetua ei pidetä osana kuolleen perheenjäsenen omaisuutta.
Tämän lisäksi henkivakuutus on joskus kohtuullinen valinta päivittäisille sijoittajille, jotka ovat maksimoineet hyväksyttävän 401 (k) ja IRA-maksuosuutensa. Mutta silloinkin on syytä arvioida, ovatko suuret maksut mahdollisia veroetuja suuremmat.
Agentit ansaitsevat paljon rahaa myymällä ajatuksen, että henkivakuutus on hieno tapa säästää eläkkeelle. Mutta ottaen huomioon näiden politiikkojen huomattavat kustannukset, sinun on todennäköisesti parempi ostaa halpakustannusten ehdot ja sijoittaa jotain yksinkertaisempaa, kuten IRA.
