Mikä on luottoriskit?
Luottoriskillä tarkoitetaan luoton kokonaismäärää, jonka lainanantaja käyttää lainanottajalle. Luottoriskin suuruus ilmaisee, missä määrin lainanantaja altistuu tappioriskille siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö lainansa. Luottoriskiä voidaan minimoida ostamalla luottoriskinvaihtosopimuksia ja muun tyyppisiä rahoitusinstrumentteja.
Luottoriskin ymmärtäminen
Luottoriski on suurin rahasumma, joka menetetään, jos sopimuksen vastapuoli laiminlyö lainan. Esimerkiksi, jos pankki on myöntänyt yritykselle A lyhytaikaisia ja pitkäaikaisia lainoja yhteensä 100 miljoonaa dollaria, sen luottoriski kyseiselle liiketoiminnalle on yksinkertaisesti 100 miljoonaa dollaria.
Pankit pyrkivät yleensä maksimoimaan luottoriskinsä asiakkaille, joilla on korkeat luottoluokitukset, minimoiden samalla vastuut matalamman luottoluokituksen omaavista asiakkaista. Jos asiakas kohtaa odottamattomia taloudellisia ongelmia, pankki voi pyrkiä vähentämään luottoriskiaan yrittääkseen vähentää mahdollisesta laiminlyönnistä mahdollisesti aiheutuvaa menetyksen riskiä.
Pankit voivat tarkastella lainatoimintojen kokonaisuutta tietyn asiakkaan kanssa analysoidessaan luottoriskiä; Kuluttajalla, joka on suorittanut maksut ajoissa esimerkiksi sekä auto- että asuntolainalla, voi olla helpompaa saada hyväksyntää henkilökohtaiseen lainahakemukseen.
Kuinka lainanantajat hallitsevat luottoriskiä
Luotonantajalla on lukuisia menetelmiä luottoriskin hallitsemiseksi. Tietyt käytännöt ovat yksinkertaisia, kuten luottokorttiyhtiö, joka asettaa luottolimiitit sen perusteella, miten se arvioi lainanottajan todennäköistä kykyä maksaa takaisin erääntynyt summa. Esimerkiksi, on loogista, että luottokorttiyhtiö asettaa 300 dollarin luottorajan yliopisto-opiskelijalle, jolla ei ole luottotietoja, kunnes hän osoittaa todistetusti suorittaneensa ajallaan suoritetut maksut.
Spektrin toisessa päässä sama luottokorttiyhtiö voi olla strategisesti perusteltu tarjoamalla 100 000 dollarin raja korkean tulotason asiakkaalle, jonka FICO-pistemäärä on yli 800. Ensinnäkin, korttiyritys vähentää luotto-asemaansa korkeamman riskin lainanottaja. Jälkimmäisessä skenaariossa yritys kasvattaa varovaisesti altistumistaan A-paperin lainanottajalle.
Monimutkaisempia menetelmiä luottoriskin rajoittamiseksi ovat luottoriskinvaihtosopimusten ostaminen, jotka siirtävät luottoriskin tehokkaasti kolmannelle osapuolelle. Vaihto-ostaja suorittaa maksut myyjälle, joka sitoutuu vastaamaan velan riskistä ja korvaamaan ostajalle korkomaksut - samalla palauttamalla vakuutusmaksunsa, jos lainanottaja laiminlyö. Luottoriskinvaihtosopimuksilla oli suuri merkitys vuoden 2008 finanssikriisissä, koska myyjät arvioivat virheellisesti velkaantumisriskinsä, kun he laskivat swap-sopimuksia subprime-asuntolainojen kimppuista.
Avainsanat
- Luotto-osuus on termi, jota käytetään kuvaamaan sitä, missä määrin lainanantaja on alttiina mahdolliselle menetykselle, jos lainanottava vastapuoli laiminlyö lainan.Luottokorttiyhtiöt vähentävät riskiä, jonka tarjoan erilaisille luottolimiiteille eri kuluttajille perustuen heidän todennäköiseen kykyyn tehdä ajoissa. maksut veloistaan. Muihin menetelmiin luottoriskin vähentämiseksi sisältyy luottoriskinvaihtosopimusten käyttö, jossa kolmas osapuoli absorboi luottoriskin tehokkaasti.
Luottoriski vs. luottoriski
Termejä "luottoriskit" ja "luottoriski" käytetään usein keskenään. Mutta todellisuudessa luottoriski on osa luottoriskiä, joka mittaa tappion mahdollista suuruutta, jos laiminlyönti tapahtuu.
Maksukyvyttömyyden todennäköisyys mittaa sitä, kuinka todennäköisesti lainanottaja ei pysty tai halua maksaa velkaa. Perintäaste määrittelee sen vahingon osan, joka todennäköisesti peritään konkurssimenettelyn tai muun perintätoimenpiteen avulla.
