Yksityinen asuntolainavakuutus vs. asuntolainavakuutusmaksu: yleiskatsaus
Yksityinen asuntolainavakuutus (PMI)
Yksityinen asuntolainavakuutus
Yksityinen asuntolainavakuutus on tavanomaisissa lainoissa käytetty vakuutus, joka suojaa lainanantajaa maksukyvyttömyyden ja markkinoiden sulkemisen riskiltä ja antaa ostajille, jotka eivät voi suorittaa merkittävää käsirahaa (tai niille, jotka eivät halua) saada asuntolainan rahoitusta kohtuuhintaan.
PMI: stä maksamasi kustannukset vaihtelevat käsirahan ja lainan koon mukaan, mutta ovat yleensä noin 0, 5–1 prosenttia lainasta.
- lopetettu (kun lainasaldo on määrä saavuttaa 78 prosenttia kodin alkuperäisestä arvosta) peruutetaan pyynnöstäsi, koska kodin oma pääoma on 20 prosenttia ostohinnasta tai arvioidusta arvosta (lainanantaja hyväksyy PMI-peruutuksen vain, jos sinulla on riittävä pääoma ja sinulla on hyvä maksuhistoria) saavutat poistoajan keskipisteen (esimerkiksi 30-vuoden laina saavuttaisi keskipisteen 15 vuoden kuluttua)
Muun tyyppisiin PMI-tietoihin sisältyy yhden palkkion PMI, jossa maksat asuntolainan vakuutusmaksun etukäteen yhtenä kertasummana joko kokonaan sulkemisen yhteydessä tai rahoitettuna kiinnityksessä, tai lainanantajan maksamassa PMI: ssä (LPMI), jossa PMI-kustannukset sisältyvät asuntolainan korolla lainan voimassaoloaikana.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Steven H. Kobrinin yritys, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Markkinoiden sulkeminen ja maksukyvyttömyys ovat kaksi tapausta, joita lainanantajaa on suojattava. Lisään kolmannen tapahtuman, jolle he yleensä haluavat vakuutuksen: lainanottajan kuolema.
Pankit eivät halua jahdata surullisia leskiä rahasta, kun heidän puolisonsa kuolee. He usein haluavat sinun ottavan henkivakuutuksen, jotta eloonjäänyt puoliso voi maksaa lainan. Se ei ole yleensä pakollista, mutta sitä kannustetaan.
Monet pankit toimivat henkivakuutusalalla ja palkkaavat ihmisiä myymään tätä tuotetta. Vakuutus on usein termivakuutus, joka heijastaa lainan suoritusta. Nimellismäärä vähenee, kun suoritat maksuja.
Tämä vaikuttaa erinomaiselta konseptilta. Olen kuitenkin vielä nähnyt 25 vuoden ajan henkivakuutuksen myymisen aikana laskevan aikavälin vakuutuksen, joka on halvempaa kuin tasoisen vakuutuksen.
Asuntolainan vakuutusmaksu
Asuntolainan vakuutusmaksu (MIP) puolestaan on vakuutus, jota käytetään FHA-lainoissa, jos käsiraha on alle 20 prosenttia. FHA arvioi joko "etukäteen annettavan" MIP: n (UFMIP) sulkemishetkellä tai vuotuisen MIP: n, joka lasketaan vuosittain ja maksetaan 12 erässä. Vuosittaisesta MIP: stä maksettava korko riippuu lainan pituudesta ja laina-arvo-suhteesta (LTV). Jos lainasaldo ylittää 625 500 dollaria, velkaa suurempi prosenttiosuus.
Lainoille, joiden FHA-tapausnumero on annettu ennen 3. kesäkuuta 2013, FHA edellyttää, että suoritat kuukausittaiset MIP-maksut viiden vuoden ajan ennen MIP: n lakkauttamista, jos laina-aika on yli 15 vuotta, ja MIP: n voidaan pudottaa vain, jos lainasaldo saavuttaa 78 prosenttia kodin alkuperäisestä hinnasta - asuntolainan asiakirjoissa ilmoitettu ostohinta. Jos FHA-lainasi on kuitenkin peräisin kesäkuun 2013 jälkeen, sovelletaan uusia sääntöjä. Jos alkuperäinen LTV on 90 prosenttia tai vähemmän, maksat MIP 11 vuotta. Jos LTV on yli 90 prosenttia, maksat MIP: n koko laina-ajan.
Avainsanat
- Jos ostat kodin ja laskutat alle 20 prosenttia, luotonantaja minimoi riskinsä vaatimalla sinua ostamaan vakuutuksia PMI-yhtiöltä ennen lainan allekirjoittamista. Asuntolainavakuutus on FHA-lainoissa käytetty vakuutus, jos käsiraha on alle 20 prosenttia. Erilaisia sääntöjä on, jos FHA-lainasi on peräisin kesäkuun 2013 jälkeen.
