Mikä on luottoraja (LOC)?
Luottoraja (LOC) on ennalta asetettu lainaraja, jota voidaan käyttää milloin tahansa. Lainanottaja voi ottaa rahat pois tarpeen mukaan, kunnes raja saavutetaan, ja kun rahaa maksetaan takaisin, se voidaan lainata uudelleen avoimen luottorajan tapauksessa.
LOC on rahoituslaitoksen - yleensä pankin - ja asiakkaan välinen järjestely, joka määrittää enimmäislainasumman, jonka asiakas voi lainata. Lainanottaja voi käyttää varoja luottorajalta milloin tahansa, kunhan ne eivät ylitä sopimuksessa asetettua enimmäismäärää (tai luottolimiittiä) ja täyttävät kaikki muut vaatimukset, kuten ajoissa suoritettavat vähimmäismaksut. Sitä voidaan tarjota välineenä.
Kuinka luottoraja toimii
Kuinka luottolimiitit toimivat
Kaikki LOC: t koostuvat määrätystä määrästä rahaa, joka voidaan lainata tarpeen mukaan, maksaa takaisin ja lainata uudelleen. Lainanantaja asettaa koron määrän, maksujen koon ja muut säännöt. Joidenkin luottolimiittien avulla voit kirjoittaa sekkejä (vekselit), kun taas toiset sisältävät tietyn tyyppisen luotto- tai maksukortin. Kuten edellä todettiin, LOC voidaan vakuuttaa (vakuuksilla) tai vakuudettomana, vakuudettomilla LOC-lainoilla, joihin yleensä sovelletaan korkeampia korkoja.
Luottorajalla on sisäänrakennettu joustavuus, mikä on sen tärkein etu. Lainanottajat voivat pyytää tietyn summan, mutta heidän ei tarvitse käyttää sitä kaikkea. Pikemminkin he voivat räätälöidä LOC-menojaan tarpeisiinsa ja ovat velkaa korkoja vain käyttämälleen summalle, ei koko luottorajalle. Lisäksi lainanottajat voivat mukauttaa takaisinmaksusummiaan tarpeen mukaan budjettinsa tai kassavirransa perusteella. He voivat esimerkiksi maksaa takaisin koko jäljellä olevan saldon kerralla tai suorittaa vain vähimmäismaksut kuukausittain.
Suojaamattomat vs. turvatut LOC: t
Suurin osa luottolimiiteistä on vakuudettomia lainoja. Tämä tarkoittaa, että lainanottaja ei lupaa lainanantajalle mitään vakuuksia LOC: n takaisinmaksamiseen. Yksi huomattava poikkeus on kotirahoituslinja (HELOC), joka on turvattu lainanottajan kodin pääomalla. Luotonantajan näkökulmasta vakuutetut luottolimiitit ovat houkuttelevia, koska ne tarjoavat tavan korottaa ennakkomaksut, mikäli maksua ei suoriteta.
Yksityishenkilöille tai yritysomistajille vakuutetut luottolimiitit ovat houkuttelevia, koska niillä on yleensä korkeampi enimmäislimiitti ja huomattavasti alhaisemmat korot kuin vakuudettomilla luottolimiiteillä.
Luottokortti on epäsuorasti luottoraja, jonka avulla voit tehdä ostoksia varoilla, joita sinulla ei tällä hetkellä ole käsillä.
Vakuudettomien luottolimiittien korot ovat yleensä korkeammat kuin vakuutettujen luottokorttien. Niitä on myös vaikeampaa hankkia ja ne vaativat usein korkeampia luotto-pisteitä. Lainanantajat yrittävät kompensoida lisääntynyttä riskiä rajoittamalla lainaavien lainojen määrää ja veloittamalla korkeampia korkoja. Se on yksi syy siihen, miksi luottokorttien vuotuinen korko on niin korkea. Luottokortit ovat teknisesti vakuuttamattomia luottolimiittejä, joiden luottoraja - kuinka paljon voit periä kortilta - edustaa sen parametreja. Mutta et panta mitään omaisuutta, kun avaat korttitilin. Jos maksut alkavat puuttua, luottokortin myöntäjä ei voi ottaa mitään korvausta vastaan.
Peruutettavissa oleva luottolimiitti on luotonlähde, jonka pankki tai rahoituslaitos myöntää yksityishenkilölle tai yritykselle ja joka voidaan peruuttaa tai mitätöidä lainanantajan harkinnan mukaan tai erityisissä olosuhteissa. Pankki tai finanssilaitos voi peruuttaa luottoluokituksen, jos asiakkaan taloudellinen tilanne heikkenee huomattavasti tai jos markkinaolosuhteet ovat niin epäsuotuisat, että niiden peruuttaminen on perusteltua, kuten vuoden 2008 globaalin luottokriisin jälkeen. Peruutettavissa oleva luottolimiitti voi olla vakuudeton tai vakuutettu, jolloin ensin mainitulla on yleensä korkeampi korko kuin jälkimmäisellä.
Avainsanat
- Luottorajassa on sisäänrakennettu joustavuus, mikä on sen tärkein etu. Toisin kuin suljettu luottotili, luottolimiitti on avoin luottotili, jonka avulla lainanottajat voivat käyttää rahaa, palauttaa sen ja käyttää sitä. taas loputtomassa syklissä. Vaikka luottolimiittien pääasiallinen etu on joustavuus, mahdolliseen alamäkiin sisältyy korkeat korot, ankarat sakot viivästyneistä maksuista ja mahdollisuus ylikuormitukseen.
Kiertävät vs. ei-pyörivät luottorajat
Luottorajaa pidetään usein erääntyyppisenä käyttötilinä, joka tunnetaan myös nimellä avoin luottotili. Tämän järjestelyn avulla lainanottajat voivat käyttää rahaa, maksaa sen takaisin ja käyttää sen uudelleen käytännöllisesti katsoen loputtomassa, kiertävässä kierrossa. Vaihtuvat tilit, kuten luottolimiitit ja luottokortit, eroavat takaisinmaksulainoista, kuten asuntolainat, autolainat ja allekirjoituslainat.
Erälainoilla, joita tunnetaan myös suljettuina luottotileinä, kuluttajat lainaavat tietyn määrän rahaa ja maksavat sen takaisin yhtä suurina kuukausierinä, kunnes laina maksetaan. Kun osalaina on maksettu, kuluttajat eivät voi käyttää varoja uudelleen, elleivät he hae uutta lainaa.
Ei-uusiutuvilla luottolimiiteillä on samat ominaisuudet kuin korkohyvityksellä (tai vaihtuvalla luottolimiitillä). Luottoraja on asetettu, varoja voidaan käyttää moniin eri tarkoituksiin, korkoa veloitetaan normaalisti ja maksut voidaan suorittaa milloin tahansa. On yksi suuri poikkeus: käytettävissä olevien luottojen joukko ei täyty, kun maksut on suoritettu. Kun olet maksanut luottoluokituksen kokonaan, tili suljetaan eikä sitä voida käyttää uudelleen.
Esimerkiksi pankit tarjoavat toisinaan henkilökohtaisia luottolimiittejä tilinylityssuojaussuunnitelman muodossa. Pankkiasiakkaat voivat liittyä tililimiittiin, joka liittyy hänen tililleen. Jos asiakas ylittää tarkkailussa käytettävissä olevan määrän, tililuotto estää heitä poistumasta sekillä tai estämästä ostoa. Kuten mikä tahansa luottolimiitti, myös tililimiitti on maksettava takaisin korkoineen.
Esimerkkejä luottorajoista
LOC: ita on erilaisia, ja jokainen kuuluu joko suojattuun tai vakuuttamattomaan luokkaan. Tämän lisäksi jokaisella LOC-tyypillä on omat piirteensä.
Henkilökohtainen luottoraja
Tämä tarjoaa pääsyn vakuudettomiin varoihin, joita voidaan lainata, maksaa takaisin ja lainata uudelleen. Henkilökohtaisen luottotilin avaaminen vaatii luottotiedot, joissa ei ole laiminlyöntejä, luottoluokitus on 680 tai korkeampi ja luotettavat tulot. Säästöjen saaminen auttaa, samoin kuin osakevakuuksien tai CD-levyjen vakuudet, vaikka henkilökohtaiseen LOC: iin ei vaadita vakuuksia. Henkilökohtaisia paikallisia lupauksia käytetään hätätilanteissa, häissä ja muissa tapahtumissa, tilinylityksen suojaamisessa, matkoissa ja viihteissä sekä auttamaan tasoituksia niille, joilla on epäsäännölliset tulot.
Kodin pääoman luottolimiitti (HELOC)
HELOC: t ovat yleisin suojattujen LOC-tyyppien tyyppi. HELOC-vakuutena on kodin markkina-arvo vähennettynä velan määrällä, josta tulee perusta luottolimiitin koon määrittämiselle. Luottoraja on tyypillisesti 75% tai 80% kodin markkina-arvosta, josta on vähennetty asuntolainan velka.
HELOCilla on usein nostoaika (yleensä 10 vuotta), jonka aikana lainanottaja voi käyttää käytettävissä olevia varoja, maksaa ne takaisin ja lainata uudelleen. Laina-ajan jälkeen erääntyy erääntymisaikaa tai lainaa jatketaan loppusumman maksamiseksi ajan myötä. HELOC: lla on tyypillisesti sulkemiskustannukset, mukaan lukien vakuutena käytetyn kiinteistön arviointikustannukset. Vuoden 2017 verovähennys- ja työllisyyslain hyväksymisen jälkeen HELOCille maksetut korot ovat vähennyskelpoisia vain, jos varat käytetään ostamaan, rakentamaan tai huomattavasti parantamaan kiinteistöä, joka toimii HELOC: n vakuutena.
Kysynnän luottoraja
Tämä tyyppi voi olla joko kiinnitetty tai suojaamaton, mutta sitä käytetään harvoin. LOC-lainanantaja voi kysyä LOC: lla milloin tahansa soittaa erääntyneen lainan summan. Takaisinmaksuaika (kunnes laina maksetaan) voi olla vain korko tai korko plus pääoma, LOC: n ehdoista riippuen. Lainanottaja voi käyttää luottorajan enimmäismäärää milloin tahansa.
Arvopaperivakuudellinen luottoraja (SBLOC)
Tämä on erityinen vakuutetut vaatimukset täyttävä LOC, jossa vakuudet annetaan lainanottajan arvopapereilla. Tyypillisesti SBLOC antaa sijoittajalle lainata missä tahansa 50–95% tilinsä varojen arvosta. SBLOC-lainat ovat tarkoituksellisia lainoja, eli lainanottaja ei saa käyttää rahaa arvopapereiden ostamiseen tai kauppaan. Lähes kaikki muut menot ovat sallittuja.
SBLOC-lainat edellyttävät lainanottajan suorittavan kuukausittain vain korkoiset maksut, kunnes laina on maksettu kokonaisuudessaan tai välitys tai pankki vaatii maksua, mikä voi tapahtua, jos sijoittajan salkun arvo laskee alle luottotason.
Luottoraja
Yritykset käyttävät näitä lainatakseen tarpeen mukaan kiinteän lainan ottamisen sijasta. LOC: ta jatkava finanssilaitos arvioi liiketoiminnan ottaman markkina-arvon, kannattavuuden ja riskin ja laajentaa luottoluokitusta tämän arvioinnin perusteella. LOC voi olla vakuudeton tai vakuutettu riippuen pyydetyn luottoluokan koosta ja arviointituloksista. Kuten melkein kaikissa sijoituskohteissa, korko on vaihtuva.
Luottorajojen rajoitukset
Luottorajan tärkein etu on kyky lainata vain tarvittava määrä ja välttää korkojen maksaminen suurelle lainalle. Lainanottajien on kuitenkin oltava tietoisia mahdollisista ongelmista luotonsaannin yhteydessä.
- Vakuudettomilla paikallisilla sijoituskohteilla on korkeammat korot ja luottotarpeet kuin vakuuksilla. Luottorahoituksen korot ovat melkein aina vaihtelevat ja vaihtelevat suuresti lainanantajalta toiselle.Luottorajat eivät tarjoa samaa sääntelyä kuin luottokortit.. Seuraamukset myöhästyneistä maksuista ja LOC-rajan ylittämisestä voivat olla ankaria.Auki luottotili voi kutsua ylimääräisiä menoja, mikä johtaa kyvyttömyyteen suorittaa maksuja.Luottorajan käyttö voi vahingoittaa lainanottajan luottotulosta.
