Yksi käytetyimmistä välineistä kiinteistösuunnitelman rahoittamisessa on termi- tai pysyvä henkivakuutus. Henkivakuutuksen ostaminen antaa yksilölle tai parille mahdollisuuden siirtää tulonmenetyksen tai kiinteistöveron taakan taloudellinen riski vakuutusyhtiölle vastineeksi maksetuille vakuutusmaksuille.
Henkivakuutusyhtiöt tarjoavat vakuutetulle henkilölle kaksi pääasiallista etua riskin siirron tapahtuessa: kuolemanetutuotot ja käteisvarojen säästöt. Kuolemantapauksen etuus on summa, joka maksetaan vakuutetun henkilölle edunsaajille vakuutetun kuollessa. Kassa-arvo on pakollinen säästökomponentti, joka on vakuutetun käytettävissä hänen eläessään.
Avainsanat
- Henkivakuutukset tarjoavat edunsaajalle kuolemanetua vakuutetun kuoleman jälkeen ja käteisarvon säästökomponentin, jota vakuutuksenottaja voi käyttää elossa ollessaan. Kuolemaetu on verovapaa voitonjako vakuutetun nimeämälle edunsaajalle. vakuutettu on kuollut; etuus maksetaan, mikäli vakuutus on aktiivinen ja kaikki vakuutusmaksut on maksettu. Pysyvissä henkivakuutussuunnitelmissa on käteisarvon säästökomponentti; rahallinen arvo on jäljellä vakuutusmaksuihin maksetusta rahasta vakuutuskustannusten ja muiden palkkioiden vähentämisen jälkeen. Raha-arvo on vakuutetun käytettävissä heidän elossa ollessaan; käteisvarojen hankkimiseksi he voivat halutessaan luovuttaa osan vakuutuksesta tai ottaa vakuutuslainan.Jo mikä osa rahamäärästä ei ole ollut käytetty vakuutuksenottajan kuolemanhetkellä, se joko lisätään kuolemanetuuteen tai annetaan vakuutukselle. yhtiö.
Henkivakuutuksen kuolemaetu
Henkilö ostaa tyypillisesti henkivakuutuksen kuolemanetuuden saamiseksi, joka maksetaan vakuutetun jälkeenjääneille, kun hän ei enää asu. Vakuutusyhtiöt tarjoavat kuolemantapauksen kokonaismäärän siitä summasta, jonka vakuutetut pitävät tarkoituksenmukaisena, kunhan vakuutus on voimassa ja vakuutusmaksut maksetaan. Vakuutusyhtiö maksaa kuolemanetuudet verovapaana siirtona nimetyille edunsaajille, kun kuljetusyhtiölle on ilmoitettu vakuutetun kuolemasta ja edunsaajat voivat käyttää varoja rajoituksetta.
Pysyvän henkivakuutuksen käteisarvo kasvaa verosaatavana ja vakuutuksenottaja voi lopulta käyttää sitä kuukausimaksujen maksamiseen.
Henkivakuutuksen käteisarvo
Pysyvillä henkivakuutuksilla, kuten koko elämä tai yleinen elämä, vakuutetuilla on mahdollisuus kerätä säästöjä vakuutuksen käteisarvon rajoissa. Henkivakuutuksen rahallinen arvo on maksettujen vakuutusmaksujen kokonaismäärä, josta on vähennetty vakuutuskustannukset ja muut kuljettajan arvioimat maksut. Raha-arvon saldot voivat myös vaihdella sen taustalla olevan sijoituksen perusteella, johon saldo kohdistetaan. Toisin kuin kuolemanetuudet, vakuutetulle tai henkivakuutuksen omistajalle on saatavana käteisarvoerät hänen ollessaan elossa joko vakuutuksen osittaisen luopumisen tai vakuutuslainan kautta. Mahdollisesti jäljellä oleva käteisarvo vakuutetun kuollessa joko lisätään kuolemanetuuteen tai menetetään vakuutusyhtiölle.
Advisor Insight
Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD
Henkivakuutuksen kuolemaetu edustaa nimellismäärää, joka maksetaan verovapaasti vakuutuksenottajalle vakuutetun kuollessa. Siksi, jos ostaisit vakuutuksen, jolla on miljoonan dollarin kuolemaetu, edunsaaja saa miljoonan dollarin kuoleman yhteydessä.
Vakuutuksen rahallinen arvo edustaa säästöjen (tai sijoitusten osaa omistamasi vakuutuksen tyypistä riippuen) sitä osaa, joka rahoitetaan osalla vakuutusmaksuista. Tämä käteisarvo kasvaa verojen perusteella laskennallisesti ja sitä voidaan lopulta käyttää palkkioiden maksamiseen; se voidaan myös peruuttaa verovapaasti lainana. Sinun on kuitenkin keskusteltava niin tekemisestä vakuutusyhtiösi kanssa: jos peruutat liian paljon, saatat vahingossa aiheuttaa politiikan raukeamisen.
