Sisällysluettelo
- Mikä on liikepankki?
- Kuinka liikepankki toimii
- talletukset
- lainat
- Esimerkki liikepankista
- Kuinka liikepankit ansaitsevat rahaa
- Erityiset näkökohdat
Mikä on liikepankki?
Liikepankki on eräänlainen finanssilaitos, joka vastaanottaa talletuksia, tarjoaa sekkitilipalveluita, antaa erilaisia lainoja ja tarjoaa perustason rahoitustuotteita, kuten talletustodistuksia (CD) ja säästötilejä yksityishenkilöille ja pienyrityksille. Useimmat ihmiset tekevät pankkitoimintaa liikepankissa, toisin kuin investointipankissa.
Liikepankit ansaitsevat rahaa tarjoamalla lainoja ja ansaitsemalla korkotuottoja näistä lainoista. Lainojen tyypit, joita liikepankki voi myöntää, voivat vaihdella, ja niihin voivat kuulua asuntolainat, autolainat, yrityslainat ja henkilökohtaiset lainat. Liikepankki voi erikoistua vain yhteen tai muutamaan lainatyyppiin.
Asiakkaiden talletukset, kuten sekkitilit, säästötilit, rahamarkkinatilit ja CD-levyt, antavat pankeille pääoman lainojen myöntämiseen. Asiakkaat, jotka tallettavat rahaa näille tileille, lainaavat rahaa pankille ja heille maksetaan korkoa. Pankin maksamat lainarahoistaan maksamat korot ovat kuitenkin pienempiä kuin lainoistaan perittävä korko.
Kaupallinen pankki
Avainsanat
- Kaupallisen rahan kertoimella tai keskuspankilla, kuten liittovaltion keskuspankilla, syntyvän rahanmuodostustyypin välillä ei ole eroa. Kaupalliset pankit ansaitsevat rahaa tarjoamalla lainoja ja ansaitsemalla korkotuloja näiltä lainoilta. Yhä useampi liikepankki toimii yksinomaan verkossa, missä kaikki liikepankin kanssa tehtävät liiketoimet on tehtävä sähköisesti.
Kuinka liikepankki toimii
Liikepankin ansaitseman rahan määrän määrittelee talletuksista maksamien korkojen ja sen myöntämistä lainoista ansaitsemien korkojen välinen erotus, joka tunnetaan nettokorkotuotona.
Asiakkaiden mielestä kaupalliset pankkisijoitukset, kuten säästötilit ja CD-levyt, ovat houkuttelevia, koska ne on vakuutettu liittovaltion talletusvakuutusyhtiöllä (FDIC) ja rahat ovat helposti nostettavissa. Nämä sijoitukset maksavat kuitenkin perinteisesti erittäin alhaiset korot sijoitusrahastoihin ja muihin sijoitustuotteisiin verrattuna. Joissakin tapauksissa kaupallisissa pankkitalletuksissa ei makseta korkoa, kuten tilitalletusten tarkistamisessa.
Jakeellisessa varapankkijärjestelmässä liikepankit saavat luoda rahaa sallimalla talletusvaroihin useita vaatimuksia. Pankit luovat luottoa, jota ei aikaisemmin ollut lainoja antaessaan. Tätä kutsutaan joskus rahankertoimeksi. Luotonantoa myöntävien laitosten määrällä on raja. Pankkien on lain mukaan pidettävä tietty vähimmäisprosentti kaikista talletusvaateista nestemäisenä käteisvaroina. Tätä kutsutaan varantoprosentiksi. Varantoprosentti Yhdysvalloissa on 10%. Tämä tarkoittaa jokaisesta 100 dollarista, jonka pankki vastaanottaa talletuksissa, pankin on pidätettävä 10 dollaria eikä lainaa, kun taas loput 90 dollaria voidaan lainata tai sijoittaa.
talletukset
Suurin pankkien varojen lähde on talletukset; rahaa, jonka tilinomistajat uskovat pankille säilyttämistä ja käyttöä tulevissa liiketoimissa, samoin kuin vaatimattomia korkoja. Yleisesti kutsutaan "ydin talletuksiksi", nämä ovat tyypillisesti sekkitilejä ja säästötilejä, joita niin monilla ihmisillä on tällä hetkellä.
Useimmissa tapauksissa näillä talletuksilla on hyvin lyhyet maturiteetit. Vaikka ihmiset yleensä pitävät tilejä vuosia kerrallaan tietyssä pankissa, asiakas varaa itselleen oikeuden vetää koko summan milloin tahansa. Asiakkailla on mahdollisuus nostaa rahaa pyynnöstä ja saldot ovat täysin vakuutettuja, jopa 250 000 dollaria, joten pankkien ei tarvitse maksaa paljon tästä rahasta. Monet pankit eivät maksa lainkaan korkoa tilien saldojen tarkistamisesta tai maksavat ainakin hyvin vähän ja maksavat korkoja säästötileille, jotka ovat selvästi alle Yhdysvaltain valtiovarainministeriön joukkovelkakirjalainan korot. (Lisätietoja, katso ovatko pankkisi talletukset vakuutetut? )
Tukku talletukset
Jos pankki ei pysty houkuttelemaan riittävästi ydin talletuksia, se voi kääntyä tukkumyynnin varainlähteisiin. Nämä tukkurahastot ovat monessa suhteessa aivan kuin pankkien väliset CD-levyt. Tukkumyynnin rahastoissa ei ole välttämättä mitään vikaa, mutta sijoittajien tulisi harkita mitä pankki sanoo, kun se luottaa tähän rahoituslähteeseen. Vaikka jotkut pankit korostavat haarapohjaista talletusten keräämismallia tukkumyynnin rahoittamisen puolesta, voimakas luottamus tähän pääomalähteeseen voi olla varoitus siitä, että pankki ei ole yhtä kilpailukykyinen kuin vertailukelpoiset.
Sijoittajien tulee myös huomata, että tukkurahoituksen korkeammat kustannukset tarkoittavat sitä, että pankin on joko tyydyttävä kapeammasta korkoerosta ja pienemmistä voitoista tai saavutettava suurempaa tuottoa lainaamisesta ja sijoittamisesta, mikä tarkoittaa yleensä suuremman riskin ottamista.
lainat
Useimmille pankeille lainat ovat niiden varojen ensisijainen käyttö ja pääasiallinen tapa, jolla ne ansaitsevat tuloja. Lainat tehdään tyypillisesti määräaikaisiksi, kiinteäkorkoisiksi ja ne yleensä vakuutetaan kiinteistöllä; usein kiinteistö, jonka laina käytetään ostamaan. Vaikka pankit antavat lainoja vaihtuvilla tai säädettävillä korkoilla, ja lainanottajat voivat usein maksaa lainaa takaisin ennenaikaisesti, ilman vähäisiä sakkoja tai ilman lainkaan pankkeja, pankit yleensä vältelevät tällaista lainaa, koska voi olla vaikeaa sovittaa ne sopiviin rahoituslähteisiin.
Pankin luottokäytäntöjen olennainen osa on arvioida potentiaalisen lainanottajan luottokelpoisuutta ja kykyä periä erilaisia korkoja tämän arvioinnin perusteella. Lainaa harkittaessaan pankit arvioivat usein mahdollisen lainanottajan tulot, varat ja velat samoin kuin lainanottajan luottohistoria. Lainan tarkoitus on myös tekijä lainan merkintäpäätöksessä; Kiinteän omaisuuden, kuten asuntojen, autojen, omaisuuden jne., ostamiseen otettavia lainoja pidetään yleensä vähemmän riskialttiina, koska siellä on jonkin verran kohde-etuutta, jonka pankki voi saada takaisin, jos maksua ei makseta.
Sellaisenaan pankeilla on aliarvioitu rooli taloudessa. Pankkilainapäälliköt päättävät jossain määrin, mitkä hankkeet ja / tai yritykset ovat toteuttamisen arvoisia ja ansaitsevat pääoman.
Kuluttajalainananto
Kuluttajaluotot muodostavat suurimman osan Pohjois-Amerikan pankkilainoista, ja asuntolainojen osuus on selvästi suurin. Asuntolainoilla ostetaan asuntoja ja asunnot itse ovat usein vakuus, joka vakuuttaa lainan. Asuntolainat kirjoitetaan tyypillisesti 30 vuoden takaisinmaksuaikoille, ja korot voivat olla kiinteät, säädettävät tai muuttuvat. Vaikka 2000-luvun Yhdysvaltain asumiskuplissa tarjottiin erilaisia eksoottisempia asuntolainatuotteita, monet riskialttiimmista tuotteista, mukaan lukien "pick-a-pay" -kiinnitykset ja negatiiviset poistolainat, ovat nyt paljon vähemmän yleisiä.
Autolainaus on toinen merkittävä joukko vakuutettuja luotonantoja monille pankeille. Asuntolainoihin verrattuna autolainat ovat tyypillisesti lyhyempiä ja korkeampia. Pankit kohtaavat laajan kilpailun autolainoista muilta rahoituslaitoksilta, kuten autovalmistajien ja jälleenmyyjien hoidettaviksi omaksi rahoitukseksi.
Ennen asuntokuplan romahtamista asuntoluotonanto oli nopeasti kasvava segmentti kulutusluoton useille pankeille. Asuntovakuuslainaus tarkoittaa periaatteessa rahan lainaamista kuluttajille mihin tahansa tarkoitukseen he haluavat kodin oman pääoman ollessa, toisin sanoen kodin arvioidun arvon ja vakuudeksi mahdollisesti maksamattoman asuntolainan erotus. Keskiasteen jälkeisen koulutuksen kustannusten noustessa jatkuvasti yhä useammat opiskelijat huomaavat, että heidän on otettava lainoja maksaakseen koulutuksensa. Vastaavasti opiskelijaluotot ovat olleet kasvumarkkinoita monille pankeille. Opiskelijaluotot ovat tyypillisesti vakuudettomia, ja Yhdysvalloissa on kolme päätyyppiä opintolainoja: liittovaltion tukemat tuetut lainat, joissa liittovaltion hallitus maksaa korkoa opiskelijan ollessa koulussa, liittovaltion tukemat tukemattomat lainat ja yksityiset lainat.
Luottokortit ovat toinen merkittävä lainaustyyppi ja mielenkiintoinen tapaus. Luottokortit ovat lähinnä henkilökohtaisia luottolimiittejä, jotka voidaan nostaa milloin tahansa. Vaikka Visa ja MasterCard ovat tunnettuja nimiä luottokorteissa, ne eivät tosiasiallisesti takaa mitään luotonantoa. Visa ja MasterCard vain ylläpitävät omistusverkkoja, joiden kautta rahaa (veloitukset ja luotot) siirretään kaupan ja kauppiaan pankin välillä kaupan jälkeen.
Kaikki pankit eivät harjoita luottokorttiluottoja, ja maksukyvyttömyyskorot ovat perinteisesti paljon korkeammat kuin asuntolainojen tai muun tyyppisten vakuutettujen luottojen kanssa. Luottokorttiluoton ansiosta pankeille maksetaan myös tuottavia palkkioita: kauppiailta veloitetaan välityspalkkiot kortin vastaanottamisesta ja tapahtuman suorittamisesta, maksuviivästyspalkkiot, valuutanvaihto, rajan ylitys ja muut palkkiot kortin käyttäjälle. korotettuna korkoina luottokortin käyttäjien saldoilla kuukaudesta toiseen. (Jos haluat oppia välttämään pankkisi nikkelöimistä ja himmentämistä, katso Leikkaa pankkimaksut.)
Esimerkki liikepankista
Perinteisesti liikepankit sijaitsevat fyysisesti rakennuksissa, joissa asiakkaat tulevat käyttämään kassaikkunapalveluita, pankkiautomaatteja ja tallelokeroita.
Yhä useampi liikepankki toimii yksinomaan verkossa, missä kaikki liikepankkitapahtumat on tehtävä sähköisesti.
Nämä "virtuaaliset" liikepankit maksavat usein korkeamman koron tallettajilleen. Tämä johtuu siitä, että niillä on yleensä alhaisemmat palvelu- ja tilimaksut, koska heidän ei tarvitse ylläpitää fyysisiä sivuliikkeitä ja kaikkia niihin liittyviä liitännäismaksuja, kuten vuokra, kiinteistöverot ja apuohjelmat.
Nyt joillakin liikepankeilla, kuten Citibank ja JPMorgan Chase, on myös sijoituspankkitoiminnot, kun taas toisilla, kuten Ally, toimitaan tiukasti liiketoiminnan kaupallisella puolella.
Liikepankkeja pidettiin monien vuosien ajan erillään muun tyyppisestä rahoituslaitoksesta, nimeltään sijoituspankki. Sijoituspankit tarjoavat vakuutus-, yritysjärjestely- ja yritysjärjestelypalveluita sekä muun tyyppisiä välityspalveluita institutionaalisille ja korkean nettoarvon omaisille asiakkaille. Tämä erottelu oli osa vuoden 1933 Glass-Steagall-lakia, joka hyväksyttiin suuren laman aikana ja joka kumottiin vuoden 1999 Gramm-Leach-Bliley -lailla.
Esimerkki kuinka liikepankki ansaitsee rahaa
Kun liikepankki lainaa rahaa asiakkaalle, se laskuttaa korkoa, joka on korkeampi kuin mitä pankki maksaa tallettajilleen. Oletetaan esimerkiksi, että asiakas ostaa viiden vuoden CD-levyn 10 000 dollarilla kaupallisesta pankista 2%: n vuotuisella korolla.
Samana päivänä toinen asiakas saa samasta pankista viiden vuoden automaattisen lainan 10 000 dollaria 5%: n vuotuisella korolla. Edellyttäen yksinkertaisen koron, pankki maksaa CD-asiakkaalle 1 000 dollaria viiden vuoden aikana, kun taas se kerää 2500 dollaria automaattisen lainan asiakkaalta. 1 500 dollarin ero on esimerkki hajautuksesta tai nettokorkotuotosta ja se edustaa pankin tuloja.
Lainakantaansa ansaitsemien korkojen lisäksi liikepankki voi tuottaa tuloja veloittamalla asiakkailleen maksuja asuntolainoista ja muista pankkipalveluista. Jotkut pankit esimerkiksi päättävät periä maksuja tilien ja muiden pankkituotteiden tarkistamisesta. Lisäksi monet lainatuotteet sisältävät korkojen lisäksi palkkioita.
Esimerkki on asuntolainan aloitusmaksu, joka on yleensä välillä 0, 5–1% lainan määrästä. Jos asiakas saa 200 000 dollarin asuntolainan, pankilla on mahdollisuus ansaita 2 000 dollaria 1 prosentin perimismaksulla koron lisäksi, jonka se ansaitsee lainan voimassaoloaikana.
Erityiset näkökohdat
Millä tahansa ajanjaksolla murto-osaisilla kaupallisilla pankeilla on enemmän kassavaroja kuin kassavarastoissaan. Kun liian monet tallettajat vaativat rahavarojensa lunastamista, tapahtuu pankkitapahtuma. Juuri näin tapahtui pankkipanikoksissa vuonna 1907 ja 1930-luvulla.
Kaupallisen rahan kertoimella tai keskuspankilla, kuten keskuspankilla, ei ole eroa rahanmuodostustyypin välillä. Löysästä rahapolitiikasta luotu dollari on vaihdettavissa uudesta kaupallisesta lainasta luotuun dollariin.
Suurin osa uusista keskuspankkien varoista tulee talouteen pankkien tai hallituksen kautta. Liittovaltion keskuspankki voi luoda uusia varoja, jotka voidaan kirjata pankkitaseisiin, ja sitten pankit myöntävät näistä uusista varoista uusia kaupallisia lainoja. Suurimmasta osasta keskuspankkien rahan luomista tulee ja kasvaa eksponentiaalisesti liikepankkien rahan luominen.
