Itse itse suunnattu IRA on monipuolinen tili, jolla voit säästää eläkkeelle, mutta et voi käyttää sitä lainaan. IRS: n ohjeet tekevät siitä selvän: "Jos IRA: n omistaja lainasi IRA: lta, IRA ei ole enää IRA, ja koko IRA: n arvo sisältyy omistajan tuloihin."
Joissain tapauksissa voit käyttää itseohjattua IRA: ta (tai mitä tahansa IRA: ta) ottamaan vastaavan lyhytaikaisen henkilökohtaisen lainan. Tähän sisältyy porsaanreiän hyödyntäminen toisessa säännössä, joka tunnetaan nimellä 60 päivän siirtymäsääntö. On kuitenkin pidettävä mielessä useita rajoituksia.
Avainsanat
- Toisin kuin 401 (k) suunnitelmat, et voi ottaa lainaa minkäänlaiselta IRA: lta. Saatat pystyä hyödyntämään siirtymäsäännöstön aukon, joka antaa sinulle 60 päivän ajan käyttää rahaa lyhytaikaisena lainana. Jos et maksa sitä takaisin ajoissa tai ota käyttöön muita rajoituksia, menetät vero- tilin suotuisa tila ja myös rangaistus.
Ymmärtäminen 60 päivän siirtymissääntöaukon suhteen
Toisin kuin 401 (k) eläketilillä, pätevät henkilökohtaiset eläketilit (IRA: t), mukaan lukien itseohjautuvat IRA: t, eivät anna eläkesäästäjien vakuuttaa tilisi vakuuksia henkilökohtaiseen lainaan.
Tästä rajoituksesta on kuitenkin yksi huomattava poikkeus: jos tarvitset rahaa vain lyhyeksi ajaksi, erityisesti 60 päiväksi tai vähemmän. Siellä on porsaanreikä, jossa voit hyödyntää siirtymissääntöä, jonka tarkoituksena on yleensä helpottaa aikaa siirtyä yhdestä vanhennustilistä toiseen.
IRS: n avulla voit nostaa rahaa IRA: ltasi, jos talletat sen uudelleen kelvolliselle eläketilille seuraavan 60 päivän aikana. Tämä voi olla sama IRA tai uusi.
Jos esimerkiksi tarvitset 4 000 dollaria auttamaan lasten lukukausimaksun maksamisessa tässä kuussa, mutta et saa palkkaa uudelleen ensi kuussa, voit nostaa rahasi IRA: lta ja käyttää sitä lyhytaikaisena lainana ja korvata sen yksinkertaisesti. kun saat palkan.
Sinulla on vain yksi IRA-lainansiirto 12 kuukauden jaksossa, mikä tarkoittaa, että et voi vain lainata rahaa IRA-laitteeltasi uudelleen 60 päivän kuluttua.
IRS on myös vaikeuttanut tätä strategiaa vuodesta 2015 lähtien, joten tarkista nämä säännöt uudelleen, jos se on jotain mitä olet tehnyt aiemmin.
Vaihtoehtoja lainanottoon IRA: ta vastaan
Työelämäsuunnitelmat
Saatat myös olla mahdollisuus lainata vastaan työpaikan eläkesuunnitelmien saldoja, kuten 401 (k). Suunnitelmasi on sallittava lainojen (kaikki eivät tee), ja otat useita riskejä lainaamalla. Säästöjen raivaamisen lisäksi joudut maksamaan veroja (ja mahdollisesti sakkoja), jos et pysty takaisinmaksamaan lainaa. Mieti, mitä tapahtuu, jos vaihdat työpaikkaa ennen täysimääräistä takaisinmaksua.
Voi jopa olla mahdollista siirtää varoja IRA: sta 401 kt: iin, lisäämällä lainan määrää. Työskentele HR-osastosi, rahoitussuunnittelijan ja veroneuvojan kanssa ymmärtääksesi tämän tekniikan hyvät ja huonot puolet.
Roth IRA: t
Roth IRA: t voivat ehkä tarjota tarvitsemiasi varoja saman porsaanreiän kautta, mutta (jälleen) menetät perustasi eläketavoitteisiisi. Rothilla voit ehkä ottaa maksusi pois (mutta ei tuloja) aiheuttamatta verovelkaa, koska maksut suoritetaan verojen jälkeisillä dollareilla. Kysy verojen valmistajalta, onko tämä tapa sinun tapauksessasi, koska sovelletaan useita sääntöjä.
Vakuudettomat lainat
Voit suojata eläkepesämunasi ja minimoida vero-ongelmat, joten saattaa olla parempi lainata muualle. Vakuudeton laina (jossa et lupaa mitään vakuudeksi) voi olla kaikki mitä tarvitset. Lainoja voi saada vertaislainauspalveluilta, perheenjäseniltä sekä pankeilta tai luotto-osuuskunnilta.
