Se, pystyykö luotonantaja tarttumaan eläkesäästöihisi, riippuu siitä, minkä tilin tilillä sinulla on rahaa, ja luotonantajan tyypiltä, joka hakee takaisinmaksua. Lyhyesti: Pesimuna on yleensä suojattu yleisiltä velkojilta, mutta sitä ei ole suojattu hallituksellisilta järjestöiltä, joille olet velkaa rahaa.
Avainsanat
- Rahoitetut eläkesuunnitelmat - 401 (k), IRA ja eläkejärjestelyt - ovat yleensä suojattuja yleisiltä velkojilta, ellei niitä käytetä lainavakuutena. Päteviä eläkesuunnitelmia ei yleensä suojata liittovaltion virastojen velkojilta. Myös eläkesuunnitelman varat ovat jonkin verran suojattu konkurssin sattuessa.
Suoja yleisiltä velkojilta
401 (k), IRA- ja eläkejärjestelyrahastosi on suojattu yleisiltä velkojilta, joille saatat olla velkaa erääntyneitä velkoja. Työntekijöiden eläketuloturvallisuuslain (ERISA) nojalla laaditut suunnitelmat, kuten 401 (k) s, yksinkertaistetut työntekijöiden suunnitelmat (SEP) IRA ja säästöjen edistämistä edistävä otteluohjelma pienten työnantajien työntekijöille (SIMPLE) IRA, on yleensä suojattu tuomioistuimen tuomioilta. Tällaista suojaa ei kuitenkaan pidä voimassa, jos olet nimennyt nämä rahoitusvarat lainojen vakuudeksi.
Jos olet konkurssimenettelyssä, sinulla on edelleen tietty suoja kaikilta velkojilta, jotka takavarikoivat kaikki eläkevarat. Liittovaltion konkurssilakit ovat kauan suojalleet 401 (k) suunnitelmaa ja muita työnantajan tukemia eläketurvaohjelmia. Presidentti George W. Bush allekirjoitti lakien suojaamisen lakisääteisen konkurssin väärinkäytösten ehkäisemisestä ja kuluttajansuojalain (BAPCPA, 2005) nojalla. Sekä perinteiset että Roth-valtakunnat ovat suojattu dollarin kokonaisarvolla 1 362 800 dollaria henkilöä kohti. Tämä rajoitettu suoja koskee kaikkien perinteisten ja Roth IRA -tilien summaa, joita tietyllä henkilöllä on, ei jokaisessa IRA-tilissä erikseen.
Dollarin arvoa tarkistetaan kolmen vuoden välein; Nykyinen summa on hyvä vuoteen 2022 saakka. Yli 1 362 800 dollaria ylittäviä tilejä ei suojata BAPCPA: lla, mutta laissa todetaan, että konkurssituomioistuimet voivat vapauttaa lisäsuojaa, jos oikeus sitä vaatii ja tuomari päättää myöntää sen.
Ei suojaa rehuilta
Jos velkojasi on liittovaltion virasto, kuten Internal Revenue Service (IRS) tai koulutusosasto (jos sinulla on julkisia opiskelijalainoja), niin tililläsi ei ole edes 401 (k) -suunnitelmasi tai eläkesuunnitelmasi, on suojattu. IRS ei myöskään vaadi tuomioistuimen päätöstä rahan määrän korottamisesta verojen, lasten tukien tai elatusapujen vuoksi - se voi tehdä sen yksin.
Nyt se, että nämä eläke- ja 401 (k) -järjestelyt kuuluvat laillisesti työnantajallesi, tarjoaa suojan liittovaltion vero-panttioikeuksilta. Vuoden 1974 työeläketurvaa koskevan lain (ERISA) mukaan 401 (k) -kohdassa olevat varat kuuluvat laillisesti sinulle vain, kun olet peruuttanut ne tuloina. Siihen asti ne ovat laillisesti suunnitelman ylläpitäjän - työnantajan - omaisuutta, joka ei voi luovuttaa niitä kenellekään muulle kuin sinulle. Tämän seurauksena IRS ei todennäköisesti pysty pakottamaan näitä varoja suoraan tililtäsi. Se voi kuitenkin hakea kaikki tai osan kaikista tekemistäsi jakaumista - toisin sanoen kaikki nostamasi rahat.
Jotta varmistetaan, että pätevän eläkesuunnitelman siirtyminen on suojattu velkojalta, se auttaa luomaan erillisen tilin vain näille varoille.
Mitä voit tehdä
Hyväksytyissä eläkesuunnitelmissa, kuten IRA: ssa, 401 (k) s ja eläkesuunnitelmissa, pidetään todennäköisesti suojaa.
Silti, jotta estäisit luotonantajia tarttumasta eläkkeesi säästöihisi, sinun tulee olla varma maksimoimaan hyväksyttävät maksut rekisteröidyille eläketileille eikä koskaan nimetä mitään eläkesäästöjä lainan vakuudeksi. Pidä varoja eläketilillä niin kauan kuin pystyt. Kun he jättävät sen, he voivat olla takavarikoitu konkurssi- tai perintäprosessien aikana.
