Mikä on laaja todistussääntö?
Laaja todistussääntö hahmottaa ohjeet, joita vakuutuksenantajien on noudatettava kadonneen, varastetun tai vaurioituneen omaisuuden arvon määrittämisessä. Siinä ei määritetä yhtä menetelmää minkään kiinteistön arvioimiseksi, vaan on käytettävä menetelmää, joka edustaa tarkimmin kiinteistön todellista raha-arvoa. Laaja todistussääntö tarkoittaa, että kaikkia tosiseikkoja ja olosuhteita, jotka vaikuttavat omaisuuden arvoon, voidaan ottaa huomioon.
Laaja todistussäännön ymmärtäminen
Vakuutusyhtiöt käyttävät laajaa todistussääntöä määrittääkseen dollarin määrän, joka maksetaan vakuutetulle korvaustapauksessa. Sen sijaan, että käytettäisiin perinteistä tosiasiallista käteisarvoa koskevaa lähestymistapaa korvaamiskustannuksista vähennettynä poistoilla, laaja todistussääntö voi ottaa huomioon monia tekijöitä, kuten markkina-arvon, alkuperäiset kustannukset, korvauskustannukset, omaisuuden iän ja kunnon, sijainnin, käytön tiheyden, esineen kestävyys, arvioitu arvo, käyttäjien lukumäärä kotitaloudessa tai yrityksessä, myyntitarjoukset, ostotarjoukset ja harvinaisuus. Tämän vuoksi jokainen tosiasiallinen käteisarvon määritys on arvioitava korvausvaatimuksen perusteella.
Valtiot käyttävät kolmea erilaista lähestymistapaa todellisen raha-arvon laskemiseen, kun kiinteistöpolitiikka ei määrittele termiä riittävästi: käypä markkina-arvo, korvauskustannukset vähennettynä poistoilla ja laaja todistussääntö. Vuodesta 2016 lähtien laaja todistussääntö on hyväksytty 23 osavaltiossa, mukaan lukien New York ja New Jersey. Se on tullut yleisemmäksi viime vuosina, vaikka jotkut Kalifornian osavaltiot ilmoittavat, että todellinen käteisarvo vastaa markkina-arvoa.
Hyödyt ja haitat laajasta todistussäännöstä
Laaja todistussäännön vahvuus on sen osallisuus ja joustavuus. Sitä on kiitetty vakuutetun korvaamisesta jakamalla oikeudenmukaisemmin vakuutustulot kuin muista lähestymistavoista johtuen. Tämä johtuu siitä, että vakuutettu kykenee esittämään todisteita markkina-arvon tai korvaavien kustannusten riittämättömyydestä vähennettynä poistoilla, tietyissä tapauksissa.
Joitakin kritiikkiä laajasta näyttöä koskevasta säännöstä sisältyy siihen, että siitä puuttuu varmuus tai ennustettavuus, koska se ei ole varma kaava. Kun vakuutus on ostettu, kiinteistön arvosta ei ole laskelmia. Siksi sääntö asettaa ylimääräisen taakan vakuutuksenantajille ja oikeuslaitoksille, koska se vaatii enemmän hallinnollista monimutkaisuutta ja aikaa kuin muut lähestymistavat. Lisäksi kritisoidaan laajaa todistussääntöä siitä, että vakuutuksenantajat voivat hyödyntää vakuusasioita vastuun välttämiseksi. Toinen valitus on, että määräämättömän määrän tekijöiden huomioon ottaminen voi johtaa spekulointiin ja todellisen menetyksen hämärtymiseen.
