Mikä on eläkkeen huomioon ottaminen?
Elinkorvaus tai palkkio on rahaa, jonka henkilö maksaa vakuutusyhtiölle annuiteetin rahoittamiseksi tai annuiteettimaksujen vastaanottamiseksi. Eläkekorvaukset voidaan suorittaa kertasummana tai maksusarjoina, joihin viitataan usein maksuosuuksina.
Avainsanat
- Annuiteettihinta on maksu tai palkkio, joka maksetaan annuiteetin rahoittamiseksi.Annuiteetit voidaan rakentaa monin tavoin, kuten välitöntä tai lykättyä, kiinteää tai muuttuvaa, ja pätevää tai ei-pätevää. Välittömät annuiteetit tuottavat maksuja liikkeeseenlaskun jälkeen, kun vastike on saatu..Jostettujen eläkkeiden ansiosta tilinomistajat voivat siirtää maksuosuuksia korkojen ansaitsemiseksi ja lykätä maksujen vastaanottamista myöhempään ajankohtaan.
Kuinka eläkekorvaukset toimivat
Tilinomistajat, jotka saavat annuiteettituloja, voivat valita erilaisia jakeluvälejä, kuten kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain. Maksut perustuvat useisiin tekijöihin, mukaan lukien eläkevastuun suuruus tai olemassa olevan lykätyn annuiteetin kertynyt arvo, ikä, jolloin annuitantti alkaa vastaanottaa maksuja, annuitan elinajanodote tai matkan pituus, annuiteetin odotettavissa oleva sijoitustuotto, ja onko annuiteetti kiinteä vai muuttuva. Maksut voidaan taata annuitan elinaikana tai tietyn ajanjakson ajan (esim. 5, 10 tai 20 vuotta). Lyhyemmäksi ajaksi taatut maksut ovat usein korkeampia.
Kuinka annuiteetit toimivat
Annuiteetit voidaan jakaa monenlaisten yksityiskohtien ja tekijöiden mukaan. Välittömät eläkevakuudet tuottavat maksujärjestelmän liikkeeseenlaskun yhteydessä. Laskennalliset eläkemaksut ovat eläketuotteita, joissa maksuja lykätään tilinomistajan aloittamiseen saakka. Tilinomistajat voivat siirtää maksuosuuksia tililleen korkojen ansaitsemiseksi; verorakenteesta riippuen (esim. pätevä tai ei pätevä) huomioita tai maksuosuuksia voidaan rajoittaa. Laskennallisen annuiteetin annisiointi vaatii maksutoimintoa, jossa suoritetaan maksuvirta.
Eläkevakuutukset voidaan yleensä rakentaa joko kiinteiksi tai muuttuviksi. Kiinteät eläkkeet ansaitsevat kiinteät korot, ja niillä on usein taattu vähimmäiskorko. Vaihtelevat annuiteetit antavat tilinomistajille mahdollisuuden sijoittaa markkinoihin sidottuihin rahastoihin. Suurimmalla osalla muuttuvista laskennallisista annuiteteista on kiinteä tili, joka tarjoaa suojauksen markkinoiden heilahteluilta. Joissakin välittömissä eläkkeissä on muuttuva tili, jonka avulla omistaja voi sijoittaa erilaisia varoja. Tästä syystä näiden eläkemaksujen maksut vaihtelevat usein.
Elinkorkoja voidaan luoda siten, että annuitoinnin jälkeen maksut jatkuvat niin kauan kuin annuitantti tai hänen puolisonsa (jos perhe-etuus on valittu) on elossa. Esimerkkejä elämän taattuista annuiteteista ovat vain elämän annuiteetti (maksut taataan vain annuitan eliniälle) ja elämä, jolla on taattu annuiteetti (maksut taataan annuitan eliniälle, mutta jos hän kuolee takuuajan kuluessa, jäljellä oleva takuu maksut maksetaan edunsaajalle tai vaihtoehtoisesti annuiteetit voidaan järjestellä maksamaan varoja tiettyyn ajanjaksoon, kuten 20 vuoteen.
Erityiset näkökohdat
Nämä välineet eivät ole kaikille, etenkin niille, jotka saattavat tarvita rahansa. Laskennallisilla annuiteteilla on usein luovutusaikataulut, joissa kokonaan tai osittain nostettua rahaa rangaistaan. Palkkiot luovutuskaudella voivat olla korkeat, etenkin omistajuuden alkuvuosina. Nämä luovutuskaudet voivat kestää mistä tahansa kahdesta yli kymmeneen vuoteen tuotteesta riippuen. Luovutusmaksut voivat alkaa vähintään 10%, vaikka rangaistus laskee tyypillisesti vuosittain luovutusjakson aikana. Joidenkin välittömien eläkkeiden tapauksessa luopuminen ei ole mahdollista maksun alkamisen jälkeen.
Jotkut neuvonantajat väittävät, että maksujärjestelmää etsivät sijoittajat voivat rakentaa annuiteetin kaltaisen instrumenttinsa yhdistelmällä osinkoa maksavia osakkeita, joukkovelkakirjojen tikkaita ja rahamarkkinoita. Tämän lähestymistavan etuja ovat alhaiset maksut ja käteinen saatavuus käteiseen.
