Eläkeläisten on tiedettävä, miten ansaita tarpeeksi tuloja elämäntapojen ylläpitämiseksi altistamatta omaisuuttaan liian suurelle riskille. Sosiaaliturva on tietenkin keskeinen tasaisen käteisvarojen lähde, ja joillakin eläkeläisillä on myös perinteisiä etuuspohjaisia eläkkeitä, yhä harvinaisempia järjestelyjä, jotka maksavat kuin kellokäyttö.
Avainsanat
- Luotettavan, vähäriskisen tulovirran luominen on ensisijainen tavoite monille eläkeläisille. On olemassa monenlaisia tuloja tuottavia sijoituksia, jotka voivat täydentää sosiaaliturvaa ja eläkesuunnitelmia pitäen samalla riskin hallinnassa.Voit sekoittaa ja sovittaa nämä sijoitukset sopimaan tulotarpeesi ja riskinsietokykysi.
Tässä on 10 muuta tapaa, jolla eläkeläiset saavat luotettavia tuloja pitäen riskin kurissa.
1. Välittömät kiinteät eläkkeet
Kuten "välitön" ehdottaa, vakuutuksenantaja alkaa maksaa sinulle melkein heti, yleensä kuukautta oston jälkeen ja kuukausittain sen jälkeen.
Yksi annuiteetin riski on, että et ehkä elää riittävän kauan kerätäksesi riittävästi maksuja investoinnin perustelemiseksi. Kiinteä annuiteetti asettaa sinut myös inflaatioriskiin, varsinkin jos se maksaa silti useita vuosia. ”Hyvä uutinen välitöntä kiinteää annuiteettia varten on, että sinulla on” taattu ”tulot / kassavirta koko elämälle. Huono uutinen on se, että et tiedä, mitä nämä "taatut" tulot ovat arvokkaita tai ostettavia ", toteaa Dan Stewart CFA®, Revere Asset Management, Inc: n toimitusjohtaja ja CIO, Dallas, Texas.
Voit myös verrata sitä, mitä saatat saada välittömästä muuttuvasta annuiteetista, jossa voitosi on osittain sidottu indeksiin.
2. Järjestelmälliset nostukset
Koska et yleensä voi saada rahaa takaisin annuiteetista, kun se alkaa maksaa, voit harkita sen sijaan sijoitustiliä, jolla on systemaattinen nosto-suunnitelma. Tällainen suunnitelma voidaan luoda sekä eläketilille että muulle kuin eläketilille. Kerro vain sijoitusyhtiölle, kuinka paljon jakaa sinulle kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain. Pidät rahaa hallinnassa, mutta et saa takuita annuiteetista.
”Suurin ero systemaattisen vetäytymissuunnitelman ja annuiteetin välillä on likviditeetti. Kun olet maksanut vakuutusmaksun vakuutusyhtiölle, sinulla ei ole enää pääsyä pääomaan. Luomalla systemaattisen vetäytymissuunnitelman, sinulla on aina pääsy pääomaan niin kauan kuin se on säilytetty ”, kertoo Kevin Michels, CFP®, rahoitussuunnittelija Medicus Wealth Planning -yrityksessä Draperissa, Utahissa.
Jopa konservatiivisimmat sijoitukset eivät ole täysin riskittömiä. Joillakin on esimerkiksi inflaatioriski.
3. Joukkovelkakirjat
Joukkovelkakirjat edustavat velkaa. Joten jos ostat joukkovelkakirjalainan, se tarkoittaa, että joku on sinulle velkaa ja maksaa sinulle siitä yleensä korkoa. Kun ne kootaan asianmukaisesti hajautettuun salkkuun, turvallisimmat joukkovelkakirjat - kuten liittohallituksen, valtion virastojen ja taloudellisesti vakaiden yritysten liikkeeseen laskemat joukkovelkakirjat - voivat olla luotettava eläketulon lähde. Yksi älykäs lähestymistapa joukkovelkakirjojen sijoittamiseen on rakentaa eri maturiteettisalkku, käyttämällä tekniikkaa, jota kutsutaan tikkaamiseksi.
4. Osinkoa maksavat osakekannat
Toisin kuin joukkovelkakirjat, osakkeet edustavat omistusta yrityksessä, ja omistajana voit saada säännöllisesti suunniteltuja osinkoja, kuten jokainen vuosineljännes. Kaikki yritykset eivät kuitenkaan maksa osinkoja, ja osingot voidaan lopettaa, jos yritys joutuu taloudellisiin vaikeuksiin. Lisäksi osakekurssit ovat joskus laskussa.
Siksi eläkeläisten, jotka ostavat osakkeita tuloja varten, pitäisi todennäköisesti rajoittaa altistumistaan tälle strategialle ja pitää kiinni isoista, vakaista yrityksistä, joilla on pitkä historia osinkojen maksamisessa.
5. Henkivakuutus
Henkivakuutusta ei todellakaan ole tarkoitettu sijoitukseksi, mutta se voi olla tervetullut lisätulolähde eläkeläisille, jotka ovat kuukausittain hieman lyhyitä.
Turvallisin työhön liittyvä politiikka on sellainen kuin koko elämä tai yleinen elämä, joka kerää kassaarvon aikataulussa. Vakuutuksenottajat pääsevät käteisvaroihin lainan kautta tai tosiasiallisella nostuksella.
Saalis: Lainat ja nostetut määrät vähentävät vakuutuksen kuolemaetua vastaavalla summalla.
6. Oma pääoma
Voit myös hyödyntää kotisi pääomaa tulojen saamiseksi joko myymällä kodin tai ottamalla kotiin pääomalainan, kodin pääomaluoton tai käänteisen asuntolainan. Luottaminen liian voimakkaasti asuinpaikka-arvoosi rahoittaaksesi eläkettä voi kuitenkin olla vaarallista, koska kodin arvot saattavat pudota yhtäkkiä ja vähentää tai tuhota kotisi pääomaa.
Henkivakuutuksen tavoin saattaa olla parempi ajatella kodin omaa pääomaa varaohjelmana.
7. Tuloja tuottava omaisuus
Eläkkeellä tai ei, on mukavaa saada sekki joka kuukausi, kun vuokraat kodin tai myyt jonkun ja pidät heidän asuntolainaansa (aivan kuten pankki).
Mutta se ei ole niin hauskaa, jos vuokralainen tai asunnonomistaja ei maksa sinulle. Ja muista, että jos olet vuokranantaja, olet kiinteistöverot ja ylläpitokustannukset koukussa.
8. Kiinteistösijoitusrahastot (REIT)
Suoraan arvopaperipörssissä tai epäsuorasti sijoitusrahastojen kautta ostetut REIT-osakkeet maksavat usein korkeita osinkoja kuukausittain tai neljännesvuosittain.
”Kiinteistöt ovat tarjonneet sijoittajille hajauttamisen etuja heidän globaalien osake- ja joukkovelkakirja-asemiensa lisäksi. REIT-sijoittajat tarjoavat sijoittajille pääsyn monipuoliseen pakettiin sekä asunto- että kaupallisista kiinteistöistä ympäri maailmaa, joka on erittäin likvidejä ”, sanoo Mark Hebner, Index Fund Advisors -yrityksen perustaja ja presidentti Irvineissa, Kalifornia. -Step Recovery Program aktiivisille sijoittajille .
REITit voivat olla epävakaita, kuten tavalliset varastot, joten on parasta olla liioittelematta niitä.
9. Säästötilit ja CD-levyt
Tulojen tuottamisessa ei ole mitään turvallisempaa tai luotettavampaa kuin FDIC-vakuutetut pankkitilit ja talletustodistukset. Vaikka tämä strategia ei tuota paljon tuloja, kun CD-levyt ja säästötilit maksavat 2% tai jopa vähemmän, se voi olla hieno vaihtoehto, kun korot nousevat houkuttelevammalle tasolle.
10. Osa-aikatyö
Eläkeläiset haluavat usein pysyä aktiivisina ja osallisina. Osa-aikatyö, jos pystyt, voi olla hyvä tapa tehdä se ansaitsemalla ylimääräisiä tuloja. Ja ainoa riski, joka on vapaa-aika.
Pohjaviiva
"Vain siksi, että olet eläkkeellä, ei tarkoita, ettet ole pitkäaikainen sijoittaja", sanoo Marguerita M. Cheng, CFP®, toimitusjohtaja, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. "Ja vain siksi, että olet lopettanut säästö eläkkeelle, koska olet eläkkeellä, ei tarkoita, että sinun ei tarvitse säästöjä. ”
Hieno asia näiden 10 valinnan suhteen on se, että ne voidaan sekoittaa ja sovittaa tulotarpeisiisi ja riskinkantokykyysi. Oikean sekoituksen saaminen voi olla hieman monimutkaista, joten älä epäröi kysyä pätevältä finanssialan ammattilaiselta neuvoja.
